Банки потихоньку повышают маржу на жилищные кредиты

иллюстрация: Pm

В то время как Еврибор, формирующий базовую процентную ставку по жилищным кредитам, за последние шесть месяцев упал до рекордного за всю историю уровня, маржи по кредитам за последний год существенно возросли.

По данным статистики Банка Эстонии, средний размер маржи по отношению к 6-месячному Еврибору за год вырос на 0,7%, достигнув отметки 2,15%. «Рост маржи на 0,7 процента исключительно за счет жилищных кредитов кажется слишком большим, — сказала заведующая отделом управления кредитным портфелем частных лиц Swedbank Керсти Арро. — В данных Банка Эстонии по жилищным кредитам отражаются и кредиты на реновацию домов квартирных товариществ, и некоторый рост обусловлен за их счет».

По мнению Арро, играть роль может и рост удельного веса кредитов с фиксированным процентом.

Риски и требования
Директор по развитию направления частных лиц SEB Трийн Мессимас сообщила, что в 2012 году выдача жилищных кредитов, по сравнению с 2011 годом, заметно возросла (в некоторых регионах доля частного банкинга в SEB составила более 50 процентов, особенно значительным был рост в начале осени нынешнего года), что, безусловно, означает изменения и расширение разнообразия профиля кредитуемых.

 «Поскольку большинство коммерческих банков Эстонии использует принцип оценивания, базирующийся на рисках, и для кредитуемых это означает в целом и изменения среднего размера маржи процентов по кредитам», — пояснила Мессимас.

Она подчеркнула, что для клиента с низким уровнем риска (высокий уровень платежеспособности и гарантий) это не значит, что кредит будет выдан на более дорогостоящих условиях, чем год назад.

По словам члена правления банка Nordea Андреаса Лаане, общее повышение кредитной маржи обусловлено новыми, более строгими требованиями банков как в отношении минимальной адекватной капитализации, так и в связи с положениями в правилах (Basel 3), регулирующих прочую банковскую деятельность, которые привели к повышению стоимости финансирования банков.

Danske Bank сообщает, что они маржу не повышали. «Danske Bank не проводил изменений в политике ценообразования на кредиты и не менял размер маржи на уже выданные кредиты», — подтвердила директор сферы кредитования банка Кайри Коха.

Член правления фирмы недвижимости Arco Real Estate Март Саа полагает, что процентные ставки по кредитам, с учетом хорошей ситуации на рынке недвижимости, могли бы снижаться в том же темпе, что и Еврибор.

По его словам, рынок активен, и количество совершаемых сделок весьма значительно. Обороты жилищных кредитов стабильны и имеют небольшую тенденцию к росту.

Эти показатели подтверждают, что выдача кредитов на жилье не связана с чрезмерными рисками, и поэтому их не следует оценивать той маржой, которая была характерна для периода кризиса.

«Рынок недвижимости и кредитования жилья теперь не пребывает в том состоянии неизвестности, как в 2009–2010 годы, однако маржа риска тогда была сравнима с нынешней», — сказал Март Саа.

Тем, кто еще только собирается брать новые кредиты (маржа процентных ставок по прежним кредитам не изменится), можно сказать в утешение, что проценты по жилищным кредитам, выдаваемым нашими банками, являются одними из самых низких в еврозоне.

По данным Центробанка Европы, средний размер процентной ставки по жилищному кредиту составляет 2,47 процента, в то время как в еврозоне — 2,88 процента. Из государств еврозоны более низкие процентные ставки, чем в Эстонии, есть только в Финляндии (1,71 процента), Люксембурге (2,03 процента) и Австрии (2,43 процента).

Влияние конкуренции
Руководители финских банков говорят о повышении маржи более откровенно. Финская экономическая газета Kauppalehti на прошлой неделе писала, что из опрошенных шести банков пять подтвердили, что повышают маржу.

Управляющие банками наших северных соседей ссылаются при этом на ужесточившиеся требования, но в качестве одной из причин называют также высокие процентные ставки по кредитам в других странах.

«Нет причины, чтобы кредитная маржа в Финляндии была ниже, чем в других странах», — сказал экономической газете один из исполнительных руководителей Ålandsbanken Петер Виклеф.

Однако управляющий дочерним банком Danske Bank в Финляндии Кеннет Каарнимо заверил, что в связи с конкуренцией повышать маржу не представляется возможным.