Институт частных финансов: совместное обязательство по кредиту требует планирования и конкретных договоренностей

Фото: SCANPIX

В Эстонии оценочно более трети жилищных кредитов берутся на двоих. Банковская практика показывает, что часто при взятии кредита на двоих многие важные аспекты остаются не до конца продуманными. Однако каждое финансовое обязательство предполагает тщательно взвешенные решения, планирование финансов и учёт возможных чёрных сценариев. 

По словам руководителя Института частных финансов Леэ Марипуу, партнёры при совместном взятии кредита должны в первую очередь полностью прояснить для себя суть этого обязательства. Необходимо тщательно проанализировать бюджет семьи, существующие обязательства и накопления. На основе этого анализа можно решить, какой кредит и какое жильё семье по силам. Приобретаемая недвижимость должна соответствовать потребностям и возрасту кредитополучателя. Следует учитывать и расходы, которые сопутствуют покупке движимости. Например, приобретённый на грани своих финансовых возможностей дом может требовать таких расходов на содержание, которые окажутся больше ежемесячных возвратных выплат по кредиту.

„Люди покупают себе недвижимость, прежде всего, в качестве жилья, и часто не задумываются о том, что жильё в течение жизни можно менять или приспосабливать его под тот или иной этап жизни. Например, пара без детей, только что окончившая вуз, не обязательно должна покупать 4-комнатную квартиру в рядном доме, а для начала могла бы довольствоваться меньшей площадью, которая ей по силам. Это оставит в кошельке деньги на прочие нужды, например, на путешествия и развлечения, и тогда возврат кредита не станет главной заботой в жизни“.

Обязательства, вытекающие из кредитного договора, распределяются в равной степени на обоих партнёров, независимо от ежемесячного денежного вклада каждой из сторон, и во избежание разногласий, об этом необходимо договориться. В семейных финансовых отношениях всегда существуют аспекты, которые трудно выразить в деньгах, но которые для благополучия семьи не менее важны, чем возврат кредита. Например, забота о детях, домашние работы, повседневные финансовые вложения в домашнее хозяйство и т.д.

Перед тем как брать кредит, партнёры должны обсудить и возможные чёрные сценарии. “Что случится, если партнёры решат разойтись? Как будет решаться вопрос возврата кредита и как будет поделено жильё? В случае смерти одного из партнёров второй остаётся один на один с жильём и с кредитом. Сможет ли каждый из партнёров, оставшись в одиночестве, содержать жильё и возвращать кредит?“, – перечислила Марипуу возможные вопросы, на которые следует найти ответы перед тем как подписать кредитный договор. Отношения собственности по жилью, приобретаемому на двоих, также следует обговорить до подписания договора о кредите. Тот, кто вкладывает в приобретение квартиры или дома большую сумму, например, отдаёт деньги, полученные от продажи своей нынешней квартиры, в качестве взноса, может подумать и о владении большей частью новой недвижимости.

„В конечном счёте, отношения собственности – результат договорённости между двумя людьми. Но часто отношения собственности путают с кредитными отношениями. Отношениями собственности определено, в каких долях совместная собственность принадлежит каждому из собственников. Кредитные отношения – это совместное обязательство партнёров перед банком, ответственность и обязательства относятся к обоим партнёрам, независимо от того, кто и сколько ежемесячно вкладывает денег в возврат кредита“, – поясняет Марипуу. Если пара чувствует, что самостоятельно ответы на все вопросы найти не в состоянии, то можно смело обращаться к нотариусу или кредитному консультанту, который поможет разъяснить все пункты договора.

При взятии на себя любого финансового обязательства важно основательно ознакомиться с кредитным договором и полностью уяснить для себя все обязательства, права и ответственность, которые в нём записаны. „Связывая себя с долгосрочным кредитным обязательством, надо понять всё, что этому договору сопутствует, поскольку незнание не освобождает от выполнения обязательств“, – сказала Марипуу и отметила, что часто люди, оформляя кредит на двоих, не обращают внимания на принцип солидарности, в соответствии с которым для банка оба получателя кредита равны. Солидарная ответственность означает, что с точки зрения банка оба заёмщика в равной мере отвечают за возврат кредита.

„Если кредит оформлен на двоих, то он одинаково касается обоих получателей, и это учитывается также при решении  вопроса о предоставлении новых кредитов“, – сказала Марипуу.

Приобретение собственного жилья на длительный период связывает семью с финансовыми обязательствами. Этому должна предшествовать основательная предварительная работа по определению размеров этого обязательства и кредитных сроков, имеющихся средств, возможных залогов и чёрных сценариев. Внутрисемейные договорённости дают чувство уверенности, что кредит – это совместное обязательство и что партнёры внесут одинаковый вклад.