Взявшие жилищный кредит не могут защитить себя от повышения процентных ставок

Фото: Ove Maidla

Хотя процентные ставки по жилищным кредитам в настоящее время заманчиво низки, из Европы раздаются тревожные голоса, предсказывающие неизбежный рост Euribor. Это привело бы к увеличению ежемесячных платежей по жилищному кредиту, от которого эстонские заемщики в большинстве банков защитить себя не могут, пишет Postimees.

По данным Банка Эстонии, в четвертом квартале прошлого года процентная ставка по новым кредитам коммерческих банков под залог жилья составила 1,97%, что на 0,25 процентных пункта ниже, чем годом ранее. Причиной стала обострившаяся конкуренция на кредитном рынке и хорошее состояние экономики.

Однако для заемщиков такая ситуация может продлиться недолго, поскольку президент Европейского центрального банка Кристин Лагард не исключила повышения процентных ставок в этом году, учитывая самую быструю инфляцию в истории еврозоны.

«Наша политика постепенно корректируется, — сказала она на этой неделе в Страсбурге. — Наша цель – добиться уровня инфляции в 2% в среднесрочной перспективе. Мы примем своевременные меры для достижения этого».

Для заемщиков жилищного кредита, возможно, настало подходящее время зафиксировать процентные ставки, но на эстонском рынке такой возможности почти нет. «По моим данным, банки не склонны предлагать кредиты с фиксированной процентной ставкой», — сказал экономист Банка Эстонии Таави Раудсаар. Причинами этого банки обычно называют низкий спрос.

Если оглянуться на предыдущий кризис, то, по словам Раудсаара, тогда люди довольно поздно фиксировали свои процентные ставки: они делали это только тогда, когда ставки уже выросли, и скорее проиграли, когда процентные ставки быстро падали во время кризиса.

«Если об этом просят и создают спрос, тогда будет и предложение, — сказал Раудсаар. — В то же время если человек думает, что он сможет расплатиться и при пике рыночных сумм, и это не ударит по большой дыре в бюджете его семьи, это может быть кредит с плавающей процентной ставкой».

Фиксированный процент зависит от клиента

В настоящее время SEB предлагает фиксированную процентную ставку, но на индивидуальной основе, а не в виде единой фиксированной ставки. Так, можно зафиксировать процентную ставку на срок до пяти лет. При фиксировании процентной ставки к клиентской процентной марже вместо Euribor добавляется фиксированная базовая процентная ставка, которая рассчитывается на основе котируемой на международных финансовых рынках процентной ставки по кредитам в евро на желаемый клиентом срок, говорит менеджер по розничным продажам SEB Эвелин Коплимяэ.

LHV и Swedbank фиксированную процентную ставку по кредиту не предлагают . Для тех, кто хочет получить фиксированную сумму в первую очередь из-за ежемесячного платежа, Swedbank предлагает график фиксированной ренты с шестимесячным Euribor, сказала Анне Пяргма, руководитель отдела жилищных кредитов Swedbank.

Ежемесячный платеж был согласован в фиксированном графике аннуитета, и если Euribor повысится, срок кредита будет продлен, чтобы ежемесячный платеж оставался прежним. «Если Euribor вырастет настолько, что срок, указанный в договоре, наступил, ежемесячный платеж по кредиту увеличится, — сказала Пяргма. — Если Euribor упадет, соответственно изменится и срок погашения кредита».

Фиксация процентной ставки в основном используется для хеджирования рисков, что дает клиенту уверенность в том, что сумма платежей по кредиту не изменится в течение периода. Однако существуют некоторые ограничения на его использование. Фиксация процентной ставки не может быть использована для получения кредита в рассрочку, так как банк, как правило, не сможет предоставить кредитный ресурс с той же процентной ставкой на более длительный период времени.

«Также в случае фиксированной процентной ставки тот факт, что в случае падения рыночных процентных ставок изменение условий кредитного договора, например, досрочное погашение кредита или плавающая процентная ставка, может дорого обойтись заемщику", - отметила Коплимяэ.