Крупные банки Эстонии столкнулись с проблемой, когда погрязшие в долгах родители используют банковские счета своих детей для сокрытия новых SMS-кредитов.
Родители используют детей в манипуляциях с кредитами
Обращаем ваше внимание, что статье более пяти лет и она находится в нашем архиве. Мы не несем ответственности за содержание архивов, таким образом, может оказаться необходимым ознакомиться и с более новыми источниками.
Kрупнейший в Эстонии Swedbank недавно сделал потрясающее открытие: выяснилось, что около 1300 банковских счетов несовершеннолетних клиентов были использованы для получения и/или оплаты срочных кредитов.
В свою очередь, около 600 из этих счетов принадлежали детям младше 13 лет, то есть дошкольникам и учащимся начальной или основной школы.
Использование срочных кредитов с их непомерными процентами в современной Эстонии стало одной из наиболее болезненных социальных проблем. Под бременем взятых на себя непосильных и зачастую непродуманных обязательств страдают тысячи семей.
Глупое поведение
Swedbank обнаружил это явление, организовав лотерею для детей, которые часто расплачиваются школьной карточкой — этот банковский продукт был разработан для клиентов от 6 до 12 лет. Школьная карточка позволяет расплачиваться за покупки и снимать наличные (в том числе и за рубежом), а также осуществлять платежи в банкоматах. За использование карточки месячная плата не взимается.
При определении победителя лотереи работники банка обнаружили, что счета многих несовершеннолетних связаны со срочными кредитами. И банк решил проанализировать все счета несовершеннолетних клиентов.
«Выяснилось, что связанных с кредитами счетов 1290, факт печальный», — сообщила руководитель по коммуникациям банка Кристи Роост.
Разумеется, SMS-кредиты брали не сами дети, поскольку кредитные фирмы не имеют права выдавать им кредиты. Однако использовать детские банковские счета и карточки могут их родители. В обычной ситуации никакой родитель делать этого не станет, этим занимаются те, кто попал в долговую яму, и по этой причине их доступ к собственным счетам в банке по требованию кредиторов ограничен. Вот и идут в ход счета детей.
«В принципе, речь идет об использовании идентитета детей, после чего в кредитной истории несовершеннолетнего останется след, который позднее может послужить препятствием для получения кредита», — пояснила Роост.
Эта проблема знакома и другому крупному банку Эстонии — SEB. «Анализируя историю кредитов, мы также заметили, что родители переводят на детские счета большие суммы, которые нельзя назвать карманными деньгами, — сказала директор по развитию дивизиона частных лиц банка Трийн Мессимас. — Это очень глупо, таким образом люди пытаются скрыть свои обязательства. Видимо, они надеются, что банк не будет выяснять, куда поступают деньги. Но мы хотим знать, идет ли речь о связующих обязательствах, когда видим, что на счета детей или родственников регулярно переводятся довольно большие суммы». Тем не менее, по оценке Мессимас, подобные срочные кредиты не испортят ребенку кредитную историю, поскольку кредиты брали не они сами.
По ее словам, для сокрытия быстрых кредитов люди имеют еще несколько возможностей — так, очень просто взять в долг наличные деньги, и такую услугу предлагают несколько фирм.
Надежда на законодателя
Swedbank относится к использованию детских счетов очень серьезно. В понедельник в банке состоялось собрание, на котором было принято решение дополнить общие условия при предоставлении услуг. По словам Кристи Роост, изменениями условий банк хочет привлечь внимание пользующихся быстрыми кредитами к тому обстоятельству, что подобное поведение является для банка неприемлемым.
«Надеемся, что законодатели в ближайшее время также что-нибудь предпримут в отношении фирм по выдаче срочных кредитов и надзора за их деятельностью», — добавила она.
«Довольно широко распространена практика, когда должник использует банковский счет другого человека, — подтвердил также один из судебных исполнителей. — Должники используют банковские карточки как детей и родственников, так и фирм».
Одним из часто используемых приемов является перевод пенсии на счет третьего лица. Особенно это распространено в случае, когда пенсионер-должник работает и получает зарплату.
По мнению судебного исполнителя, проблему решить можно: «Подобные ситуации были бы исключены, если бы закон запрещал должнику переводить деньги на счета третьих лиц».
Проблемы с кредитом имеются почти у 50 000 человек
Рынок срочных кредитов и количество людей, попавших в связи с возвратом кредитов в затруднительное положение, за год выросли настолько, что финансовая комиссия Рийгикогу считает необходимым в срочном порядке найти этому решение.
«Значительный рост нерегулируемого рынка кредитов за год, большое общее количество требований по нарушениям выплат срочных кредитов, и количество людей, испытывающих затруднения с возвратом срочных кредитов, не позволяет медлить с принятием решений», — утверждает председатель финансовой комиссии Рийгикогу Свен Сестер (IRL).
Объем нерегулируемого законом рынка за год вырос на 30%, а людей, испытывающих затруднения в связи с выплатой срочных кредитов, по оценкам, насчитывается не менее 45 000-50 000 человек, выяснилось из обзора, представленного финансовой комиссии в понедельник представителями министерств. Комиссия продолжила рассмотрение вопроса срочных кредитов, начатого в октябре.
Комиссия считает необходимым, чтобы условия выдачи потребительского кредита оставались в пределах разумного, и возврат кредита был должнику по силам. «Прежние требования, например, контроль платежеспособности ходатайствующего о кредите лица, хотя и был необходимым требованием, но все-таки не давал желаемого результата», — сказал Сестер.
По оценке Сестера, для регуляции рынка срочных кредитов Эстонии можно было бы взять за образец Финляндию, где максимальной ставкой затратности по кредиту определен 51% для кредитов менее 2000 евро, установлен нижний предел расходов по требованию возврата, и на перевод сумм кредита действует ограничение по времени с 23.00 до 7.00. При этом у наших северных соседей ведется регистр фирм, предлагающих потребительские кредиты, утверждены требования к надежности кредитодателя и функционирует государственное учреждение, которое помогает в реструктуризации долгов.
По оценке председателя финансовой комиссии, одновременно следует заниматься и финансовой грамотностью людей и обеспечить их более качественной услугой консультирования.
По сравнению с Евросоюзом и ближайшими к нам государствами, законы, регулирующие деятельность фирм по выдаче срочных кредитов в Эстонии, становятся все либеральнее. По оценке министерств, срочные кредиты в Эстонии брали 130 000-140 000 человек, а по оценке банков — 180 000 человек.
Комментарий
Юлле Шмидт
консультант по задолженностям
Каждый день я встречаюсь с людьми, у которых арестовано несколько счетов и на шее висит ряд срочных кредитов от разных кредиторов. Вот сейчас у меня будет встреча с одним пенсионером, имеющим пять срочных кредитов и два банковских займа. Но чтобы для получения срочных кредитов использовались счета детей — такого я еще не встречала. Слышу об этом в первый раз.
Возможно, половина из тех, кто переехал за границу — это должники, сбежавшие от выплат по срочным кредитам. Все популярнее становится и банкротство частного лица. Много говорят о должниках по прожиточному пособию, но в большинстве своем, помимо этой задолженности, они имеют множество других долгов. Система срочных кредитов благоприятствует теневой экономике, работе «по-черному» и получению зарплаты в конвертах.
В Эстонии под надзором судебных исполнителей находятся счета 100 000 человек. К счастью, закон гласит, что в объеме минимальной зарплаты счет не может быть арестован, к этому добавляется и часть на содержание иждивенцев.
Брать и продлевать срочные кредиты очень легко. После получения первого кредита многие идут на следующий кредитный виток. Бедность, безработица, временные трудности — вот что вынуждает людей брать первый кредит. Люди при этом встречаются самые разные: и молодые, и пожилые, среди них много русских.
Бывает и так, что едва молодому человеку исполняется 18, как друзья начинают подначивать его, мол, возьми кредит. А через несколько лет вопрос решается уже в суде. Есть много неразумных договоров и неразумных судебных решений, например, кредит был на 3000 крон, а вернуть требуют 6400.