Эстонские банки нанесли двойной удар по заемщикам

Cнимок иллюстративный. Фото: Пеэтер Лиллевяли

По словам  партнера по продажам Pindi Kinnisvara Пеэпа Соомана, несмотря на ожидание, что банки снизят свою кредитную ставку в результате повышения Euribor, на самом деле все обстоит наоборот.

Если в начале года средняя банковская ставка по новым жилищным кредитам составляла менее двух процентов, то сейчас она уже превышает три процента.

«Увеличение кредитной маржи – это вежливый способ сказать клиенту, чтобы он сейчас не занимал слишком много», – объяснил Сооман в октябрьском обзоре рынка недвижимости.

По его словам, вместе с повышением ставки Euribor ежемесячная выплата в счет  погашения взятого на 30 лет кредита в размере 100 000 евро, что является довольно скромным с точки зрения рынка недвижимости, выросла с 360 евро до 560 евро. Это означает увеличение ежемесячного платежа по кредиту почти на 56%. «Такой рост уже начинает влиять на покупательную способность людей с доходом выше среднего и будет распространяться на их повседневное потребительское поведение, в том числе на их готовность покупать недвижимость», – сказал Сооман.

Анне Пяргма, руководитель отдела жилищных кредитов Swedbank, сказала, что в данном случае (более 3%) это все же означает, что эта сумма содержит всю процентную ставку, то есть как маржу, так и базовую процентную ставку (например, шестимесячный Euribor). «Базовый процент может меняться в течение срока кредитного договора, например, шестимесячный Euribor меняется каждые шесть месяцев, а маржа остается неизменной», – сказала Пяргма.

По словам Пяргма, жилищные кредиты в настоящее время рассчитываются в соответствии с эмпирическим правилом шести процентов: «Шестипроцентная ставка базируется на правилах Банка Эстонии, которые регулируют, какую процентную ставку следует использовать для расчета платежеспособности заемщика. Точнее это выглядит так, что нужно учитывать шестипроцентрую ставку, либо договорную процентную ставку плюс два процента, в зависимости от того, что больше. Следовательно, при выяснении платежеспособности нужно к сумме базовой процентной ставки и маржи прибавить два процента, а после выяснить, превышает ли сумма шесть процентов, или нет, – пояснила Пяргма. – Ставка жилищного кредита остается стабильной [в Swedbank] с небольшими ежемесячными колебаниями, но в среднем составляет 1,85%.»

Euribor, который долгие годы оставался нулевым для эстонских заемщиков, летом начал стремительно расти. Сегодня значение шестимесячного Euribor достигло уровня 2,3%. Это означает, что если в договоре указаны проценты по ипотечному кредиту, например, 1,9% + Euribor, то общая сумма процентов, которые должны быть выплачены банку, составит 4,2%. Однако банки обычно меняют показания Euribor для жилищных кредитов людей два раза в год, поэтому изменение не сразу отражается в договорах.