Денежные средства, десятилетиями копившиеся в пенсионных фондах II ступени, могут принести прибыль лишь тем, кто проживет достаточно долго, поскольку государство передало людей, вышедших на пенсию, на произвол страховых компаний.
Пенсия II ступени в руках страховщиков
17 мая 2011, 00:00
Обращаем ваше внимание, что статье более пяти лет и она находится в нашем архиве. Мы не несем ответственности за содержание архивов, таким образом, может оказаться необходимым ознакомиться и с более новыми источниками.
В результате страховая фирма может на свое усмотрение определять предполагаемую продолжительность жизни человека.
Государство не контролирует и плату, взимаемую страховыми обществами за управление пенсионным имуществом. Но именно два этих показателя вместе с инвестиционным доходом от пенсионного имущества определяют размер пенсии, получаемой людьми за счет второй ступени.
В настоящее время средняя сумма пенсионного договора составляет 8200 евро. Согласно калькулятору Pensioonikeskus.ee, страховщики обещают вам в этом случае ежемесячно приплачивать к пенсии от 35,75 до 38,72 евро. При условии, что в договоре установлен 15-летний гарантийный период.
Слишком высокая цена
Произведенный навскидку расчет показывает, что страховая фирма выплачивает в данном случае человеку 5,2 процента от общей суммы. Чтобы сумма выплат достигла пределов той суммы, которую человек внес в пенсионный фонд, после выхода на пенсию и заключения пенсионного договора человек должен прожить еще 19 лет.
Некоторым людям, выходящим на пенсию сейчас, это удается, но никак не большинству, поскольку в среднем 65-летний человек статистически проживает еще 16,12 года.
«Не слишком ли велика цена, которую мы платим за то, что страховая компания обязуется платить нам пенсию до самой смерти?» — риторически вопрошает один из источников, консультировавших Postimees.
Служба надзора так же не верит в свободную конкуренцию. Финансовая инспекция полагает, что государство должно бы установить для страховых компаний, предлагающих пенсионные договоры, единую таблицу смертности наряду со средней ожидаемой продолжительностью жизни.
Инспекция так же сомневается в том, что у клиентов, заключающих пенсионные договоры, имеется достаточно информации, чтобы выбрать наиболее выгодную кампанию страхования жизни.
«Конкуренция должна регулировать только те сферы, которые непосредственно связаны со стоимостью услуг, исключая те компоненты, которые по существу должны быть аналогичными или же где различия компонентов сомнительны либо труднодоступны для понимания клиентов, получающих услугу», — передала точку зрения своего ведомства пресс-секретарь финансовой инспекции Малле Алексиус.
Поясним: некоторые страховые компании могут отдавать предпочтение более состоятельным клиентам, но каким же образом можно определить, сколько лет проживет вышедший на пенсию человек? Тем не менее, именно расчетная продолжительность жизни является одним из важнейших условий, определяющих размер пенсионных взносов человека во вторую пенсионную ступень.
По словам советника отдела страховой политики Министерства финансов Керту Федотов, период, в течение которого накопленная сумма выплачивается в виде пенсий, остается в пределах от 18 до 22 лет, в зависимости от страховой фирмы.
Федотов отметила, что страховые фирмы конкурируют за пенсионеров, таким образом, конкуренция призвана обеспечить то, чтобы плата страховщикам, гарантированные процентные ставки и расчет продолжительности жизни были благоприятными для лиц, заключающих пенсионные договоры.
«Страховое общество заключает с человеком пожизненную пенсионную страховку, что означает, что оговоренные пенсионные выплаты осуществляются до самой смерти.
Если человек, например, доживет до 95 лет, то выплаченная сумма окажется намного больше его собственных взносов, возросших за счет процентных ставок», — прокомментировал менеджер по рискам страхового общества Ergo Марек Вийк.
На примере Ergo видно, что фирма должна выплатить 12 870 евро (умножим 35,75 евро на 360 месяцев), хотя от самого человека поступило только 8200.
Полная свобода
Остается вопрос о предполагаемой продолжительности жизни, которая была бы справедливой как для страховой фирмы, так и для пенсионера, то есть, сколько же лет ожидаемо проживет вышедший на пенсию человек. Как уже было сказано, страховщикам предоставлена полная свобода.
Поэтому сейчас Ergo рассчитывает, что человек проживет еще в среднем 16 лет, хотя в расчетах SEB за основу взято 20,6 года.
Пенсионная система
• Система второй пенсионной ступени организована так, что большинству людей при выходе на пенсию следует заключить договор с обществом страхования жизни. Если стоимость накопленного во второй пенсионной ступени имущества составляет не менее 50-кратной ставки народной пенсии (с 2011 года — 128,45 евро), необходимо заключить пенсионный договор, на основании которого человек передает свои собранные средства обществу страхования жизни и взамен получает от фирмы пенсионные выплаты до самой смерти. Если в приложении к договору обозначен гарантийный период, то в случае смерти человека выплаты получают его наследники вплоть до завершения гарантийного периода.
• Если стоимость имущества во второй ступени составляет от 10 до 50 ставок народной пенсии, то можно заключить пенсионный договор или же получить пенсию от фонда. В последнем случае выплаты будут производиться непосредственно из пенсионного фонда вплоть до полного использования имущества.
• Если стоимость имущества составляет менее десяти ставок народной пенсии, то деньги можно получить за один раз. Такая возможность распространяется и на сумму, более чем в 700 раз превышающую на момент выхода на пенсию ставку народной пенсии.
МНЕНИЕ
Индрек Холст,
председатель правления SEB Elu- ja pensioonikindlustus
Выплата со стороны страхового общества состоит из нескольких компонентов. Первый из них — ожидаемая продолжительность жизни, то есть то, на какой период мы рассчитываем выплаты. Чем меньше период, на который фирма сможет заключить с человеком договор, тем выгоднее страховому обществу, и наоборот
Второй компонент — это расходы со стороны общества. Третий — гарантированная процентная ставка по инвестиции, на которую выплаты возрастают.
Подход к клиенту определяется так же и размером суммы.
Если страховое общество должно платить человеку менее 15 лет, значит, для общества сделка была успешной. Но если человек проживет после заключения пенсионного договора лет 25 или больше?
Никто никогда не приходит спрашивать, что если я проживу дольше, откуда вы возьмете эти деньги. Часть людей живет дольше, часть меньше. За счет тех, кто живет меньше среднего срока, мы можем покрывать расходы на пенсию тем, кто живет дольше среднего. В противном случае функция страхования будет утрачена.
Жизнь она и есть лотерея, которая определяет, сколько времени я проживу. Но человек настроен жить столько, сколько это возможно.