Просящая кредит беременная женщина является для банков красной тряпкой

В Эстонии есть целый ряд примеров, когда банки отказывали в выдаче кредита из-за беременности. Банки уверяют, что такого нет. Фото: KatieColl/pa/Scanpix

Банки как один уверяют, что ребенок не является препятствием для получения кредита, однако истории жителей Эстонии говорят о другом: интернет-форумы пестрят рассказами женщин, которые пытались скрыть свое интересное положение, поскольку опасались, что банк не даст им кредит. Большинство родителей не хотят комментировать в Postimees эту тему от своего имени: вдруг оно в будущем повлияет на выдачу кредита?

В Эстонии многие рассказывают, что ребенок стал препятствием при получении кредита: если женщина беременная, банк хочет, чтобы она родила. Если родила, хотят видеть, что ей начали платить родительскую зарплату. Если уже платят,  банк предпочел бы, чтобы женщина вышла на работу еще до получения кредита.

С годами количество получаемых жилищных кредитов увеличилось. Фото: Pm

«Рождение ребенка является одной из самых уважительных причин, по которым необходимо подумать о покупке нового жилья, - говорит уполномоченная по гендерному равноправию Лийза Пакоста. – И так возникает абсурдная ситуация, когда крайне нуждающиеся в жилье хорошие молодые семьи не обязательно получают кредит из-за того, что кто-то что-то не сделал».

Ей показалось непонятным объяснение банка, почему до рождения ребенка кредит не дадут, зато после рождения обязательно: «Для того чтобы дать этому объективную оценку, нужно знать все обстоятельства дела. Однако до и после рождения ребенка родители получаю одинаковый доход, поэтому когда рождение ребенка становится условием для получения кредита, это может являться дискриминацией по отношению к беременным».

По словам родителей, помочь может только настойчивость: угрожали сменить банк и меняли его, обвиняли банк в дискриминации. Почему эти жалобы практически не становятся достоянием гласности? Такие переговоры чаще всего происходят или с глазу на глаз, или по Skype, или по телефону, то есть доказательств не остается и жаловаться бессмысленно.

Как учитывается родительская зарплата?

Даже когда ребенок уже родился и находится дома, этого банку может оказаться мало. Индрек Сеппо рассказал, как осенью в его семье родился второй ребенок, родительская компенсация должна была начать поступать в марте. О кредите семья начала ходатайствовать в начале нового года, но банк отказался учитывать родительскую компенсацию матери до того, как она начнет поступать на счет. «Это была идиотская история, по закону компенсация за второго ребенка не может быть меньше, чем за первого, но банк законы не интересуют. В итоге мы досрочно получили в Департаменте социального страхования какую-то справку».

Обменивавшийся с банком гневными письмами Сеппо вспоминает, что внезапно проблемой стала и принадлежащая семье и предложенная банку в качестве дополнительного залога квартира в Таллинне, которую планировали сдать в аренду: «Я понимаю, что они хотят видеть поступления на счет, например, дохода от аренды, но они не учли, что мы планировали сдать в аренду принадлежащую нам  квартиру в самом центре города. По мнению банка, мы должны были, прежде всего, сдать квартиру в аренду, сами с маленьким переехать в съемное жилье и только тогда просить кредит».

На запрос все банки Эстонии ответили, что они смотрят только на долгосрочную платежеспособность человека. А родители жалуются, что требования банка намного больше: не так редки истории, когда семье отказывали в кредите на жилье, хотя женщина получает родительскую компенсацию, а работодатель ждет ее возвращения на работу.

«Хотели, чтобы сначала я вернулась на работу», - в один голос признались несколько женщин. Также сами банки подтверждают, что родительская компенсация, которая по закону поступает в течение полутора лет, не обязательно будет учитываться как доход в полном объеме. Хотят подтверждения о наличие места в детском саду, а один раз потребовали подтверждения от работодателя мужа, что при необходимости он сможет работать из домашнего офиса.

Министр народонаселения Рийна Сольман («Отечество») считает, что такая ситуация недопустима: «Я, естественно, понимаю беспокойство кредитодателей по поводу рабочих мест и доходов, поскольку те, у кого нет доходов, не смогут возвращать жилищный кредит. В ситуации, когда он берется на десятки лет, с таким обоснованием нельзя составить анализ рисков и поставить дополнительные условия ходатайствующему о кредите». По ее словам, непонятно, почему находящиеся в фертильном возрасте женщины или находящиеся в отцовском отпуске мужчины не могут взять жилищный кредит или получают его на более жестких, чем другие, условиях.

Банки: препятствий нет, но…

Руководитель отдела финансирования частных лиц LHV Катлин Ватсель заверила, что ожидание ребенка не может являться препятствием для подачи ходатайства о получении кредита в LHV: «Часто мы можем и не знать, что в семье ждут ребенка, поскольку большая часть процесса подачи ходатайства о получении кредита и его выдачи происходит в LHV через интернет. Ситуации могут быть разные, но как это обычно бывает в случае кредитов, определяющим является устойчивый доход семьи. Когда материнская зарплата уже поступает, и клиент подтверждает, что рабочее место имеется и после окончания декрета мать собирается вернуться на работу, это никак не может быть препятствием».

То же сказала и руководитель отдела жилищных кредитов банка Swedbank Анне Пяргма, по словам которой, в случае желающего получить кредит банк смотрит на три аспекта: «При выдаче кредита мы должны знать доходы желающего получить кредит и его платежеспособность, прежде всего, для того, чтобы оценить по силам ли ему это кредитное обязательство. Родительскую компенсацию мы учитываем как доход, если у просящего кредит было рабочее место, а размер компенсации соответствует получаемой прежде зарплате.

Если ходатайство подается во время получения родительской компенсации, важно знать планы ходатайствующего: планирует ли он вернуться на то же место или его намерения изменились».

Руководитель по продажам сегмента частных клиентов банка SEB Эвелин Таммеару захотела подчеркнуть, что ожидание ребенка и отпуск по уходу за ребенком не обязательно должны стать ограничивающими факторами при получении кредита: «Но, поскольку кредитодатели исходят из принципов ответственного кредитования, в такой ситуации мы должны оценить платежеспособность просящего кредит и убедиться в реальности и устойчивости его доходов. В случае ходатайствующих о кредите, ждущих ребенка или находящихся в отпуске по уходу за ребенком, оценка размера будущего дохода и его устойчивости может быть затруднена».

Если ребенок уже родился, банк может учесть родительскую компенсацию как доход в полном объеме, но не обязательно: «Учтем ли мы ее и в каком объеме, зависит уже от конкретного случая».

Поскольку отпуск по уходу за ребенком может длиться до трех лет, а родительская компенсация платится полтора года, банк хочет знать, планирует ли женщина вернуться на работу: «Если после окончания выплаты компенсации возвращение на работу по какой-то причине невозможно, – например, нет места в детском саду – то это может оказаться фактором, который ограничит выдачу кредита, поскольку для кредитодателя увеличивается риск снижения платежеспособности клиента. В такой ситуации мы просим ходатайствующего обратиться к нам снова после того, как он вернется на работу».

Дискриминация ли это?                     

Если с финансовой стороны родители вроде бы все сделали правильно: собрали деньги для первого взноса, обзавелись залоговым имуществом, нашли стабильную работу, но из-за маленького ребенка им ставится дополнительное условие, то является ли это дискриминацией? Уполномоченная по гендерному равноправию Пакоста отметила, что на этот вопрос единого ответа нет.

«Одним из видов дискриминации по половому признаку является дискриминация из-за беременности или наличия ребенка», - отметила Пакоста. Она добавила, что в то же время банки должны соблюдать правила ответственного кредитования, то есть быть уверенными в том, что семья сможет вернуть кредит и ей не придется выезжать из купленного дома из-за его принудительной продажи». Поэтому банк смотрит на количество иждивенцев, а также на то, работают ли в семье оба родителя.

«Три года назад я занималась историей, когда банк из-за получения родительской компенсации отказал семье в выдаче кредита, хотя другая семья, получающая такой же по размерам доход, кредит получила, - рассказала Пакоста. – Банк объяснил разницу статистикой, сославшись  на то, что не все родители после того, как ребенку исполняется полтора года, возвращаются на работу, поскольку в детских садах нет мест».

Это означает, что с большой долей вероятности в семье может возникнуть период, когда родительская зарплата уже не выплачивается, но вернуться на работу не удается, поэтому нет и дохода: «В такой ситуации результат могло бы принести, если бы, например, самоуправление выдало гарантийное письмо, в котором подтвердило бы, что обеспечит положенным по закону местом в детском саду и родитель после завершения получения компенсации сможет вернуться на работу. И если в таком случае в кредите откажут, это уже будет дискриминация».

Финансовая инспекция: банки должны придерживаться принципов ответственного кредитования

Отдельных регуляций для беременных, находящихся в отпуске по рождению или уходу за ребенком нет, но у банков есть исходящая из законов обязанность придерживаться принципов ответственного кредитования. Это означает, что до заключения кредитного договора нужно собрать и проанализировать информацию, которая позволила бы оценить, в состоянии ли берущий кредит вернуть его на указанных в договоре условиях (так называемая оценка кредитоспособности). Эта обязанность исходит как из Закона о кредитных учреждений и Закона о кредиторах и посредниках, так и из Закона о долговом праве.

При оценке кредитоспособности, банк должен учесть все известные обстоятельства, которые могут повлиять на способность взявшего кредит вернуть его на указанных в договоре условиях. При оценивании нужно учесть имущественное положение берущего кредит, наличие регулярного дохода, другие имущественные обязательства, прежнее исполнение обязательств по платежам и возможное увеличение финансового обязательства, обусловленное договором. Таким образом, нужно выяснить и оценить возможные предсказуемые изменения в доходах получающего кредит.

Давать кредит или нет, каждый банк решает сам, но важно, что банк может заключить кредитный договор только в том случае, когда он убежден, что берущий кредит человек в состоянии выполнить это финансовое обязательство.