По словам эксперта, наиболее вопиющие примеры недострахования касаются ситуации, когда здание почти полностью разрушено, например, после пожара или иного трагического события. «Страховое общество выплачивает максимальную сумму, предусмотренную договором, но если сумму страхования не обновлять, может возникнуть ситуация, когда стоимость восстановления недвижимости возросла на 15–20% и клиент вынужден оплачивать разницу в цене самостоятельно», — отмечает она.
Есть ли повод для беспокойства у частных клиентов?
«Если прогнозируемую стоимость различных специфических устройств страховщику оценить весьма непросто, то с жилыми помещениями все гораздо легче. Разумеется, каждый дом особенный, но для страхования все они весьма стандартны: гостиная с диваном и телевизором, спальни, кухня... Для жилья мы можем довольно точно спрогнозировать, что может относиться к нему в определенном размере и сколько составит стоимость его восстановления», — говорит эксперт.
«Поэтому для частных клиентов ответственность за расчет цены строения ложится на страховщика, поскольку в договоре, как правило, прописано целью восстановить имущество в первоначальном виде», — объясняет Смирнова, добавляя, что это принципиальное различие при заключении страхового договора является также причиной, почему риск недострахования затрагивает прежде всего компании.
Как избежать проблемы?
Компании, желающие обеспечить безопасность своей недвижимости, должны пересмотреть имеющиеся страховые полисы и убедиться, что выбранная сумма возмещения является достаточной с учетом развития рынка. Для этого не стоит ждать окончания периода — сумму страхования можно изменить и в течение срока действия договора.
«При назначении суммы страхования как новых, так и более старых объектов важно учитывать актуальную и реальную стоимость восстановления, за счет которой в случае полного разрушения в результате страхового случая можно будет возвести аналогичное здание. Поскольку резкий рост цен на строительство начался в прошлом году, заключенные до 2020 года страховые договоры могут содержать определенные риски. Для расчета справедливой цены компаниям следует рассчитать, во сколько обойдется восстановление недвижимости сегодня, а также учесть предполагаемую инфляцию в течение срока действия договора», — советует Смирнова.