Говоря о жилищных кредитах, нельзя недооценивать значение процентов, поскольку именно уровень процентов определяет, каким будет окончательный размер ежемесячного возвратного платежа.
Сколько придется платить банку, если проценты по кредитам возрастут
Проценты по жилищному кредиту состоят из двух компонентов – еврибора (Euribor) и банковской маржи. Первый из них – это ежедневно меняющаяся общеевропейская межбанковская базовая процентная ставка при взаимных расчетах крупнейших европейских банков. Вторая – это так называемая прибыль конкретного кредитора при выдаче денежного займа.
Наиболее распространенный – это еврибор за 6 месяцев. На сегодняшний день его величина составляет -0,4%, однако для обычного потребителя это означает ноль. В июне средняя маржа выданных эстонскими банками жилищных кредитов составляла 2,6% в год. Если маржа обычно остается одинаковой на всем протяжении периода кредитного договора, то колебания еврибора, как правило, приходится оплачивать заемщикам (бывают и исключения). Стоит помнить о том, что еврибор не всегда был негативным, и ответственный заемщик продумывает также сценарии, при которых еврибор может резко подняться.
«Как в 2000, так и в 2008 году еврибор превысил порог 5%, поэтому на всякий случай следует учитывать и такие возможные изменения, – сказал член правления Pindi Kinnisvara Пеэп Сооман. – В связи с этим мы составили таблицу, в которой приведены два самых обычных периода договора жилищного кредита с нынешней средней маржой (2,6%), а также с тремя ставками еврибора, которые составляют 0%, 2,5% и 5%. В качестве суммы кредита мы взяли 100 000 евро. Если сумма сократится в 2 раза, то ровно в два раза сократится и месячный платеж и наоборот», – объяснил Сооман. – Как видно, только лишь повышение одного еврибора до 5 процентов повлияло бы на размер возвратного платежа по кредиту в зависимости от указанных периодов договоров на 52–76 процентов, и к этому каждый заемщик должен быть готов», – добавил он.