Финансовый портрет жителя Эстонии: жизнь от зарплаты до зарплаты и вера в большую пенсию

Кошелек. Фото: Joosep Martinson / Õhtuleht

Исследования, проведенные за последний год Институтом частных финансов, показали, что для финансового поведения жителей Эстонии характерно случайное и кратковременное планирование и незначительные накопления. Рассматривая знания жителей Эстонии в области финансовой грамотности, их отношение к данной проблеме и поведение в части обеспечения собственной финансовой безопасности, можно составить следующий портрет: люди живут скорее от зарплаты до зарплаты, верят в недвижимость как в самую надежную инвестицию и ожидают от государства нереально большой пенсии.

Многие годы преобладает тенденция отказа жителей Эстонии от долгосрочного планирования своих финансов. Проведенное Институтом частных финансов в апреле исследование показало, что свой семейный бюджет планируют 72% жителей. В 2010 году таких семей было 68%.

«По сравнению с 2010 годом выросло число семей, которые начали следить за своими доходами и расходами. Это говорит о том, что осознанное отношение людей к финансовому планированию растет, хотя и медленными темпами», – сказала руководитель Института частных финансов Леэ Марипуу.

Число составляющих бюджет семей хотя и выросло, но финансы планируют по-прежнему на очень короткий срок – в большинстве случаев лишь на один месяц. «Планируют свой бюджет от зарплаты до зарплаты 38% семей, и эта цифра за четыре года не изменилась», – констатировала Марипуу и добавила, что более долгосрочным планированием финансов занимаются скорее семьи с более высокими доходами и люди раннего среднего возраста. В этом году какую-то часть доходов удалось отложить 51% семей, в 2010 году – 44%. Если в 2010 году отложенная сумма составляла в среднем 10,7- 13,1% месячной зарплаты, то к апрелю этого года цифра увеличилась до 14%.

Обеспечение достаточного дохода после выхода на пенсию сейчас и в будущем все больше ложится на плечи самих людей. Это следует, как из старения населения и изменения численного соотношения возрастных групп, так и из пенсионной системы, которая предполагает и вклад самих людей.

Проведенное в прошлом году исследование показало, что люди мало знакомы со структурой государственной пенсионной системы и что их ожидания, связанные с размерами будущей государственной пенсии, завышены. По мнению жителей Эстонии, пенсия должна составлять в среднем 74% от зарплаты, которую они получали до выхода на пенсию. При этом 77% населения не в курсе, что первые две ступени пенсионной системы в общей сложности дают всего 40% предпенсионного дохода человека. Люди больше всего надеются, что после выхода на пенсию их доход будет обеспечен благодаря обязательному пенсионному накоплению, то есть II ступени (65% опрошенных), 43% людей надеются продолжить работу, 36% связывают надежды с приобретенной недвижимостью, 35% надеются на поддержку супруга и 29% – на помощь детей.

«В этом списке много, так сказать, нематериальных пенсионных ступеней, завышенных ожиданий, связанных с сохранением собственной трудовой квалификации, с хорошим состоянием здоровья, с готовностью детей оказывать родителям финансовую поддержку, со стабильностью на рынке недвижимости, что должно позволить сохранить удовлетворительный уровень доходов и после выхода на пенсию, – говорит Марипуу. – Если развитие трудовых навыков и сохранение трудоспособности в значительной мере зависит от самого человека, то в части остальных ожиданий перспективы менее предсказуемы. Люди могут уже сейчас делать значительно больше для обеспечения своего будущего благополучия».

Если привычка к накоплению уже сложилась, то есть целый ряд возможностей по размещению накопленных денег. Исследование Института частных финансов показало, что те, кто имеет возможность создать финансовый резерв, считают наиболее выгодным способом вложения денег приобретение недвижимости (47%) или хранение в банке (33%).

«Противоречие заключается в том, что 36% населения надеются на то, что после выхода на пенсию сохранить благосостояние удастся за счет недвижимости, но при этом в действительности люди не готовы в случае финансовых трудностей отказаться от недвижимости, тем более что под недвижимостью многие понимают именно собственное жилье. Большая часть владельцев недвижимости (61%) не согласны продавать что-либо из принадлежащей им недвижимости – ни квартиру, ни земельное владение, ни дачу или сельский дом», - отметила Марипуу.

Исследования Института частных финансов показывают, что жители Эстонии относятся, как к краткосрочному, так и к долгосрочному финансовому планированию скорее прохладно. Из-за недостатков планирования и случайного характера накопления у многих нет достаточного денежного резерва для того чтобы справиться с неожиданностями (вроде долговременной болезни или потери работы). Треть жителей смогли бы при исчезновении основного источника доходов самостоятельно справляться с ситуацией в течение одного месяца, у 37% жителей даже случалось, что месячный доход не мог в полной мере покрыть расходы.

Напряженный бюджет заставляет людей становиться восприимчивыми к быстрым, но дорогим в перспективе финансовым решениям, таким, как, например, потребительский кредит и быстрый кредит, который впоследствии бывает очень трудно отдавать.

«Планирование расходов и доходов, экономия, предполагают ответственный подход к потреблению и умелое ведение хозяйства. Управление собственными финансами требует самодисциплины и знаний, но также поддержки со стороны государства, финансовых учреждений и общества. Несмотря на то, что повышение финансовой грамотности стало приоритетом также на государственном уровне, исследования Института частных финансов показывают, что осведомлённость и привычки людей меняются медленно. И всё же видно, что когда люди меняют подход к планированию своих финансов, их благосостояние повышается, растёт и чувство социальной защищённости в целом», – сказала Марипуу.