Прежде чем покинуть вторую пенсионную ступень и вывести накопленные там деньги, следует хорошо обдумать это решение. Использовать эти деньги только на повседневные нужды нецелесообразно. Однако, если деньги все же срочно нужны до пенсионного возраста, можно в любой момент подать заявление о снятии всех денег, пишет портал 60+.
По достижении пенсионного возраста второй ступени, то есть 60 лет, вывод денег становится более гибким и выгодным, говорит советник отдела страховой политики Министерства финансов Керту Федотов.
"Вместо выхода из второй ступени, воспользуйтесь преимуществами выхода на пенсию. Если выходящим из ступени придется ждать денег не менее пяти месяцев, то при выходе на пенсию они получат деньги со следующего месяца... Например, если вы выходите на пенсию второй ступени в январе, вам не нужно будет ждать до сентября, чтобы получить деньги - вы получите их уже в феврале".
Что означает термин предпенсионный срок?
Мы сами не использовали термин предпенсионный срок. Мы говорили о пенсионном возрасте второй ступени. Пенсионный возраст для второй ступени начинается с 60 лет, что на пять лет раньше обычного пенсионного возраста. Это означает, что в настоящее время все, кому исполнилось 60 лет, могут выйти на пенсию второй ступени.
Что в финансовом смысле означает выход на пенсию второй ступени?
Пенсионеры второй ступени имеют право на налоговые льготы при выплате денег. Если вы находитесь в пенсионном возрасте второй ступени, то есть от 60 лет и старше, вы можете выйти на пенсию второй ступени, но это не обязательно. Вы можете уйти на пенсию, если хотите. Чтобы начать вывод денег из второй ступени, достаточно факта выхода на пенсию. Если вам меньше 60 лет, но вам выплачивается пенсия первой ступени на особых или льготных условиях, это не дает вам права выйти на пенсию второй ступени. И наоборот, если вам исполнилось 60 лет, но вы еще не получали пенсию первой ступени, это не мешает вам выйти на пенсию второй ступени.
По достижении пенсионного возраста каждый участник второй пенсионной ступени должен решить, получать ли деньги, собранные во второй ступени, в виде пожизненной пенсии, срочной пенсии, разделенной на продолжительность жизни, или единовременной выплаты. Тот, кто выбирает долгосрочный пенсионный план, не обязан платить подоходный налог со снятых денег. Однако тот, кто снимает собранные деньги в виде единовременной выплаты или краткосрочной пенсии, должен уплатить десять процентов от этой суммы в качестве подоходного налога.
С точки зрения налогообложения наиболее выгодной является пожизненная пенсия, которая распределяется по крайней мере на среднее количество оставшихся лет жизни. Преимуществом пожизненной пенсии является еще и то, что независимо от того, сколько вы проживете, не нужно беспокоиться о том, что пенсионные деньги закончатся раньше срока. В случае срочной пенсии она будет выплаччиваться взависимости от выбранного срока.
Хотя освобождение от уплаты налогов предоставляет и пенсия, разделенная на среднее количество лет, которые люди живут в вашем возрасте, в действительности около половины людей живут дольше этого срока, а половина меньше.
Означает ли это, что я могу получать деньги по частям или могу вывести их на тех же условиях, что и другие желающие покинуть вторую ступень?
С выходом на пенсию, каждый может выбрать, как вывести свои деньги из второй ступени. Можно выбрать как пожизненную, так и срочную пенсию, а при необходимости можно снять деньги одновременно. Дя пенсионера второй ступени вывод денег более выгоден. В случае единовременной и краткосрочной пенсии необходимо платить подоходный налог в размере 10 процентов. Пожизненные и долгосрочные пенсии не облагаются налогом.
По сравнению с выходом из второй ступени до достижения пенсионного возраста, выход на пенсию позволяет человеку быстрее получать деньги из второй ступени, поскольку выплаты начинаются уже в следующем месяце или, в случае пенсионного договора, не позднее, чем через месяц.
Могу ли я параллельно продолжать работать?
Если человек решил остаться во второй ступени, он может продолжать работать, но его взносы во вторую ступень прекратятся. Как и в случае с выходом из второй ступени, выплаты здесь заканчиваются с задержкой - с января, мая или сентября, в зависимости от того, когда будет получено заявление о выходе на пенсию. Деньги, полученные от этих выплат, также позже будут получены в виде пенсии или единовременной выплаты, в зависимости от выбранного метода получения пенсии.
Когда именно закончится накоплении пенсии, будет зависеть от того, в каком месяце выйти на пенсию второй ступени. Если вы выйдете на пенсию в декабре, январе, феврале или марте, накопление прекратится в сентябре. Если в апреле, мае, июне или июле - накопление прекратится с января. Если вы выйдете на пенсию в августе, сентябре, октябре или ноябре, вы перестанете откладывать деньги на пенсию с мая.
В пенсионном договоре окончание пенсионного накопления определяется здесь месяцем, когда истек период возможного отказа от заключения пенсионного договора (пенсионный договор может быть расторгнут в течение 14 дней после заключения). Поскольку при выходе на пенсию второго уровня вы начнете получать деньги со следующего месяца или через месяц после него, а накопление заканчивается только три раза в год, вы также получите деньги, собранные после выхода на пенсию позже, в виде пенсии или единовременной выплаты, в зависимости от выбранного вами метода.
Если человек в возрасте 55+ сейчас снимет сразу все деньги, собранные во второй ступени, насколько он получит меньше базовой пенсии в результате этого решения?
Если человек еще не достиг пенсионного возраста второй ступени (60 лет), то однозначно стоит подождать с выводом денег, потому что на пенсии это можно сделать дешевле - вместо 20% подоходного налога заплатить 10%, а в случае долговременной не надо вообще. Сколько вторая ступень добавляет в размеру пенсии, зависит от периода накопления, выбранного фонда и размера заработной платы.
Продолжительность времени, в течение которого человек состоял во второй ступени, также влияет на пенсионные права первой ступени. Поскольку у участников второй ступени часть социального налога идет во вторую ступень, пенсионные права первой ступени в эти годы накапливаются меньше. Поэтому без точных данных трудно сказать, какое влияние окажет выход из этой ступени на размер пенсии.
Если посмотреть на среднюю пенсию, то в конце 2019 года средняя пенсия по старости первого и второго уровня составляла 445 евро, а те, кто получал пожизненную пенсию из второй ступени, получали в общей сложности 515 евро. При этом средняя пожизненная пенсия второй ступени составляла 56,5 евро в месяц. Согласно этим цифрам, если вывести деньги из второй ступени до выхода на пенсию, пенсия будет примерно на десять процентов ниже.
Чем больше накопленная сумма, тем больше ее влияние на пенсию и наоборот. В будущем, когда вторая ступень выйдет на полную мощность, пенсия по этим двум ступеням может быть на 30% ниже, если вы присоединились ко второй ступени во время работы, но затем снимали деньги для других целей непосредственно перед достижением пенсионного возраста.
Если вы немного моложе пенсионного возраста второй ступени, стоит серьезно подумать, следует ли вам выводить деньги из второй ступени. Потому что, если вы отложите это на несколько лет до выхода на пенсию, вы сможете с меньшими затратами вывести свои деньги из второй ступени. Если до выхода на пенсию остается больше времени, вы также можете принять решение о выводе денег позже, если эти дополнительные деньги все же понадобятся в какой-то момент.
Вы можете покинуть ступень в любой момент. Это не обязательно делать в январе или марте 2021 года или вообще в 2021 году.