Жизнь под откос со скоростью СМС

Департамент защиты прав потребителя анализирует рекламу быстрых кредитов с точки зрения ее соответствия действительности: слов «бесплатный кредит», «процент – 0» и тому подобного в ней быть не должно! Фото: Фото: скриншот сайта

Легко и быстро полученные деньги, оказывается, очень трудно вернуть. Бесконтрольно взятый кредит способен разрушить семью, погубить здоровье и довести до полного отчаяния.

В редакцию пришло письмо. Оно заслуживает того, чтобы процитировать его полностью: оторопь берет от того, с какой болью девушка по имени Таня пишет о ситуации в своей семье.

«Здравствуйте!

Я в отчаянии, но все-таки надеюсь получить от вас хоть какую-то информацию: что мне делать с моей матерью, которая бездумно и бесконтрольно всё берет и берет кредиты?

После развода родителей и раздела имущества нам с мамой осталась большая квартира с огромными коммунальными платежами. Плюс к этому, получая минимальную зарплату, моя мать буквально тонет в долгах по кредитам.

Сначала она взяла кредит в Swedbank, затем наступила зима, и высокие коммунальные платежи усугубили наше плачевное финансовое положение. Из банка пришло письмо с предупреждением, что при неуплате кредита последует обращение в суд. Чтобы погасить долг банку, мама взяла еще один кредит, на сей раз так называемый быстрый. После этого понеслось: на сегодняшний день у нее три кредита, два из которых – вот эти самые «быстрые». Ежемесячные платежи составляют более 200 евро. А процентные ставки по этим кредитам ужасны. Получается, что если взял 2500 евро, то должен вернуть 5700!

Я не знаю, что я должна делать в этой ситуации. Я только что окончила школу, сразу пошла работать, чтобы прокормить себя и свою мать. Куда  деваются деньги, полученные в кредит, почему она подумывает о том, не взять ли еще? Как объяснить человеку, что это ненормально, что так не выжить? Почему государство позволяет выдавать кредиты людям, которые не в состоянии по ним платить? Неужели государство вообще не думает о детях, которые страдают от поступков таких родителей? Которые, еще учась в школе, подрабатывают, чтобы хоть как-то поддержать свое существование? О каком качестве их образования в этом случае может идти речь? Смогут ли они продолжить свое образование в университете, если у родителей долгов больше чем на 10 тысяч? А может быть, стоит бросить мать, чтобы она умерла от голода? Как быть?»

Вот такое письмо. Девушка не указала ни номера своего телефона, ни адреса. Неизвестно, в каком городе или поселке она живет. У нас есть только имя и фамилия, но называть фамилию мы не будем: уж очень личное и доверительное письмо она написала. Мы хотели связаться с ней хотя бы по Интернету, но на электронное письмо журналиста она не ответила.

СМС-кредиты мешают получить ссуду в банке

После такого отчаянного письма молчание читательницы вызывает тревогу. Мы не можем помочь конкретно Тане и Таниной маме, но надеемся, что комментарии специалистов помогут не терять надежду если  не этой семье, то многим другим, оказавшимся в подобной ситуации. Есть же данные, что еще в 2008 году почти каждый десятый (вдумайтесь в это число!) житель Эстонии пользовался СМС-кредитом. Людей не останавливал даже вопиющий факт, что годовая процентная ставка достигала 1000 %!

Мы обратились в Swedbank, поскольку именно с банковского кредита началась печальная история Таниной матери. Вот что ответила нам Анне Пяргма, руководитель сферы кредитования частных клиентов Swedbank:

«Перед выдачей кредита банк тщательно анализирует ситуацию каждого конкретного клиента – проверяет его кредитную историю, оценивает платежеспособность. Для получения кредита в банке необходимо иметь постоянный доход. Также нужно иметь в виду, что сумма выплат по всем имеющимся кредитам не должна превышать 40% от дохода. Наличие СМС-кредитов может повлиять на решение банка: если мы видим, что клиент злоупотребляет такими кредитами, то это является для нас своеобразным сигналом.

При возникновении проблем с выплатами по кредиту нужно в первую очередь обратиться в банк. К сожалению, нам не раз приходилось сталкиваться с ситуациями, когда клиенты, пытаясь решить проблему с помощью СМС-кредитов, буквально загоняли себя в угол. Поэтому важно своевременно сообщить банку о своих затруднениях. Банки разработали ряд решений, которые в большинстве случаев помогают клиентам справиться с временными проблемами.

Хочу отметить, что люди стали заметно более ответственно подходить к взятию на себя кредитных обязательств и при принятии решения руководствуются своими реальными потребностями и возможностями».

Новости из министерств

Получается, что по сравнению с 2008 годом жители Эстонии поумнели более чем в 10 раз: в 2012 году, по данным проведенного социологической фирмой Emor опроса, СМС-кредитами пользовалось 12 000 человек, хотя фирмы, выдающие быстрые кредиты, по-прежнему считают, что не зарастает к ним народная тропа.

Весной этого года наше государство наконец озаботилось вопросами регулирования как агрессивной рекламы таких кредитов, так и размерами процентных ставок. Сейчас идет работа по изменению в законе, касающемся быстрых кредитов. Работу совместно ведут четыре министерства: экономики и коммуникаций, финансов, юстиции и социальных дел. С представителями Министерства экономики и коммуникаций говорить на эту тему сегодня рано, уверена пресс-секретарь Маарья Гавронски, которая предложила обратиться  к ней за разъяснениями в августе.

Представитель Министерства финансов Лийзи Полль сообщила, что Минфин при подготовке проекта закона внесет в него требования, в соответствии с которыми все фирмы, чьим основным видом деятельности является предоставление кредитов или посредническая деятельность в этой области, должны будут ходатайствовать о лицензии на подобную деятельность.

«Лицензии будет выдавать Финансовая инспекция, которая является органом контроля за финансовыми учреждениями Эстонии. Лицензию смогут получить только фирмы, соответствующие требованиям, предъявляемым к предприятиям финансового сектора. Например, собственники и руководство фирмы должны иметь незапятнанную репутацию и солидный деловой опыт. Кредитор должен соблюдать все необходимые требования и к условиям выдачи кредита, в том числе производить объективную оценку платежеспособности клиента и  рисков, связанных с выдачей кредита», – объяснила Полль.

Обширный комментарий по этому поводу дал еженедельнику Индрек Никлус, руководитель службы частного права Министерства юстиции:

«Министерство юстиции разработало законопроект, который накладывает ограничения на издержки по выплатам потребительских кредитов. Превышение фирмой, выдавшей кредит, верхнего предела кредитных расходов ведет к признанию кредитного договора недействительным, а потребителю вменяется в обязанность вернуть только взятую в долг сумму без завышенной процентной ставки. В июне этого года верхний предел процентной ставки достигал почти 100% (Сто, конечно, не тысяча, но все равно это очень много! – прим. В.К.).

Необходимо помнить, что эта ставка является переменной и зависит от недавно опубликованных Банком Эстонии данных о средней процентной ставке потребительских кредитов, выданных кредитными организациями физическим лицам. Кроме того, в законопроект внесен пункт о запрете разрешения споров по поводу возврата кредита путем обращения в арбитражный суд, в целях предотвращения недобросовестного отношения  арбитражных судов к потребителям». 

Министерство юстиции также разрабатывает законопроект, который предполагает ввести ограничения на выплату потребителем внесудебных издержек. Весной на эту тему заговорили публично, что вызвало большой общественный резонанс. «В законопроект рекомендуется заложить и систему регулирования размера пени в зависимости от коэффициента годовой ставки. В настоящее время в кредитных договорах часто указывается ежедневная процентная ставка, поэтому потребителю трудно представить себе, какую сумму ему предстоит выплатить, если он нарушит обязательства по кредиту», – уточнил Никлус.

Должники – вечные дети?

Очередное обсуждение законопроекта начнется осенью. Как хочется надеяться, что жителям Эстонии, испытывающим материальные затруднения, после принятия всех поправок будет значительно легче вести переговоры, заключать договоры и производить расчеты с частными фирмами-кредиторами.

К сожалению, закон обратной силы не имеет, и на уже попавших в сети быстрых кредитов людей, таких, как мама девушки Тани, нововведения вряд ли будут распространяться. Что делать, если нести кредитное бремя больше нет сил? Честно скажу: не знаю. Вот даже психолог Оксана Пеэтсалу настроена скептически.

«Быстрый кредит – это та сладкая конфета, которой заманивают в рабство, это сыр в мышеловке. Казалось бы, мы не мыши, у каждого есть голова на плечах. Но кто же все-таки попадает в эту мышеловку? – рассуждает психолог. – Мы отличаемся от мышей тем, что можем предвидеть и просчитать в уме ситуацию на несколько ходов вперед. Маленький ребенок не понимает, что такое „отложенное удовольствие“. Он видит конфету и хочет ее немедленно. Что такое „заслужить“ или „подождать“ – ему непонятно. Малыш растет, и эти понятия усваиваются им вместе с ответственностью за свои поступки, с пониманием, что нужно приложить усилия, чтобы что-то получить, что нужно соизмерять свои желания с возможностями...

Но некоторые взрослые остаются инфантильными, застревая в детстве на всю жизнь. Они работают, рожают детей, но внутри продолжают оставаться детьми, которые хотят всего и сразу. Простая истина о том, что ничего в этом мире не дается даром и за все нужно платить, кажется им обидной и несправедливой. Причины такой незрелости могут быть очень разными. Кстати, часто нежелание взрослеть подпитывают те, кто все время спасает таких людей от последствий их безответственности. Родители или дочка, например.

Раз суетится, переживает – значит, в глубине души чувствует себя ответственной. А ответственность, она как ручка, которой ставят подпись на договоре: ее не могут держать двое. Если кто-то схватился, другой может отпустить и расслабиться. Единственный выход для близких – не спасать. Дать человеку расхлебать самому ту кашу, которую он заварил. Поддержать морально (давай, ты умничка, ты справишься, я в тебя верю!), но не помогать. Только так у человека есть шанс повзрослеть».

Горькое лекарство прописала нашей героине психолог. Но, наверное, лучше услышать такие суровые слова, чем благостные рассуждения о том, что все образуется как-то само собой.