Для многих темы, связанные с пенсией, относятся к разряду «я подумаю об этом позже». Виной тому, скорее всего, время: ждать начала выплат большинству из нас придется не менее десяти лет.
Пенсия: все там будем
Обращаем ваше внимание, что статье более пяти лет и она находится в нашем архиве. Мы не несем ответственности за содержание архивов, таким образом, может оказаться необходимым ознакомиться и с более новыми источниками.
К тому же пояснения к «пенсионным темам» зачастую сформулированы настолько сложно, что изрядное время требуется и для понимания их сути. Но с учетом того, что при хорошем раскладе все мы на пенсию в итоге все же выйдем и будем жить на нее – при том же раскладе – не менее двадцати лет, пенсионную «матчасть» стоит изучить заранее.
Как и когда?
На сегодня в пенсионных фондах LHV хранит свои пенсионные сбережения каждый пятый житель нашей страны. Около 2000 человек, достигших пенсионного возраста, уже получают выплаты. В Эстонии пенсионная реформа была осуществлена 13 лет назад, а первые выплаты в соответствии с новой пенсионной системой люди начали получать всего шесть лет назад.
Возможно, именно поэтому львиную долю вопросов вызывают темы, связанные с выплатами и их наследованием. Еще один популярный вопрос – как формируются пенсионные выплаты и что нужно делать, чтобы их получить. Постараемся ответить.
На получение выплат по обязательной накопительной пенсии можно рассчитывать по достижении пенсионного возраста. Средства, которые человек с помощью государства и пенсионных фондов накопит во II ступени, так называемой, накопительной пенсии добавятся к выплатам I ступени, то есть к государственной пенсии по старости, которая различается в зависимости от стажа, зарплаты и т.д.
То, каким образом будут происходить выплаты, зависит в первую очередь от общей стоимости накопленных паев пенсионного фонда. Другими словами, регулярность и получение выплат зависят от суммы, которую вы накопили на своем пенсионном счете за годы работы. Внесем ясность: для подсчета накопленных средств используется такой термин, как «ставка народной пенсии» (условная единица, введенная для облегчения подсчета), которая периодически индексируется и начиная с апреля нынешнего года составляет 158,37 евро.
Народная и фондовая
Итак, если стоимость накоплений меньше 10-кратной ставки народной пенсии, то есть на сегодняшний день на пенсионном счете человека накоплено менее 1600 евро, пенсия будет выплачена ему единовременно. Получателю пенсии следует подать в банк заявление, и в течение месяца после этого деньги будут перечислены на его счет.
Если на пенсионном счете накопилась сумма от 10 до 50 ставок народной пенсии, то есть до 8000 евро, деньги можно будет начать использовать в виде периодических выплат из пенсионного фонда. В заявлении банку нужно указать, как часто или в течение какого периода вы хотели бы получать пенсионные выплаты. При желании их можно прервать, чтобы возобновить, когда в них возникнет необходимость. Если дополнительный источник средств на данный момент вам не нужен (например, человек продолжает работать), разумно дать пенсионным средствам возможность вырасти еще.
Суммы выплат зависят от количества накопленных паев, периода и частоты осуществления выплат. Также стоит учитывать, что выплаты по фондовой пенсии осуществляются только до тех пор, пока на счете получателя пенсии хватит средств. При этом стоит отметить, что уже в недалеком будущем – с ростом средних пенсионных накоплений на душу населения – наиболее распространенным видом выплат станет пожизненная пенсия на основе пенсионного договора.
Пенсионный договор: кто и кому?
В отличие от более скромной с точки зрения накопленных сумм фондовой пенсии, пенсионный договор дает пенсионеру возможность получения пожизненных выплат. В этом случае накопленные пенсионные активы перейдут в распоряжение страхового общества: в обмен на пожизненные выплаты. Большим преимуществом этого решения является возможность договориться о гарантийном периоде, длительность которого пенсионер может выбрать сам.
Кто, кому и что гарантирует? Если случится так, что человек, заключивший пенсионный договор, скончается до завершения гарантийного периода, полагающиеся ему пенсионные выплаты продолжат получать лица, указанные в пенсионном договоре. Наследники смогут получать пенсионные выплаты только в течение гарантийного периода. Как и в предыдущем варианте – с фондовой пенсией – сумма выплат зависит в первую очередь от размера накопленного, от частоты выплат, от длительности гарантийного периода, а также от условий самого страхового общества.
Пенсионные договоры заключают сегодня три страховых общества: Эстонский филиал Ergo Life Insurance SE, SEB Elu- ja Pensionikindlustus и Compensa Life Vienna Insurance Group.
Все активы, которые (будущий) пенсионер накопил в течение трудовой жизни при помощи пенсионных фондов, наследуются. В отличие от самого пенсионера, который может воспользоваться накопленным в виде регулярных выплат, наследники имеют право получить пенсионные сбережения единовременно независимо от их стоимости.
Но полученные путем наследования пенсионные накопления являются доходом, с которого следует уплатить государству подоходный налог. Пенсионное наследство можно оставить и в фонде в целях его дальнейшего накопления: в таком случае налог платить не нужно.