Клиент огорчен: у меня нет ни одной ссуды или лизинга, а банк предлагает мне дорогие кредиты

Фото: Arvo Meeks / LEPM

В Postimees обратился человек, который решил подать заявку на получение малого кредита после того, как увидел рекламу кредита SEB и Inbank, но был очень удивлен, когда вместо обещанной банком процентной ставки ниже 9% реальное предложение оказалось со значительно более высокой ставкой.

Банки рассылают рекламу микрозаймов на электронные адреса существующих клиентов - эту рекламу можно просматривать, например, в среде Gmail, а условия перечислены на веб-сайтах банков. 

Предложение по малому кредиту SEB имеет процентную ставку 7%, а Inbank - с процентной ставкой начиная с 8,9%, и это весьма привлекательное предложение.

Клиент, обратившийся в редакцию, ранее не брали кредитов и лизингов, а его зарплата составляет около 1000 евро в месяц.

Однако при подаче заявки на кредит его ждал большой сюрприз, потому что вместо ожидаемых 7% предложение банка SEB, в котором у клиента открыт расчетный счет, составляло 14,9%, а у Inbank - и вовсе 15,9%.

«Почему делают такую ​​рекламу? Это вводит в заблуждение клиента, - возмутился обратившийся в редакцию потребитель. - Если бы я знал, что процентная ставка на самом деле настолько высока, я бы не тратил свое время».

Банки не видят проблемы

Банки не считают проблемой предоставление ссуд со значительно более высокими процентными ставками, нежели в рекламе.

«Под калькулятором кредита на нашем веб-сайте также есть информация о том, что расчет является приблизительным и может отличаться от условий, предлагаемых конкретному клиенту», - сказала Мерит Арва, руководитель отдела корпоративных коммуникаций Inbank. 

Менеджер по развитию бизнеса частного сегмента SEB Эвелин Коплимяэ сказала, что предлагаемый SEB  малый кредит с 7-процентной ставкой является примером одной из самых низких процентных ставок на рынке, но точная процентная ставка зависит от риска конкретного кредитного проекта и платежеспособности клиента. По ее словам, клиенты также могут сами влиять на процентную ставку.

"Процентная ставка ниже, если вместе со ссудой оформляется страховка кредитной защиты, которая предназначена для обеспечения выполнения кредитных обязательств в ситуации, когда заемщик испытывает трудности с выплатой ссуды или выплат по кредиту за определенный период", - сказала она, отметив, что такое страхование для клиента - добровольное. 

Кто получает кредит с указанными в рекламе процентами?

Но чтобы люди могли оценить свои возможности, хотелось бы узнать, кто может получить в банке малый кредит под проценты, указанные в рекламе. Однако в этом отношении банки немногословны.

На просьбу составить портрет типового клиента, которому банк предоставил бы ссуду под разрекламированные проценты, ответа, к сожалению, не поступило. Таким образом, клиенты не знают, сколько им не хватает до установленной границы зарплаты. Или препятствием являются иждивенцы? Или слишком маленькая сумма и слишком короткий срок кредита? 

Руководитель отдела корпоративных коммуникаций Inbank Мерит Арва подтвердила, что банк рассматривает каждую кредитную заявку индивидуально. «Окончательное предложение зависит от суммы и срока ссуды, а также дохода заявителя, других кредитных или ссудных обязательств и предыдущих платежных действий», - перечисляет она. 

«Клиент с низким профилем риска, который распределяет большую сумму кредита на более длительный период, с большей вероятностью получит небольшую ссуду с процентной ставкой 8,9%», - сказала Арва. 

Ссылаясь на статус компании, акции которой котируются на бирже, Арва отказалась раскрыть, какую часть выданных малых кредитов составляют кредиты, выданные с самой низкой процентной ставкой. «Каждая кредитная заявка индивидуальна, она тщательно анализируется, после чего принимается решение о предоставлении кредита», - подтвердила она.

По словам Коплимяэ, процентная ставка по малому кредиту зависит от платежеспособности клиента, платежной практики и риска кредитного проекта. «Мы оцениваем доход клиента, существующие обязательства, предыдущие платежи», - сказала Коплимяэ, добавив, что условия кредита, такие как сумма и срок кредита, также влияют на процентную ставку. 

По словам Коплимяэ, наличие у клиента существующих обязательств не является препятствием для получения наилучшей возможной процентной ставки. «Если только они не оказывают существенного влияния на платежеспособность или риски, связанные с проектом», - сказала она. 

Финансовая инспекция объяснила, что реклама в сфере финансовых услуг должна соответствовать требованиям Закона о рекламе и не должна вводить в заблуждение. Согласно закону, информация, опубликованная на сайте поставщика услуг, не считается рекламой.

Финансовая инспекция отмечает, что любые договорные отношения  являются уникальными - это означает, что условия кредита, включая проценты, устанавливаются в ходе переговоров между сторонами. Если кредит предлагается с процентной ставкой, начинающейся с определенного процента, окончательная процентная ставка по кредиту может быть выше. Окончательная сумма процентов может зависеть от различных показателей, установленных кредитором - долгосрочные отношения с клиентами, доход, обязательства и т.д. Предоставляя ссуду, кредитор должен быть уверен, что клиент сможет ее выплатить.