У молодых матерей традиционно много поводов для удивления, но, как правило, они связаны с делами родительскими – первая улыбка, первый зуб, первое шумное заявление ребенка о себе как о самостоятельной личности… Но в наше время в соревнование на самый лучший сюрприз совсем не по-детски включаются и целые учреждения. Например, банки.
Представьте себе, что вы находитесь в отпуске по беременности и родам или вовсе уже даже по уходу за ребенком, и при этом не только исправно оплачиваете счета, но и погашаете кредит, взятый во времена, когда ребенка еще не было и в проекте. И вдруг банк – буквально на пустом месте – начинает требовать, чтобы вы отчитались перед ним о своих доходах.
Группа риска?
Так случилось с Александрой, которая в августе ушла в отпуск по беременности и родам, закончится он в январе. Оплачивает это удовольствие Больничная касса: вся сумма поступает на счет в начале отпуска. Александре деньги были переведены в августе, и она спокойно и без просрочек продолжает погашать кредит, а с января у нее начнется отпуск по уходу за ребенком, и тогда Департамент социального страхования будет выплачивать ей родительскую зарплату.
Казалось бы, что до всех этих дел банку Nordea, если денежки на счету у клиента водятся и он исправно выплачивает проценты? Но это только казалось бы: в октябре Александре из Nordea позвонили и спросили, почему на ее счет перестала поступать зарплата? Женщина объяснила. Представитель банка сердечно поздравил ее с прибавлением семейства и… попросил не забыть оформить родительскую зарплату таким образом, чтобы она (равно как и прочие семейные пособия, ежели таковые будут) поступала в Nordea. И на всякий случай пригрозил: «Не то поднимем вам процентную ставку за жилищный кредит».
«Проблема, на мой взгляд, в том, что банк дает мне понять, хоть я и ничего не нарушила и нарушать не собираюсь, что факт моего материнства – с точки зрения государства и общества, вроде бы похвальный – автоматически делает меня в глазах банка клиентом из группы риска. А ведь я аккуратный плательщик, у которого на счету есть деньги и который совершает все необходимые платежи, как и прежде… Так вот, банк намекает, что если клиент не вынет и не положит ему ежемесячный доход, то его быстренько прищучат менее выгодными условиями кредита, хотя клиент получает доход именно так, как это предусмотрено государственной системой социального страхования. То есть вместе с „поздравляю” молодые матери получают порцию превентивных угроз. И вот это, я считаю, выглядит не очень хорошо», – говорит Александра.
В договоре у Александры о крепостной зависимости от банка-кредитора нет ни слова, но «ДД» удалось разыскать это условие в памятке для клиента.
Вы больше не серебро!
В похожей ситуации оказалась Марина: «Мы с мужем в 2005 году, когда еще не были женаты, взяли жилищный кредит в банке Nordea. Нам дали кредит с условием, что на счету в нужный срок всегда будет необходимая для ежемесячной выплаты сумма, тогда и речи не было о том, что обе наши зарплаты должны приходить в этот банк. И хотя платили мы исправно, без задержек, через пару лет Nordea начал на нас давить, угрожая повысить процентную ставку на жилищный кредит в том случае, если мы не переведем наши зарплаты в этот банк. Мы сделали, как они просили».
Полтора года назад Марина прекратила получать родительскую зарплату на второго ребенка, но на ее счет все равно поступали все детские пособия, плюс туда же муж переводил часть своей зарплаты. Словом, необходимая сумма на счету была, а задержек по платежам не было. Тем не менее, банк Nordea лишил ее статуса «серебряного клиента», который подразумевает, что в месяц на счет приходит не менее тысячи евро. Аргументировано это было тем, что на счет не поступает зарплата.
«Я объясняла, что у меня только закончилась родительская зарплата, и я еще не вышла на работу. Деньги на счету были, мы все своевременно платили, не опаздывали! Какая разница, кто перевел деньги – работодатель или муж? Когда же я вернулась к работе и стала снова получать зарплату, „серебряного клиента” мне так и не вернули. Оказывается, я должна писать ходатайство. Лишить меня этой привилегии было очень просто, а вот автоматически возвращать ее не хотят», – говорит Марина.
В аналогичную ситуацию попала и Тийна, только в банке DNB Nord (роковое совпадение – снова «север»!). Когда после рождения ребенка на ее счет перестала поступать зарплата, женщина получила из банка письмо с предупреждением. По словам Тийны, тоже обремененной кредитом, ей написали, что она нарушила договор и если зарплата снова не начнет приходить на счет, «будет плохо». Женщина объяснила, по какой причине зарплата не поступает, и тогда сотрудница банка ей сказала: «Вы должны гарантировать, что родительская зарплата будет приходить на ваш счет в DNB Nord». Тийну возмутило подобное отношение, и после погашения жилищного кредита она стала пользоваться услугами другого банка.
«С присущим нам дружелюбием»
В первую очередь мы обратились за разъяснениями в банк Nordea: расценивает ли он подобное отношение к клиентам, особенно, если речь идет о только что родивших женщинах, как этичное? Пресс-секретарь банка Кадри Кютт от прямого ответа на вопрос уклонилась и лишь принесла извинения: «Очень жаль, что от беседы с нашими сотрудниками у клиенток осталось негативное впечатление. Мы стараемся решать все проблемы в индивидуальном порядке и дружелюбно. Приносим свои извинения, если в результате обычного обмена информацией невольно доставили клиенту неудобство».
Вторым отвечал специалист по связям с общественностью DNB Nord Яан Лийтмяэ, который сообщил, что с апреля этого года внимание DNB сосредоточено преимущественно на обслуживании бизнес-клиентов и на росте кредитного портфеля. Из предложений, рассчитанных на частных клиентов, остался только автолизинг. Остальные услуги по кредитам частным лицам DNB больше не предлагает. На вопрос об отношении банка к клиентам Лийтмяэ ответил, что, разумеется, каждый клиент важен, и обе стороны должны соблюдать принятые на себя обязательства. Все сложности необходимо решать в индивидуальном порядке и идти клиенту навстречу.
А что же другие банки?
Представитель Swedbank Лидия Кальюнди ответила, что у них процентная ставка жилищного кредита не связана с денежными поступлениями на счет клиента. Если клиент исправно выполняет свои обязанности, Swedbank не видит причины повышать процентные ставки.
Тыну Таллинурм, пресс-секретарь банка Danske, уверен, что в их банке такая ситуация возникнуть не может: главное, чтобы клиент выплачивал кредит, а на какой счет клиенту приходят деньги, Danske мало волнует.
Представитель LHV банка Прийт Рум отметил, что в их банке нет возможности брать жилищный кредит в классическом смысле этого слова: «Но, разумеется, мы предпочитаем, чтобы клиенты, которые берут у нас кредит, выбирали наш банк в качестве основного и остальные операции осуществляли также у нас». Похоже, что банк LHV поддерживает ту же «северную» политику.
В SEB в соответствии с условиями договора о жилищном кредите заемщик должен обеспечить наличие на счету необходимой суммы в указанный в договоре день платежа. При этом поступление ежемесячного дохода в этот банк не является обязательным условием для получения кредита. Однако поскольку кредитные платежи взимаются со счета заемщика в день оплаты автоматически, определенно надежнее и удобнее, если доход поступает в тот банк, который предоставляет кредит. «В этом случае самому заемщику не придется беспокоиться по поводу наличия на счету необходимых для ежемесячного погашения кредита средств», – считает пресс-секретарь банка Марья Гавронски.
Так что перед тем, как взять кредит в том или ином банке, стоит внимательно ознакомиться и с условиями договора и с политикой банка в более широком смысле этого слова. Для этого надо внимательно читать как сам текст договора, так и разнообразные памятки клиента (особенно внимательно – то, что написано мелким шрифтом), а также просить сотрудников банка объяснить вам все не слишком понятные нюансы. А потом выбирать кредитно-финансовое учреждение с умом.