Может ли рассрочка, взятая пенсионером, стать камнем на шее у родственников?

Иллюстративное фото. Фото: Panther Media / Scanpix

В редакцию портала Rus.Postimees.ee обратилась читательница, 80-летняя мать которой купила в рассрочку дорогой аппарат, очищающий и освежающий воздух. В связи с этим возникает вопрос: кто должен будет  выплачивать деньги, если сама пожилая женщина будет сделать это не в состоянии?

Стоимость аппарата внушительная - 1400 евро. Он был куплен в рассрочку сроком на два года. Читательница хоть и сожалеет о покупке, сделать уже ничего нельзя: пожилая женщина хоть и совершала покупку под влиянием разговорчивого продавца, но делала это по своей воле, зная цену аппарата. Более того, она с мужем раньше покупала дорогой пылесос в той же фирме.

Поэтому в такой ситуации можно хоть коробок спичек продать за 2000 евро, и если покупатель соглашается его купить, сделка законна. Однако если покупатель готов понести большие расходы, а продавец - предоставить рассрочку, то все равно остается вопрос: а что делать, если человек, взявший на себя существенные материальные обязательства, будет не в состоянии их выполнять?

Этот вопрос особенно актуален, если речь идет о пожилых людях. Не станет ли в таком случае рассрочка бременем для родных и близких?

Для того, чтобы получить ответ, мы обратились к владельцу юридического бюро Invictus Юри Асари и задали ему два вопроса. Первый: существуют ли какие-либо ограничения на выдачу кредитов и рассрочки пожилым людям (по времени рассрочки, суммы кредита или возраста заемщика)? Второй: на кого перекладывается ответственность за выплату кредита, например, в случае смерти заемщика? Если на родственников, то необходимо ли их согласие при выдаче кредита, если есть большая вероятность, что им придется его возвращать?

«Если мы говорим о малом кредите (500,00 - 20 000,00 €), то банки дают его на срок до пяти лет при наличии доказанного дохода минимально в размере 300,00 €. Ежемесячная сумма возврата кредита не должна превышать 30 - 45 % от дохода. Чётких ограничений по возрасту заемщика нет, но как меня заверили два крупнейших банка - малый кредит дается с таким расчетом, чтобы он был возвращен до достижения заемщиком возраста 75 лет. В конечном итоге банки оценивают риски и принимают решения исходя из каждой конкретной ситуации», - поделился юрист.  

Однако поскольку в данной ситуации речь идет не о банковском займе, а о продаже в рассрочку, то в этом случае не существует предусмотренных законом возрастных ограничений для покупателя.

«Иначе говоря, продавец решает сам, кому и на каких условиях продавать товар в долг. А пожилой человек, если его дееспособность не ограничена судом, может сам распоряжаться своим имуществом, в том числе и деньгами. Если лицу, которое вследствие душевной болезни, слабоумия или иного психического расстройства устойчиво не способно понимать значения своих действий или руководить ими, судом назначен опекун, то предполагается, что данное лицо имеет ограниченную дееспособность в объеме, в котором она определена для него опекуном (ч. 3 ст. 8 Закона об общей части гражданского кодекса), - отмечает Асари. - На основании ст. 203 Закона о семье, если совершеннолетний в связи с психическим заболеванием или расстройством не способен постоянно иметь разумные суждения о своих действиях или руководить ими, то суд на основании заявления супруга, либо совершеннолетнего ребенка назначает ему опекуна.

Опекун может быть назначен для выполнения только тех задач, для которых необходима опека. При установлении опеки суд дает оценку способностям лица понимать правовые последствия заключения брака, признания отцовства и иных сделок в сфере семейного права. В задачи опекуна может входить также отстаивание прав подопечного перед третьими лицами. Не реже чем каждые пять лет суд проверяет необходимость продолжения опеки над подопечным в целях защиты интересов подопечного, а также наличие оснований для расширения или сужения задач опекуна с вынесением об этом постановления. Если пожилому человеку не назначен опекун и соответственно его дееспособность не ограничена -  согласия родственников для заключения договоров пожилыми людьми закон так же не требует».

Для договоров, заключаемых вне помещений для ведения торгово-промышленной деятельности (в жилом помещении потребителя или на рабочем месте, в транспортном средстве, на улице или во время развлекательного мероприятия), существуют особые правила. С ними можно подробнее познакомиться на домашней странице Департамента защиты потребителей.

Вот некоторые выдержки из статьи о таких договорах, опубликованной на сайте департамента :

• В случае договора, заключаемого вне помещений для ведения торгово-промышленной деятельности, производить оплату можно и в рассрочку.
• В соответствии с  Обязательственно-правовым законом вы имеете право отступить от договора, заключаемого вне помещений для ведения торгово-промышленной деятельности, в течение 14 дней с момента получения товара или заключения договора на оказание услуги. Вы не обязаны обосновывать продавцу причину отступления от договора.
• Если продавец не уведомил вас о праве отступления от договора, вы имеете право сделать это в течение 12 месяцев с момента получения товара или заключения договора на оказание услуги.
• В случае отступления от договора продавец обязан незамедлительно возвратить вам деньги, но не позднее 14 дней с момента отступления от договора. В течение этого же периода времени вы обязаны возвратить товар торговцу.

А что насчет того, кому придется возвращать кредит, если заемщик этого сделать не сможет? «На основании ч. 3 ст. 130 Закона о наследовании, наследник обязан выполнять все обязанности наследодателя. В случае недостаточности наследственного имущества наследник обязан выполнить обязанности наследодателя также за счет собственного имущества, за исключением случаев, когда после проведения инвентаризации он выполнил обязанности в установленном законом порядке, когда объявлено банкротство наследственного имущества или когда банкротное производство прекращено без объявления банкротства в связи с его угасанием. Обязанности оплаты долгов матери не возникнет, если дочь откажется от наследства в установленном законом порядке», - отмечает Асари.