Поручителей могут освободить от обязательств, но многие расплачиваются за чужие кредиты годами

Деньги. Иллюстративное фото. Фото: URMAS LUIK/PRNPM/EMF

Две женщины и их дети сейчас вынуждены еле-еле сводить концы с концами, потому что десять лет назад они помогли своей родственнице и выступили поручителями по ее кредиту. Та вскоре платить перестала, а дамы вынуждены отдуваться до сих пор. Недавно Госсуд принял решение, по которому банки должны более ответственно подходить к выбору поручителей. Но проблема, когда людям приходится платить по чужим фактически долгам и возвращать деньги по кредитам, которых они не брали, по-прежнему актуальна, пишет «МК-Эстония».

Присяжный адвокат Евгений Твердохлебов из Advokaadibüroo Vindex отмечает, что Госсуд неоднократно в течение нескольких лет выражал позицию, что если банк, выдавая заем, не проверил платежеспособность заемщика и не проинформировал его о рисках, то у того может быть требование к банку о возмещении ущерба. 31 января этого года Госсуд снова высказался о принципе ответственного кредитования и поручительстве. Рассмотрим основные моменты.

Во-первых, в некоторых случаях кредит можно не возвращать в той части, которую не покрыли залоги, если при выдаче кредита был нарушен принцип ответственного кредитования, то есть если банк не убедился в возможностях клиента получать достаточный для возврата кредита доход и если не объяснил риски, связанные с кредитом, если есть основания полагать, что клиент, зная об этих рисках, не брал бы кредит. 

Такими рисками может быть экономический спад, когда люди теряют работу, не могут справиться с кредитом, банк начинает реализовывать залоги, цены на недвижимость падают, из-за чего суммы, вырученной с продажи залогов, не хватает для погашения кредита, а у человека, лишившегося жилья, остается и большой долг. Доказывать выполнение своих обязанностей должен банк. Если не сможет доказать – должно считаться, что не выполнил обязанности.

Во-вторых, Госсуд подчеркнул, что кредитор не обязан проверять платежеспособность поручителя.

Каждый человек должен сам понимать, что это означает – быть поручителем, и решать для себя, становиться таковым или нет.  Но это не означает, что у поручителя нет других средств защиты.

Например, договор поручительства может быть ничтожным, если поручитель заключил его из чувства зависимости от заемщика или по другой личной причине, будучи близким человеком или членом семьи. И важно не формальное родство, а зависимость друг от друга. Родство может быть одним из доказательств зависимости. Или же поручитель не получил личной выгоды. Доказательства тут должен представить тот, кто утверждает обратное, то есть тот, кто утверждает, что выгода была получена.

Договор поручительства может быть ничтожным и в случае, когда сумма ответственности поручителя слишком велика по сравнению с доходами и уже при заключении договора можно было предположить, что он не сможет исполнить обязанности. Например, у поручителя нет имущества, доход составляет 500 евро в месяц, но он берется отвечать за кредит 300 000 евро с ежемесячным платежом 1000 евро.

Также договор поручительства может быть ничтожным, если предел ответственности поручителя настолько большой, что можно признать ответственность поручителя безграничной (закон требует, чтобы ответственность поручителя-физического лица была ограничена указанной в договоре суммой). Например для небогатого поручителя указывается, что предел ответственности составляет сто миллионов евро.

Важно учитывать также то, что поручитель может ссылаться на возможность основного должника произвести взаимозачет. 

Например, банк требует с основного должника и с поручителя энную сумму, а основной должник имеет требование к банку (в  связи с тем, что банк неправильно выдал кредит) в размере такой же суммы. Тогда основной должник может сделать заявление и погасить взаимные обязанности.

Читайте статью целиком на mke.ee.