Инвестиция в будущее может оказаться дорогой игрушкой в настоящем
Экономика. Вы еще не копите? Тогда мы идем к вам!
17 мая 2010, 09:25
Обращаем ваше внимание, что статье более пяти лет и она находится в нашем архиве. Мы не несем ответственности за содержание архивов, таким образом, может оказаться необходимым ознакомиться и с более новыми источниками.
Невнимательность клиента и недоговоренности со стороны банковского работника могут стоить дорого. В первую очередь для самого клиента, поскольку деньги он потеряет свои. Во вторую –для банка: ему в такой ситуации тоже несладко. Любая недоработка, особенно если она похожа на обман, бьет по репутации финансового учреждения. Разобраться в том, кто прав, а кто виноват, подчас невозможно. Во всяком случае мы так и не смогли однозначно выявить виновного в потере почти 50 процентов вклада.
Все очень довольны выбором
Эта история началась чуть больше двух лет назад, когда читательница «ДД» Ольга Ломакина решила сменить вторую ступень пенсионного страхования на третью. Молодая женщина, юрист по образованию, отправилась в контору Swedbankи попала на прием не к простому теллеру, а к инвестиционному консультанту.
«Я изложила свою просьбу, на что работник банка предложила не только поменять ступень, но и присоединиться к фонду V3. Здесь тоже происходят пенсионные накопления, но деньги вкладываются в акции. Работник долго рассказывала о плюсах фонда. Говорила, что и она сама, и ее муж присоседились к V3и очень довольны выбором», –рассказала Ольга.
На самом деле для клиента большой разницы в фондах нет. Что в третьей ступени, что в V3нужно платить фиксированную сумму, в данном случае 500 крон в месяц. Разницу знают специалисты, которые и управляют акциями и фондом. Ольга же на месте уточнила, сможет ли она прекратить взносы, если выяснится, что семья, в которой вскоре ожидалось пополнение, не потянет «игрушку» в виде инвестиций на старость. «Консультант сказала: да, конечно, и мне на тот момент было достаточно ее слова», –рассказала наша собеседница.
Договоры были подписаны. С собой Ольга получила папку бумаг, которые дома внимательно изучила. Проблемы начались спустя месяц.
Инвестиция с минусами
«Муж сказал, что нам трудно тянуть этот фонд, и, поскольку меня несколько раз заверили, что всё можно прекратить в любой момент, я поехала в банк. Тут-то меня и огорошили сообщением, что одно из условий участия в фонде заключается в том, что я не могу из него уйти до истечения двух лет. Мне еще раз рассказали, какое это замечательное вложение. А еще через месяц, после настойчивых просьб, когда я внесла уже 1000 крон, удалось хотя бы остановить платежи», –продолжает рассказ Ольга.
Ближайшие два года наша читательница вопросом своих пенсионных накоплений не занималась. Самостоятельно изучив законы и узнав, что действительно, если вам нет 55 лет, то уйти из фонда и закрыть счет можно только через два года, она углубилась в семейную жизнь. Тем более что родился ребенок.
Вновь встретиться с банковскими служащими и еще раз удивиться ей пришлось только весной этого года. Заканчивая свои отношения с V3, Ольга узнала, что прекращение участия в фонде до достижения предпенсионного возраста карается штрафом в размере двух процентов от накопленной суммы. Еще процент банк берет за то, что «выкупает паи обратно», и 50 крон за обслуживание. Добавим сюда 10 крон, которые снимали каждый месяц в течение двух лет за обслуживание счета, закрыть который было нельзя. А еще подоходный налог, который тоже почему-то снимается. «На руки я получила 505 крон. В принципе потеря не смертельная. Но у меня сложилось впечатление, что меня раздели», –подводит итог наша собеседница.
Очень жаль, что клиент недопонял
Изучая переписку Ольги с банком и выданные ей документы, мы обратили внимание на одну интересную деталь. В бумагах приведено много информации о том, что такое фонд, как управляет банк паями. Определены риски, особенно в том плане, что долгосрочное вложение всегда лучше краткосрочного, поскольку рынок нестабилен: сегодня убыло, завтра –прибыло.
Не нашли мы только одного – условий, при которых клиент может уйти из фонда и получить назад свои деньги. Ольга уверяет, что таких бумаг и не было. Хотя клиент, конечно, должен знать о том, куда и на каких условиях он инвестирует.
На всякий случай в архив банка был направлен запрос, чтобы проверить, подписывал ли клиент подобный документ.
К сожалению, в архиве такой бумаги тоже не оказалось.
«О том, что этот документ был выдан, мне лично говорили сотрудники банка в ходе нашей переписки. А согласно п.1 ч.3 ст. 92 Закона об общей части Гражданского кодекса лицо может требовать признания сделки ничтожной, совершенной ввиду серьезного заблуждения в случае, если причиной заблуждения стало то, что другая сторона не сообщила об условиях сделки, ознакомление с которыми было необходимо в соответствии с принципом доброй воли», –парировала Ольга, приводя пункт закона.
«В данном случае клиента обслуживал опытный консультант по инвестициям, жалоб на работу которого ранее не поступало. Нам искренне жаль, если особенности фонда V3 остались для клиента непонятными», –сказал руководитель отдела инвестиционных продуктов для частных лиц Swedbank Ивар Раав.
Нужно продумать и все понять
Поинтересовались мы и тем, почему, положив в банк 1000 крон, Ольга получила назад всего 505, потеряв, по сути, почти 50 процентов вложенных денег. Даже если учесть, что за досрочное расторжение договора с нее сняли 3 процента (это всего 30 крон), еще 50 крон взяли за обслуживание и по 10 крон снимали в течение 27 месяцев, выходит, что потерять она должна была 350 крон. Остальная сумма улетела по законам рынка?
«В случае пенсионных фондов важно понять, что речь идет о долгосрочной инвестиции, таким образом, покупая паи пенсионных фондов, неразумно ставить перед собой краткосрочные цели. Цены паев могут зависеть от рыночной ситуации, и если купить на пике и продать на спаде, может возникнуть ущерб. Во избежание такой ситуации, на уровне закона и было введено двухлетнее ограничение на продажу», –пояснил Раав. Он привел в пример сектор недвижимости: взять, к примеру, квартиру, купленную два года назад, цена которой теперь упала на 30 процентов. «Тут важно понять, что речь идет об ущербе только в том случае, если имущество реально продается. Пока продажа не происходит, данная квартира вновь готова для повышения цены, поскольку само имущество никуда не делось», –уточнил представитель банка.
Раав заверил нас, что интерес банка заключается в том, чтобы клиенты поняли суть продукта и услуги, а потому консультант учреждения всегда снабжает клиента дополнительными материалами. «Я хотел бы напомнить всем, что эти материалы нужно читать во избежание дальнейшего недопонимания. В случае пенсионных фондов клиенту выдаются с собой и условия фондов (где приведены конкретные детали, касающиеся данных фондов), и проспект по фондам (более широкий обзор по пенсионным фондам). Все эти документы всегда доступны на интернет-странице банка», –отметил наш собеседник.
Кроме того, банк советует всем клиентам до подписания договоров об инвестировании заполнить «анкету оценки рисков», что, с одной стороны, помогло бы лучше продумать свои цели инвестирования, с другой –дало бы банку возможность подобрать подходящий для конкретного клиента продукт.
Также Раав объяснил, почему, если клиент решил прекратить участие в пенсионном фонде раньше 55 лет, с него снимают некий подоходный налог.
«В отношении накопительной пенсии, или третьей ступени пенсионного страхования, существует льгота по подоходному налогу, что дает в случае долгосрочного договора существенное денежное приобретение. Если продажа паев произойдет до достижения 55-летнего возраста, льгота по налогу больше не действует и следует вернуть государству подоходный налог на основе продажной цены. То есть на самом деле это не является дополнительным расходом. По сути, нужно лишь вернуть деньги, которые были получены ранее от государства в виде льготы по налогу», –отметил специалист.