Фирмы приобретают медицинские страховки для своих работников, но есть одна проблема

Сайт Viveo Health.

ФОТО: Михкель Марипуу

Более 2000 работающих людей в Эстонии получили благодаря своим работодателям возможность попадать на прием к врачам-специалистам без поддержки Больничной кассы: при помощи частной медицинской страховки. Но проблемой может оказаться потребность в основательном лечении, пишет Postimees.

По данным Эстонского союза страховых обществ, в прошлом году добровольную медицинскую страховку для своих работников приобрели 98 работодателей. А в течение года были застрахованы 2120 работников на общую сумму в 697 000 евро. Потребность в таком «Uber-здравоохранении» исходит из того, что при посредничестве Больничной кассы очереди на бесплатный, то есть оплачиваемый государством прием, достигают полугода, а люди в результате этого работают в полсилы или вообще выпадают из процесса.

«Медицинская страховка работодателя наряду с государственной страховкой позволяет работнику быстро и без очереди попасть на прием к врачу-специалисту. Учитывая желание работодателей мотивировать своих работников и сократить количество дней пребывания на больничном, у рынка частного медицинского страхования имеется большой потенциал», - считает член правления Союза страховых обществ Андрес Пийрсалу.

Такие медицинские страховки работодателей сейчас предлагают, например, If, BTA и Ergo. Уже на этой неделе в Эстонии начнет активную деятельность предприятие Viveo Health, которое сосредоточено на оказании исключительно такой услуги.

«Наше решение дополняет государственную систему семейных врачей», - сказал председатель правления Viveo Health Рауль Кялло. Он отметил, что такие страховые решения привлекают при помощи работодателей дополнительные средства в здравоохранение и это улучшает здоровье населения. Через Viveo Health первичные диагнозы и лечение застрахованных работников оплачивает американская страховая компания AmTrust International Services в размере 3000 евро за работника.

Согласно новому исследованию OECD (Организация экономического развития и сотрудничества), в 2015 году потребность жителей Эстонии в лечении была не покрыта на 12,7 процента, и этот показатель считается самым высоким в Европейском союзе. Больничная касса, напротив, утверждает, что доля непокрытых медицинских услуг упала на шесть процентов.

Подкрадывающаяся проблема

Но проблемой могут оказаться взаимоотношения между частной и государственной медицинскими страховками. А именно, в Законе о медицинском страховании есть положение, говорящее о том, что Больничная касса не берет на себя обязанность оплачивать медицинские услуги, оказанные из-за пределов очереди на лечение.

Другими словами, если начинать лечение у врача-специалиста в платное время, то есть купить место в очереди, то государство не захочет оплачивать более серьезное и длительное лечение, и весь процесс придется начать заново: с семейного врача. Так называемая медицинская страховка работодателя покрывает лишь прием у врача-специалиста, а также расходы на обследования и анализ крови.

«Если было начато платное лечение, то перейти на услуги, оплачиваемые Больничной кассой, нельзя», - признал руководитель продукции личного страхования BTA Kindlustus Михаил Прокопьев. В то же время он отметил, что если выбран пакет, который содержит в себе лечение в стационаре, то компенсируются и расходы на операции.

Что покрывает частная медицинская страховка:

Viveo Health оплачивает расходы клиентов в медицинских учреждениях на сумму до 3000 евро в год.

Viveo Health оплачивает только те расходы, которые нужны для первичной диагностики: платные приемы у врачей, платные обследования и анализы, сессии телемедицины (общение с врачом через видео), лечебные процедуры, которые оказываются в ходе диагностического обследования или приема.

Частная медицинская страховка не покрывает:

Лечение имевшихся прежде хронических заболеваний, лечение неотложных или опасных для жизни состояний, расходы, связанные с беременностью или оплодотворением, приемы с целью лечения и операции, восстановительное лечение.

По словам пресс-секретаря Больничной кассы Вивики Тамра, медицинские страховки наподобие Viveo Health, по сути, оплачивают только простейшие проблемы со здоровьем: «Оплачиваются простые обследования, анализы и лечебные процедуры. Все это застрахованным людям предлагают также семейные врачи и центры здоровья первичного уровня. В центрах здоровья для людей имеется значительно более широкий выбор медицинских услуг, а также кроме семейных врачей и медсестер есть другие медицинские работники и специалисты».

По ее словам, вызывает сомнение обещание страховых обществ, что благодаря их страховке к врачу можно будет попасть уже завтра – сейчас по некоторым специализациям в частном секторе имеется значительное предложение об оказании услуг и имеется финансирование Больничной кассы, но длинные очереди сохраняются, поскольку не хватает врачей.

«Ясно то, что систему здравоохранения этим предложением не прокормить и потребности в лечении не покрыть, но это, конечно, дополнительная возможность, которую можно только приветствовать, и которую могут предложить работодатели», - признала представитель Больничной кассы.

Рауль Кялло отметил, что партнерами Viveo Health являются практически все крупные частные клиники и лаборатории Эстонии, а также фирма в состоянии получить в крупных больницах те платные приемы у врачей, которые Больничная касса приобрести не может.

Сейчас таких партнеров у Viveo Health по всей Эстонии почти 30, а из крупных медцентров в ближайшее время планируется добиться заключения договоров о сотрудничестве с Клиникой Тартуского университета и Ида-Таллиннской центральной больницей. Кроме того, платформа Viveo Health дигитально соединена с регистратурами многих медицинских учреждений, при необходимости они могут обзванивать больницы и постоянно бронировать время для своих клиентов.

Часть мотивационного пакета

По словам представителя If Kindlustus Кайрит Луха, интерес к медицинской страховке проявляют как ИТ-предприятия, строительные фирмы, оптовые торговцы и фармацевтические фирмы, так и производственные предприятия: «Работодатели включают медицинскую страховку в свой мотивационный пакет, предлагая работникам более сильную, чем раньше, поддержку в заботе о здоровье».

Ее коллега из BTA Kindlustus Михаил Прокопьев говорит, что работодатели прежде всего заинтересованы в платной помощи врачей-специалистов и компенсации расходов на лечение зубов: «Медицинская страховка работодателя компенсирует  обследования, вакцинацию, домашние визиты, услуги скорой помощи и расходы при больничном и восстановительном лечении. Также работодатель может компенсировать расходы работника, связанные с беременностью и родами».

Руководитель по развитию страхования жизни и здоровья Ergo Декла Уусма добавила, что если человек идет к врачу, который не является партнером страхового общества, после этого он может быстро подать ходатайство о возмещении расходов через мобильное приложение: «А если воспользоваться услугой у нашего партнера, то мы рассчитываемся сами и человек не должен беспокоиться об оплате».

Начиная с 2018 года, работодатель может безналогово компенсировать расходы на здоровье и спорт в размере до 100 евро в квартал за каждого работника. Налоговая льгота действительна как для руководителей и работников с договорами, так и для работников, предлагающих услуги на основании договора подряда или поручительства. Такую же налоговую льготу имеют предприниматели-физические лица.

Внимательно ознакомьтесь с договорами!

Руководитель отдела развития системы здоровья Министерства социальных дел Агрис Коппель:

«Обещание частных страховщиков визита к врачу без очереди скорее вызывает сомнение: очереди на лечение длинные и потому, что не хватает врачей.

Важно знать, что Закон о медицинском страховании не позволяет, скажем так, покупать место в очереди, если это ухудшит возможности уже стоящих находящихся в очереди людей получить медицинские услуги. При лечебном случае, начатом на платном приеме, Больничная касса не возьмет на себя обязанность платить и за различные обследования, а при необходимости - и за операцию, платить придется самому.

Таким образом, если первичный прием у врача покрыла частная медицинская страховка, то и весь лечебный случай должен покрываться за счет частной медицинской страховки.

Советуем работодателям и работникам, которые заинтересованы в частной медицинской страховке, обязательно тщательно ознакомиться с условиями и сравнить разные предложение, чтобы точно выяснить, что страховка в действительности покрывает, а что не покрывает. Особое внимание советуем обратить на пункты, которые частная страховка не покрывает".

НАВЕРХ