Канцлер юстиции требует больше прав для должников

Канцлер юстиции Юлле Мадизе. Фото: Eero Vabamägi / Postimees

Банки ввели противозаконные ограничения для имеющих исполнительное производство должников, считает канцлер юстиции Юлле Мадизе и хочет, чтобы деятельность банков была расследована. Всего это касается почти 150 000 жителей Эстонии, пишет Postimees.

«Прошу Департамент защиты прав потребителей и технического надзора обдумать возможность возбуждение надзорного производства для обеспечения прав, данных Законом о потребителях», - говорится в обращении Юлле Мадизе.

К составлению обращения привели пять жалоб должников на то, что банк отказывается открывать им новые счета или ограничивает использование уже имеющихся, поэтому они не могут совершать своими дебетовыми картами элементарные платежи, делать переводы в интернет-банке и снимать наличные в банкоматах свободные от ареста деньги. Выявлены случаи, когда после начала исполнительного производства банк закрывал счет должника.

Письмо канцлера юстиции касается большого количество жителей страны, поскольку в мае в Эстонии насчитывались около 150 000 физических лиц, в отношении которых ведется исполнительное производство по долгам.

Жизненно важная услуга

«Открытие платежного счета и обеспечение доступа к нему является важной финансовой услугой, которая крайне необходима для организации повседневной жизни человека, а также гарантирует ему чувство социальной уверенности. На платежный счет переводятся многие платы, пособия и компенсации, через него можно оплатить коммунальные платежи, например, за воду, отопление, электричество, газ, место в детском саду или кружок, или госпошлину при обращении в суд», - говорится в письме канцлера юстиции.

Таким образом, если банк не открывает имеющему исполнительное производство должнику платежный счет, то ограничивается его доступ к одной из важнейших финансовых услуг.

Если кредитное учреждение не позволяет должнику совершать переводы в пределах не арестованной суммы, оплачивать дебетовой карточкой, или снимать в банкомате деньги, ему приходится ходить для этого в банк и платить за обслуживание: от двух до пяти евро за сделку.

«Ограничение доступа к услуге основных платежей нельзя объяснить желанием кредитного учреждения облегчить контроль за арестованным счетом. Правовые акты не позволяют нарушать таким образом потребительские права должника», - считает Мадизе.

По словам канцлера Палаты судебных исполнителей и банкротных управляющих Кристи Хунт, палата поддерживает позицию канцлера юстиции.

«Безусловно, это значительно влияет на организацию жизни должника. Конечно, нужно выслушать и позицию кредитных учреждений, чтобы сформировать последующие шаги», - сказала Хунт.

По ее словам, палата считает, что у должника должна быть возможность пользоваться на счету свободными от ареста средствами как при карточных платежах и снятии наличности, так и в качестве дигитальных платежей.

У банков связаны руки

Руководитель юридических услуг повседневного банкинга Swedbank Маре Ульп сказала, что кредитное учреждение может отказать в открытии нового счета должнику, в отношении которого от судебного исполнителя уже поступил акт об аресте счета.

«Таким образом, если у должника уже есть счет и он арестован, то обоснованно отказать ему в открытии дополнительного счета, поскольку он тоже будет арестован. Если у должника нет счета и он соответствует другим условиям банка, счет будет открыт, но на него наложат арест», - сказала Ульп.

Если счет клиента уже арестован, он может пользоваться дебетовой картой или помощью конторы при осуществлении сделок.

«Например, переводы в таких случаях можно делать только в конторе. Дебетовой картой можно как в Swedbank, так и в другом эстонском банке снять наличные в банкомате в пределах разрешенной суммы, но не больше, чем свободный остаток на счете»,  - добавила Ульп.

Для снятия наличных счет должен иметь особую отметку. Если счет клиента имеет  отметку об аресте имущества, клиент не может пользоваться дебетовой картой, а должен обращаться в контору.

Руководитель по связям с общественностью банка LHV Прийт Рум сказал, что его банк не отказывает должникам в открытии счета: «Но мы советуем клиенту до открытия счета подать судебному исполнителю заявление о перенаправлении прожиточного минимума в LHV, чтобы можно быть пользоваться открываемым счетом. Конечно, могут происходить случаи, когда в открытии счета отказывают, но тогда причиной является не арестованный счет, а другие обстоятельства».

Если в отношении клиента банка LHV начинается исполнительное производство, то, по словам Прийта Рума, банк не имеет права закрывать уже открытый счет.

По словам пресс-секретаря Департамента защиты прав потребителей и технического надзора Анне-Май Хелемяэ, письмо канцлера юстиции поступило лишь недавно, поэтому сейчас департамент может подтвердить лишь то, что попросит объяснений у всех кредитных учреждений, которые оказывают услуги основных платежей.

«Мы пока не можем сказать, как и в каких временных рамках мы это сделаем», - сказала Хелемяэ.

Должник должен участвовать в общественной жизни

Кай Хярманд, вице-канцлер Министерства юстиции по вопросам политики права

Пребывание в состоянии должника само по себе не должно являться препятствием для участия в общественной жизни, получении услуг, в том числе, нельзя неравно обращаться с потребителями в праве использования банковского счета.

Целью Министерства юстиции всегда было, чтобы должники производили расчеты именно через банковские счета, а не наличными, поскольку тогда производство намного яснее и понятнее и для судебного исполнителя, и для должника.

Также в этом случае обеспечивается сохранение минимального дохода, выплата государственного пособия и так далее.

Для должников действуют ограничения

Катрин Талихярм, исполнительный директор Союза банков

Конечно, банки имеют интерес предложить людям как можно более широкий выбор расчетных услуг. А тем, в отношении кого начато исполнительное производство, нужно, к сожалению, считаться с определенными ограничениями.

Например, банк может отказать в открытии дополнительного счета, если у клиента уже есть счет в том же банке. По правилам, у для открытия нового счета нет причин, поскольку банк обязан распространить требование об аресте и на новый счет.

Поскольку банк, открывая счет, при наличии требования об аресте должен проверить в инфосистеме Министерства юстиции, то и открытие счета в другом банке не даст клиенту возможности избежать оплаты долга.

Должник, имеющий исполнительное производство, ограничивается в использовании счета, а также по техническим причинам в ряде банков нет возможности, например, пользоваться интернет-банком. В некоторых банках такие клиенты, к сожалению, не могут платить карточкой в магазинах.

Но при помощи дебетовой карты, например, можно положить деньги на счет через банкомат, а также снять наличность и делать переводы. Таким образом, пользование электронными платежами для должников не исключено.

Технические решения банков различаются, различается и объем ограничений. Банки работают над тем, чтобы предложить как можно больший выбор услуг для всей клиентуры.

Я не могу комментировать отдельные случаи, но в законе есть много случаев, когда банк обязан отказаться от заключения договора об открытии счета или прекратить уже имеющийся договор. Прежде всего, это исходит из Закона о воспрепятствовании в отмывании денег и финансировании терроризма.