Наряду со страховыми фирмами в течение последних двадцати лет посреднической деятельностью в сфере страхования занимались также страховые маклеры, доверие к которым в последнее время весьма выросло.
Страховой маклер – адвокат клиента
Обращаем ваше внимание, что статье более пяти лет и она находится в нашем архиве. Мы не несем ответственности за содержание архивов, таким образом, может оказаться необходимым ознакомиться и с более новыми источниками.
«Дорожную страховку я покупаю на Statoil, где рассматривают предложения страхового маклера. У маклера есть общая картина цен на услуги различных страховых фирм, изучив которые, можно выбрать и купить страховку прямо на месте. Я отдаю предпочтение самому дешевому предложению», – рассказывает о своем опыте приобретения дорожного страхования жительница Тарту Хейди.
И все же Statoil со страховым маклером не сотрудничает. В последние годы партнером топливного предприятия является конкретная фирма – If Kindlustus. Это наглядный пример того, как люди путают деятельность страхового маклера и страхового агента. А разница между ними вполне существенная.
Логика предложений
«Агент представляет страховую компанию и оказывает посредничество в реализации услуг этой фирмы. В то же время страховой маклер представляет клиента, то есть потребителя страхования, и выступает посредником в реализации услуг многих страховщиков», – объяснил разницу член правления Союза страховых маклеров Эстонии и исполнительный директор IIZI Kindlustusmaakler Игорь Федотов.
По его словам, причина того, почему потребитель ставит знак равенства между агентом и маклером, в том, что агенты и сами маклеры не удосуживаются должным образом проинформировать потребителя.
«Заключение договора через страхового агента предполагает, что потребитель неплохо осведомлен в области страхования», – говорит Федотов и отмечает, что зачастую человек должен быть способен сам разобраться в деталях заключаемого договора.
Работа страхового маклера прежде всего заключается в том, чтобы проконсультировать клиента и предложить ему решение, лучше всего отвечающее его интересам. «То есть можно сказать, что страховой маклер – это своеобразный страховой адвокат клиента», – поясняет исполнительный директор IIZI Kindlustusmaakler.
В этом и состоит причина, по которой, как утверждает Федотов, при приобретении страховки через маклера потребитель получает более надежную гарантию – человек, понесший ущерб из-за ошибки маклера, может предъявить ему претензию. И такие случаи действительно бывали.
Если отправиться на домашнюю страницу какой-либо страховой фирмы, можно понять, чем отличаются варианты страхования, которые клиенту предлагает маклер. «Сравнению подлежат как различные составляющие услуги, так и их стоимость», – поясняет исполнительный директор Союза страховых маклеров Кайдо Тропп.
Часть маклеров предоставляет людям возможность сравнить предложения страховщиков, другие же предлагают заключать договоры непосредственно через Интернет. Однако у большинства маклеров каналов для продаж через Интернет пока нет. Их главный рабочий инструмент: телефон, электронная почта или т.н. продажа из-за стола.
Хотя маклеры являются посредниками в распространении предложений от страховых фирм, совсем не обязательно заключать с ними договор о сотрудничестве. В Эстонии такие есть, но, как правило, они регулируют внешний формат страхового предложения и способы внесения оплаты.
Работу страхового маклера оплачивает клиент. Как и агент, маклер обязан сообщить клиенту стоимость своего посредничества до заключения договора.
Заинтересованных много
На примере IIZI можно заметить, что частные клиенты в основном заключают т.н. обязательные, наиболее востребованные договоры. «Дорожное страхование, страхование путешествий, добровольное страхование транспортных средств и страхование жилья», – перечисляет Федотов.
Интерес к сопоставлению цен и условий договоров различных страховых фирм растет, об этом говорит и то, что в прошлом году к IIZI только по вопросу о страховании путешествий поступило 100 000 обращений. Не последнюю роль тут сыграли и произошедшие за последние полгода громкие истории, которые вызвали большой общественный интерес.
Исполнительный директор Союза страховых маклеров Тропп отмечает, что подобные страховые случаи становятся пробным камнем: как обслуживать людей так, чтобы они не только получили нужную им страховку, но и сама услуга по выбору гарантировала максимально качественное ее использование. В последнем случае имеется в виду, что работа маклера не завершается заключением договора, а продолжается в течение всего периода его действия и при желании охватывает также оказание помощи застрахованному лицу при вероятном страховом случае.
Тут Тропп ссылается на попавшего в ловушку в Таиланде отца семейства, который хотя и приобрел договор через страхового агента, однако его страховка все же не покрывала всех вероятных рисков, в том числе и тот самый случай, который стал причиной изрядной головной боли для этой семьи. (Семья из Эстонии попала в Таиланде в аварию на взятом в аренду автомобиле, за который требовалось заплатить крупную сумму – прим. ред.)
«Вместе с тем маклер не может предлагать такого рода страхование, ведь, исходя из закона, первым делом следует установить интерес страхующегося лица и предлагать страховое решение сообразно этому интересу», – разъясняет он.
По словам Троппа, проблемы в Таиланде не возникло бы, если бы отец семейства перед поездкой разобрался, в каком именно случае действует его страховка путешествия. По словам специалиста, эта история наглядно демонстрирует, что хотя предложение клиенту страховых услуг и должно осуществляться по принципу «сначала спрашиваем, что требуется, потом предлагаем», на самом деле так получается не всегда.
Растущий рынок
Страховые маклеры работают в Эстонии параллельно со страховыми компаниями уже более двадцати лет, но резкий рост их популярности стал заметным в последние лет пять. В настоящее время в Эстонии действуют 45 подобных предприятий, шесть из них являются филиалами.
«Поскольку в Эстонии страхующиеся лица любят сравнивать цены, 54 процента договоров страхования ущерба заключается при посредничестве маклеров», – отмечает Тропп.
Когда фирма получает лицензию страхового маклера, она приобретает право оказывать посредничество по всем видам страхования – в этом отношении ограничений в законе нет. Хотя встречаются маклеры, которые специализируются на посредничестве по какому-то конкретному виду страхования.
«Если маленький страховой маклер выходит на рынок, то обычно он начинает с предложений дорожного страхования, каско и страхования жилья», – рассказывает исполнительный директор Тропп. А некоторые маклеры специализируются, например, на страховании крупных грузов или всего, что связано с мореходством.
комментарий
Артур Праун,член правления If Kindlustus
Роль страхового маклера заключается в представлении клиента, то есть страхующегося лица, а также в посредничестве по заказу клиента при страховании; за свою посредническую деятельность он получает плату. Маклер не предлагает страховую защиту, ее предоставляет клиенту страховая компания.
В силу этого принципиального отличия маклеры и страховые общества работают на разных рынках и их сопоставление в контексте рынка страхования подобно сравнению яблок с апельсинами. Оба являются фруктами, но совершенно разными.
Суть работы страхового общества – это подобрать исходя из потребностей клиента наилучшую из всех возможных страховую защиту, чтобы клиент чувствовал себя уверенно, если ему придется понести какой-либо ущерб. Многие клиенты предпочитают обращаться за консультацией непосредственно в общества, хотя, разумеется, существуют и такие клиенты, которые предпочитают услуги маклера.
В этом смысле услуга страхового маклера дополняет страховой рынок, но, конечно, не является конкурентом для страхового общества. Из проведенного в 2014 году TNS Emor мониторинга страхового рынка частных клиентов следовало, что примерно две трети клиентов предпочитают общаться непосредственно со страховым обществом.
По мере развития интернет-услуг клиенты стали все чаще отдавать предпочтение простейшему приобретению страховки через домашние страницы страховых обществ. Количество пользователей интернет-обслуживания If Kindlustus в пошлом году удвоилось, и в дальнейшем можно прогнозировать, что эта тенденция будет расширяться.