Принятый непосредственно перед выборами Закон о кредиторах и посредниках в кредитовании охватывает не только предприятия срочного кредитования, как это до сих пор казалось общественности.
Cфера кредитования обретет строгие рамки
/nginx/o/2021/03/31/13706910t1h803b.jpg)
26 марта 2015, 07:26
Обращаем ваше внимание, что статье более пяти лет и она находится в нашем архиве. Мы не несем ответственности за содержание архивов, таким образом, может оказаться необходимым ознакомиться и с более новыми источниками.
Под надзор Финансовой инспекции попадают все предприятия, занимающиеся ссудами, лизингом и кредитами. Исключение составят лишь общества сберегательных займов с низкой процентной ставкой и ограниченной базой клиентов (менее 3000 лиц), а также лизинговые предприятия, входящие в банковский концерн, деятельность которых и ранее находилась под контролем инспекции.
«Закон не различает, какой конкретный потребительский кредит предоставляется. В принципе охвачены все виды займов, адресованные потребителям», – пояснил член правления Финансовой инспекции Андре Нымм.
Потребительский кредит – понятие широкое. Оно охватывает лизинг автомобилей, кредитные карточки, ипотечные займы, а также агрессивные срочные кредиты. К 21 марта будущего года все предприятия, желающие работать в этой сфере, должны будут ходатайствовать о предоставлении лицензии. По данным Финансовой инспекции, количество лиц, ходатайствующих о лицензии, может быть около сотни.
Магазины, торгующие электроникой и прочим продаваемым в лизинг товаром, также не обязаны регистрироваться в Финансовой инспекции, если только сами магазины не предоставляют кредитов за собственный счет. В том случае, если магазин сам предлагает кредит, торговое предприятие также должно будет оформить лицензию в Финансовой инспекции. Однако в большинстве случаев кредит все же предоставляет не сам магазин, а некое другое предприятие.
Проверка платежеспособности
С принятием нового закона изменится вся парадигма финансового надзора: начиная с 21 марта грядущего года под соответствующий надзор попадают все лица, занимающиеся предоставлением кредитов.
«Это изменение является принципиальным и для нас самих. До сих пор в банковской сфере для нас основной функцией был надзор за капиталом, то есть за действующими у нас банками. Мы призваны следить за тем, чтобы они были в должной мере капитализированы и в состоянии выплачивать людям их вклады, если те предъявят требования. Аналогичный подход действует и в отношении страховой компании: сегодня ты заключаешь договор, а если в будущем возникнет страховой случай, страховщик должен выплатить компенсацию», – пояснил Нымм.
В отношении кредитных предприятий надзор носит принципиально иной характер. Его взаимосвязь с надзором за капиталом крайне незначительна – ее почти нет. Это в чистом виде контролирование процесса, касающегося непосредственно предоставления услуги клиенту.
По словам Нымма, во главу угла надзора будет поставлен анализ процедуры оценивания платежеспособности. Это значит, что у кредитора должно быть достаточно информации для оценивания платежеспособности получателя займа. Получать кредит должны только те, кто обладает платежеспособностью.
«Предоставление кредита не может осуществляться без какого-либо контроля. Нужно избегать таких ситуаций, когда кредит предоставляется независимо от того, оценивается платежеспособность клиента или нет», – подчеркнул Нымм.
«Мы будем собирать отчеты, чтобы понять, где существуют наиболее значительные проблемы. Отчетность также позволит нам оценить, в каком сегменте рынка или в деятельности каких рыночных субъектов риски выше», – уточнил он, добавив, что отчетность будет представляться ежемесячно.
Бизнес может уйти в тень
Андрус Албер, руководитель предприятия Finora Capital, начавшего свою деятельность по предоставлению ипотечных кредитов и рассрочек прошлым летом, отметил, что новый порядок регуляций можно приветствовать, однако, по его мнению, целесообразность введения столь строгих правил, подобных тем, что действуют в отношении банков, сомнительна.
«Как наше собственное предприятие, так и некоторые другие известные мне фирмы не предоставляют срочных кредитов и имеют всего несколько сотрудников. Им предстоит теперь поменять правила внутреннего распорядка, нанять внутренних аудиторов и т.д. В итоге расходы малых предприятий, желающих работать в сфере потребительского кредитования, значительно возрастут», – пояснил руководитель предприятия Finora Capital.
«При этом клиенты ожидают снижения стоимости услуги, однако государство явно предполагает возрастание расходов. Может быть, стоило бы начать с того, чтобы более решительно и строго требовать соблюдения прежних законов и правил, например, хотя бы своевременного представления годовых отчетов», – полагает он.
По словам Албера, им предстоит проанализировать, придется ли для исполнения новых обязательств подыскивать себе новых людей. Сама Финансовая инспекция дополнительно примет на работу четырех человек.
Закон распространяется и на посредников по предоставлению кредитов от одного человека другому. Bondora – известный посредник в кредитовании – начала активно общаться с Финансовой инспекцией еще задолго до появления соответствующего закона.
При этом стоит отметить, что хотя Bondora и попадает под контроль Финансовой инспекции, надзору не подлежат те лица, которые предоставляют займы посредством Bondora, то есть инвесторы, хотя теоретически и они должны были бы под него попадать.
В течение ближайшего года можно ожидать нарастания агрессии со стороны предприятий срочного кредитования. При этом сохраняется опасность, что часть субъектов рынка проигнорирует закон, они будут готовы рисковать и судиться, однако, тем временем получат на этом рынке все, что успеют.
«За это время весь бизнес может стать более теневым, и начиная с 21 марта у Финансовой инспекции не будет сил для того, чтобы закрыть офисы, которые не подали ходатайства о лицензии», – заявил один из субъектов рынка, пожелавший остаться анонимным.