Быстрые кредиты коварны

иллюстрация: graafika: Alari Paluots

 Процентные ставки по быстрым кредитам достигают сотен процентов годовых.

Хотя суммы быс­трых кредитов вроде бы невелики, на самом деле быстрые и малые кредиты являются для клиентов самыми дорогими кредитными продуктами, поскольку вовремя невыплаченные возвратные платежи могут привести к резкому росту суммы задолженности, которая может возрасти многократно.

«Я не хотел брать крупный заем, поэтому обратился в фирму быстрых кредитов», — можно часто услышать в телерекламе. Хотя лично я смотрю телевизор меньше среднестатистического жителя, у меня остается впечатление, что предлагающие малые и быстрые кредиты фирмы — одни из наиболее агрессивно рек­ламирующих себя фирм.

Если посмотреть на размеры быстрых и малых кредитов, то создается впечатление, что они совершенно невинны. Кажется, ну что такого может случиться, если одолжить, например, 40-50 евро у такой фирмы? Для того, чтобы с этим разобраться, следует посмотреть на связанные с этим вроде небольшим займом расходы.

Сотни процентов годовых
Одним из важнейших условий займа является процентная ставка по получаемому кредиту. Процентные ставки по быстрым и малым кредитам по сравнению с другими кредитными продуктами космически велики. По данным Банка Эстонии, средняя ставка краткосрочных кредитов, выданных домохозяйствам в октябре, составляла 26,61%.

Заведующий отделом финансовой стабильности Банка Эстонии Яак Тырс сказал Postimees, что столь высокой среднюю ставку делают две фирмы быстрого кредита, которые обладают банковской лицензией.

На самом деле средняя ставка краткосрочных кредитов еще выше, поскольку не обладающие банковской лицензией фирмы в общую статистику не входят. В годовом исчислении ставки по краткосрочным кредитам уходят не в десятки, а в сотни процентов.

Но ставка — это не единственный расход по кредиту, и заемщику надо знать все расходы по получаемому займу. С получением любого кредита связаны такие расходы, как плата за заключение договора, выплаты по ставке займа, а также другие разовые и регулярные расходы, период платежного отпуска, плата за преждевременное прекращение или изменение договора и т.д., все они определяют уровень затратности кредита.

Последний показатель рассчитывается по очень сложной формуле. Он весьма индивидуален и зависит от многих условий конкретного займа.

«Показатель затратности кредита для клиентов зависит от множества условий, которые необходимо ввести в расчеты в качестве переменных», — сказала главный специалист отдела политики финансовых рынков Минфина Хелен Корью.

«Безусловно, что даже показатель затратности кредита не обязательно в полной мере отражает все реальные расходы, связанные с получением и обслуживанием кредита. Он все же предназначен, прежде всего, для того, чтобы можно было сравнить условия кредитования в различных фирмах до заключения договора о кредите», — уточнила она.

Продление стоит дорого
Показатель затратности кредита помогает сравнить различные предложения и выбрать из них наиболее подходящие для себя. Важно понять, что представленная в предложении низкая ставка по кредиту на самом деле еще не является достаточным свидетельством того, что данное предложение на самом деле является наиболее выгодным.

Показатель затратности кредита полезен также при выборе графика возвратных платежей. В случае если во время возврата кредита принимается решение вернуть заем раньше назначенного срока, то уровень затратности кредита с графиком возврата основной части кредита равными порциями (плюс ставка по кредиту на остаток долга) оказывается меньше, чем у графика возврата равными суммами каждый месяц. По данным Банка Эстонии, средний показатель затратности потребительских кредитов в октябре составил 25,25%, а в январе был самым высоким за последние пять лет — 36,4%.

Если заемщик оказывается способен вернуть кредит в срок, то затраты на кредит этим более-менее и ограничатся. Одним из самых дорогих условий заключения кредита являются условия его продления, что многие фирмы быстрых кредитов позволяют в отношении кредитов с самыми короткими сроками возврата.

Например, если вы берете заем на 14 суток, но хотите почему-то продлить срок его возврата, то кредитор может назначить новую ставку по кредиту, которая намного больше первоначальной.

Так, например, плата по ставке по кредиту одной из фирм быстрых кредитов на заем в 50 евро на 14 дней — восемь евро, а при про­длении срока выплаты она увеличивается еще на десять евро. Если же возможности продления срока возврата нет, а вы не можете вернуть деньги, то задолженность начнет расти как снежный ком. Вы начнете получать письма с напоминаниями, за которые вам придется заплатить по 10 евро, а то и еще больше.

Платить за каждый вздох
По ценнику одной из фирм быстрых кредитов, направление письма-напоминания стоит 12 евро, плата за востребование долга — 25 евро, договорный штраф — 31,95 евро.
«Договорный штраф — это штраф, которые заемщик обязуется выплатить кредитору за невыполнение или ненадлежащее выполнение своих обязательств», — записано в типовом договоре фирмы.

Кроме того, фирмы быстрых кредитов потребуют с вас пеню за каждый просроченный день, размер которой может составить до 0,5% в сутки, т.е. несколько сот процентов в годовом исчислении. И, наконец, если вы и тут не уложитесь в назначенный срок, то вашу задолженность продадут инкассо-фирме, расходы которой по востребованию с вас долга, вам также придется оплатить самому.

В завершении можно сказать, что, хотя вы не хотели брать в банке большой заем, взяв небольшой в фирме быст­рых кредитов, в случае хоть каких-либо проблем с возвратными платежами, небольшой заем может обернуться большими проблемами и долгами.

Комментарий

Tынис Оя

Можете ли вы себе представить, что целевой группой для Ferrari, Porsche или какой-либо ювелирной фирмы был бы самый бедный слой населения? Разумеется, нет.

Но если посмотреть на заемные ставки на потребительские и быстрые кредиты, то мы увидим, что быстрые зай­мы используют именно эту логику: целевая группа самых дорогих денег — самые финансово ранимые люди.

Заемная ставка — это цена денег. Чем выше заемная ставка, тем дороже деньги. Глобальный финансовый кризис и европейский долговой кризис заставили Европейский Центробанк и другие центробанки снизить базовую заемную ставку на самый низкий уровень за всю историю.

За какую цену предлагают деньги фирмы быстрых кредитов, и сколько стоят деньги на тот же заемный период на мировом рынке?

Цена денег на мировом рынке — это межбанковские заемные ставки. В отношении евро наиболее интересен для нас Euribor.

Фирмы быстрых займов дают займы на самые короткие сроки, а их заемные ставки в годовом исчислении могут превышать 400%. Месячный Euribor, т.е. мировая цена денег на такой же период, — 0,113%. Получается, что разница в несколько тысяч раз! Если использовать заемные ставки быстрых кредитов и аналог Euribor, например на рынке горючего, то продаваемый маленькими порциями бензин должен был бы стоить около сотни евро за литр.

Хочу заметить, что стопроцентной аналогии тут не проведешь, но ясно одно — заемные ставки мелких кредитов грабительски высоки. Разница между базовой заемной ставкой отличается от реальной заемной ставки на так называемую премию за риск, которая зависит от состояния финансовой среды государства и надежности заемщика, а в случае ненадежного заемщика степень риска операций с ним становится огромной, поэтому резко возрастают и заемные ставки.

Такое ощущение, что в заемных ставках быстрых кредитов учтены риски не одного заемщика, а нескольких. Это значит, что если один заемщик оказывается не в состоянии возвратить деньги кредитору, то для последнего это не страшно, поскольку эту потерю он компенсирует за счет других заемщиков.

Фирмы быстрых кредитов, предлагая кредит на две недели или на несколько месяцев, не уточняют, какая будет ставка в годовом пересчете. Но именно пересчет заемных ставок за год позволит сравнить их и оценить дороговизну.

Словом, перед тем как взять быстрый кредит, хорошо подумайте, стоит ли вам покупать бензин по 100 евро за литр или можно как-то обойтись без этого.