Эксперт поделился советом: как накопить к пенсии миллион?

Деньги. Фото: Urmas Luik

С помощью взносов во вторую ступень можно лучше обеспечить свое будущее, но, чтобы стать миллионером после выхода на пенсию, необходимо делать дополнительные накопления, например, в третью ступень.

Риск-менеджер банка Luminor Антон Скворцов, рассказал, как можно накопить миллион евро, и о чем нужно помнить, чтобы обеспечить благополучие на пенсии.

Человеку, который хочет хорошо жить после выхода на пенсию, стоит задуматься о своей будущей финансовой безопасности уже в молодости. При долгосрочной и продуманной деятельности стать миллионером к пенсии вполне возможно. «Например, если вы начнете в возрасте 30 лет, и в течение 35 лет будете инвестировать 355 евро в месяц в фонд III ступени с доходностью около 8% годовых, сравнимой с исторической средней доходностью по акциям (Credit Suisse «Global Investment Returns. Yearbook 2021»), а ежегодно возвращаемый подоходный налог со взносов будете реинвестировать, то к выходу на пенсию у вас будет возможность накопить миллион евро», – подсчитал Скворцов.

Накоплению миллиона поможет эффективное использование налоговых льгот при условии, что такая льгота сохранится на протяжении всего периода накопления. Важно помнить, что сумма возвращаемого подоходного налога из взносов в III ступень должна реинвестироваться в фонд каждый год, а сумма, которую вы инвестируете из своей зарплаты в III ступень, должна составлять не более 15% от вашей брутто-зарплаты (и не должна превышать 6000 евро в год). Однако это означает, что в приведенном выше расчете брутто-зарплата инвестора должна составлять 3000 евро в месяц.

«Ясно, что не каждый может постоянно инвестировать такие большие суммы, и не все ставят перед собой цель накопить именно миллион», – сказал Скворцов, добавив, что даже более маленькие взносы могут обеспечить изрядную сумму к моменту выхода на пенсию. "Предположим, что человек будет всю жизнь получать одинаковую зарплату, и пожелает накопить, например, полмиллиона евро (в нашем примере 560 000 евро), он должен ежемесячно инвестировать 200 евро из своей брутто-зарплаты в 1650 евро со средней годовой доходностью 8%. Подоходный налог, возвращаемый государством, также необходимо ежегодно вкладывать в III ступень. Через 35 лет он может стать владельцем более полумиллиона евро», – пояснил Скворцов. Таким образом, даже имея близкую к средней зарплату, можно обеспечить себе нормальную пенсию.

За счет реинвестирования подоходного налога, возвращаемого со взносов в третью ступень, сумма накоплений увеличивается каждый год, и к ней добавляется потенциальный доход от выбранного фонда. Важно учитывать максимально возможное время для инвестирования и не обращать внимания на краткосрочные колебания цены фонда. Если до выхода на пенсию осталось не менее 15 лет, разумно выбрать фонд с самой высокой ожидаемой доходностью, который инвестирует в акции до 100% активов.

Однако если вышеуказанные суммы кажутся непомерными, стоит помнить, что каждый год инвестирования полезен при любой сумме. Поэтому каждый должен избрать доступный вариант и последовательно его придерживаться. Например, можно начать в 20-летнем возрасте, и вкладывать в III ступень всего 10 евро в месяц (плюс реинвестиция возвращаемого подоходного налога), и вы всв равно можете накопить 65 000 евро за 45 лет.

Общая рекомендация заключается в том, что для комфортной жизни после выхода на пенсию, в вашем распоряжении ежемесячно должно быть не менее 70% прежнего ежемесячного дохода.