Контент-маркетинг
Сохранение солидарности в медицинском страховании имеет ключевое значение (1)
Обращаем ваше внимание, что статье более пяти лет и она находится в нашем архиве. Мы не несем ответственности за содержание архивов, таким образом, может оказаться необходимым ознакомиться и с более новыми источниками.
Вопросам эффективности и жизнеспособности системы здравоохранения Эстонии в последнее время было уделено немало внимания, по этому поводу высказано много мнений и противоположных суждений. Разные аспекты медицинского страхования и перспективность его солидарной системы можно объяснить в свете понятия общественного договора.
Медицинское страхование по своей сути аналогично любому другому виду страхования. При жилищном или дорожном страховании человек делает страховые взносы, чтобы при несчастном случае ему была гарантирована необходимая финансовая поддержка для покрытия внезапно возникшего и зачастую существенного по размерам ущерба. Медицинское страхование работает похожим образом, но с тем отличием, что вклад человека в систему, т.е. страховой взнос, зависит не от оценки рисков для его здоровья, а от исчисляемого с заработной платы социального налога.
Второе отличие от обычного жилищного или дорожного страхования состоит в выплатах: собранными в общей «кассе» средствами компенсируются услуги на лечение не только тем, кто делает взносы сегодня, т.е. услуги здравоохранения гарантированы и тем, кто социального налога не платит – детям, пенсионерам, матерям, воспитывающим детей дома, безработным, беременным. Вклад в систему вносят те люди, которые сами нуждаются в страховых выплатах, т.е. в лечебных услугах, относительно мало (взрослое население трудоспособного возраста), но этими взносами они поддерживают своих детей, родителей, бабушек и дедушек. Само сегодняшнее население трудоспособного возраста будет больше пользоваться медицинскими услугами и лекарствами, очевидно, тогда, когда оно больше не будет вносить вклад в систему. В этом и заключается сила солидарного медицинского страхования: вклад любого человека в систему, а также доступ к необходимой помощи не зависят от возраста, дохода или рисков для здоровья. Защита гарантирована всем в равной мере.
В соответствии с сегодняшним законодательством, каждый застрахованный платит за медицинское страхование 13% от своей зарплаты только во время работы. Взносы за работника осуществляет его работодатель. За сделанные в медицинское страхование взносы Больничная касса обеспечивает страховую защиту: медицинские услуги в случае болезни, при необходимости компенсацию в предусмотренных размерах стоимости рецептурных лекарств, денежные выплаты при временной нетрудоспособности и т.п.
Чтобы система медицинского страхования работала, крайне необходимо определить тех, кто оказывает услуги, а также пакет этих услуг
Чтобы обеспечить целевое и прозрачное использование собранных средств, очень важно договориться, что именно и в каком объеме покрывает медицинское страхование. Эти принципы закреплены законами и другими правовыми актами.
В них точно зафиксирован перечень компенсируемых Больничной кассой услуг и льготных лекарств, а также их цены, ставки денежных компенсаций и принципы их выплаты.
На основании перечня услуг и расценок, больницы, семейные врачи и т.п. оказывают пациентам услуги здравоохранения и направляют соответствующие счета в Больничную кассу. Основанием для оплаты является договор между Больничной кассой и лечебным учреждением.
Договоры о финансировании лечения создают чувство уверенности, что людям обеспечена доступность медицинских услуг в ситуации, когда наступает т.н. страховой случай, т.е. возникает необходимость посетить врача. Договор заключается сроком до 5 лет, о денежных объемах договариваются ежегодно.
Как для общества в целом, так и с точки зрения Больничной кассы очень важно, чтобы по всем врачебным специальностям имелись лечебные учреждения, укомплектованные обеспечивающим качественное лечение медицинским персоналом, необходимой техникой и помещениями. Помимо прочего, эти учреждения должны брать на себя ответственность за обеспечение круглосуточной неотложной помощи. Без этого невозможно эффективное, качественное здравоохранение и солидарное медицинское страхование. Таким образом, у Больничной кассы должна существовать сеть стратегических партнеров, заключаемые с которыми договоры о финансировании лечения гарантируют застрахованным лицам необходимую страховую защиту, т.е. доступность услуг здравоохранения.
Бюджет Больничной кассы должен обеспечивать стабильную доступность услуг
Как и в случае любого другого страхования, страховщик в медицинском страховании никогда не может в точности предусмотреть общее количество страховых случаев и, следовательно, общий объем страховых компенсаций, которые будут подлежать выплате. Цель страхования как раз и состоит в сокращении для застрахованного лица (финансовых) рисков, связанных с неопределенностью. Понятно, что в страховании не должно возникать ситуаций, когда страховая компания оказывается не в состоянии выполнять свои обязательства, если страховых случаев наступило больше, чем ожидалось. Для таких случаев у Больничной кассы сформированы резервы.
На протяжении страхового периода изменение пакета страхования, например путем изменения расценок, является, как правило, запрещенным и неприемлемым. В медицинском страховании такой подход очень существенно осложнил бы лечебный процесс. В страховой пакет, конечно же, могут вноситься текущие изменения – например, путем регулярного упорядочения перечня льготных лекарств, не ухудшая при этом положения пациентов, а также путем изменения правил, определяющих компенсации по временной нетрудоспособности. Но в соответствии с принципами договора о страховании, в страховой период нельзя оставить часть пациентов просто без льготных амбулаторных лекарств – это было бы прямым противоречием принципам равного обращения с пациентами.
Средства медицинского страхования нельзя использовать на другие цели, кроме как на застрахованных лиц, поэтому при бюджетных колебаниях использование резервов Больничной кассы можно сравнить с «выплатой дивидендов» застрахованным в Больничной кассе людям, как акционерам недоходной страховой компании. Чтобы более эффективно использовать нераспределенную прибыль на благо тех, кто имеет медицинское страхование, решение о ее задействовании принимает совет, причем на четких основаниях: нераспределенную прибыль за предыдущие периоды разрешается привлекать только в объеме до 30%, но не более 7% от предусмотренных в бюджете предыдущего календарного года расходов на услуги здравоохранения.
Солидарная система более эффективна для населения
По оценке Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ), доля выделяемых на здравоохранение средств в валовом внутреннем продукте (ВВП) – это важный фактор, который объясняет, например, различие в средней ожидаемой продолжительности жизни в Эстонии и Словении. В Словении доля выделяемых на здравоохранение средств в ВВП больше, чем в Эстонии, и ожидаемая продолжительность жизни также больше. Поэтому важно усвоить связь между научно обоснованными и рентабельными услугами здравоохранения, оптимальным объемом предлагаемых лекарств – и ожидаемой продолжительностью жизни людей и годами, прожитыми в трудоспособном состоянии. Можно также утверждать, что базирующаяся на солидарном страховании система здравоохранения является для общества в целом наиболее экономически эффективным способом предложения услуг здравоохранения и организации лечения.