Если ты несчастлив,
лучше плакать в такси,
чем в трамвае
Марсель Райх-Раницкий
Если в результате несчастного случая человек становится временно или постоянно нетрудоспособным, то только страхование от несчастного случая поможет ему и его близким сохранить привычный уровень жизни.
Вот типичный пример из жизни: для ухода за семилетним ребенком, попавшим в автомобильную аварию, матери пришлось больше чем на месяц оставить работу. Больничная касса, разумеется, оплатила больничный по уходу за ребенком, но только в предусмотренном законом размере – в результате компенсация покрыла лишь две нерабочие недели. Все оставшееся время семье пришлось довольствоваться лишь зарплатой отца.
Сотрясение мозга, переломы, раны, ожоги и прочие тяжелые бытовые или производственные травмы могут на долгое время привязать человека к дому. В худшем случае пострадавший может навсегда потерять работоспособность или даже погибнуть.
Денежные проблемы в описанных ситуациях – одно из неизбежных осложнений, которые могут коснуться как самого пострадавшего, так и его близких. Риск особенно велик, если на больничную койку попал единственный кормилец в семье. Цель страхования от несчастного случая – смягчить материальные последствия несчастного случая.
Возможности Больничной кассы ограничены
Эстонская система здравоохранения в случае временной потери работоспособности в результате бытовых травм, несчастных случаев на работе или дорожных происшествий предусматривает выплату компенсации пострадавшему в размере 70 процентов от дневного заработка (в случае компенсации по уходу – в размере 80 процентов от дневного заработка).
В течение первых трех дней с момента потери работоспособности компенсация не выплачивается, с четвертого по восьмой день компенсацию оплачивает работодатель, а начиная с девятого дня – Больничная касса. Компенсация выплачивается максимально в течение полугода. По истечении этого срока пострадавший должен справляться своими силами.
Больничная касса также выплачивает компенсацию родителям, которые вынуждены взять больничный, чтобы ухаживать за больными детьми, но только до достижения ребенком 12 лет.
Страхование от несчастного случая подобных ограничений не имеет – родители на основании заключенного договора могут получать компенсацию по уходу за пострадавшим ребенком вплоть до достижения им совершеннолетия. Причем нет разницы, кто остается дома – отец или мать.
В отличие от системы компенсаций Больничной кассы, добровольная страховка позволяет выплачивать компенсацию с первого дня происшествия. Максимально размер страховки составляет 75 процентов от среднего дневного нетто-дохода, причем договор позволяет выбрать срок выплаты компенсации периодом от 90 до 365 дней. Компенсация выплачивается соответственно затраченному на лечение количеству дней независимо от того, где находится пострадавший – дома или в больнице. Добровольное страхование от несчастного случая не исключает положенных по закону выплат Больничной кассы.
Государственного пособия не хватает
Если в результате несчастного случая человек не может в полной мере вернуться к работе, он может выйти на пенсию по потере трудоспособности (ее размер зависит от рабочего стажа, максимальная сумма составляет около 5000 крон в месяц) и получать пособие по инвалидности (260-840 крон в месяц).
Вы также можете выбрать страховку от несчастного случая, предусматривающую выплату компенсации при долговременной инвалидности. В таком случае при заключении договора о страховании в полисе устанавливается максимальный лимит выплаты компенсации. В самых тяжелых случаях страховая компания выплачивает единовременную компенсацию, размер которой зависит от степени полученных повреждений – в крайне тяжелых случаях компенсация может достигнуть 100 процентов от страховой суммы.
«Я умираю не по средствам»
Самое трагическое последствие несчастного случая – смерть. Компенсировать душевную боль невозможно, но можно облегчить экономическую ситуацию, в которой окажется семья погибшего. Например, если близким покойного по наследству достанутся кредиты и выплаты по лизингу.
В случае смерти застрахованного лица компенсация, согласно закону, выплачивается его наследникам или тем лицам, которые были указаны в страховом полисе.
При установлении размера периодических выплат по разным видам компенсаций в расчет берутся индивидуальные факторы риска (в каждом случае – свои): к примеру, пол человека, его должность, увлечения, например то, занимается ли застрахованный травматичными видами спорта.
Пример условий страхования от несчастного случая
* Страхуется жизнь и здоровье человека от непредвиденных и независящих от воли застрахованного лица событий, внешнего воздействия, в результате которого нанесены телесные увечья или вызвана смерть.
* Страхуемый риск: временный ущерб здоровью или потеря трудоспособности, долговременная инвалидность, смерть.
* Виды страховых выплат: компенсация, суточное возмещение, компенсация по инвалидности, единовременное возмещение в случае смертельного исхода.
* Страховку может заключить как частное, так и юридическое лицо, как на себя, так и на членов семьи или сотрудников предприятия.
* Застраховать можно лицо возрастом от 6 месяцев до 75 лет.
* Страховка действует во всем мире. Есть возможность выбирать страховку, действующую круглосуточно или только в рабочее время.
* Полис можно оформить на период от 1 дня до 1 года.
Источник: Salva Kindlustus