Чем больше времени, тем больше денег

Эрко РЕБАНЕ Фото: Erakogu

В молодости мало кто задумывается о том, что нужно откладывать деньги на пенсию, однако если начать инвестировать небольшие суммы уже с первой зарплаты, это может стать важнейшим финансовым решением в жизни человека.  

Впрочем, легче сказать, чем сделать: основными препятствующими факторами могут стать ситуация на рынке труда и большие расходы (лизинги, выплаты по кредитам, содержание членов семьи и т.д.), из-за которых ваш кошелек к концу месяца оказывается пустым. Согласно данным исследования, проведенного Институтом конъюнктуры Эстонии в июне этого года, 52% семей заявили, что способны сводить концы с концами, и только 40% семей оценили свое материальное положение как достаточно хорошее для того, чтобы после всех расходов откладывать деньги.

Пенсионные ступени

Руку помощи протягивает государство, которое посредством второй и третьей пенсионных ступеней помогает нам позаботиться о том, чтобы после окончания трудовой деятельности наше финансовое положение позволяло нам наслаждаться жизнью на пенсии.

Согласно данным Департамента статистики, в первом квартале этого года средняя пенсия по старости составляла 349,5 евро в месяц. Представьте на минуту, что вы должны выйти на пенсию, потерять свою нынешнюю зарплату и зависеть только от этих 349,5 евро. Даже если предположить, что к этому моменту человек не обременен платежами по кредитам, лизингам и аренде, данная сумма все равно смехотворно мала для того, чтобы вести беззаботную жизнь, не говоря уже о путешествии хотя бы раз в год.

Более десяти лет назад к пенсии по старости, или первой ступени, добавились вторая и третья ступени, благодаря которым вклад самого человека в пенсионное накопление существенно возрос. Система функционирования второй ступени очень проста. Ежемесячно с вашей брутто-зарплаты в пенсионный фонд автоматически перечисляются два процента, к которым государство добавляет за счет социального налога еще четыре процента.

Фонды и прирост

Таким образом, если ваша зарплата составляет 1000 евро, вы вместе с государством ежемесячно откладываете на обеспечение своего будущего 60 евро. Чем выше с течением времени становится зарплата, тем больше и вклад в накопительную пенсию.     

На рынке Эстонии действуют пять управляющих фондами, которые готовы увеличить эти 60 евро, предлагая пенсионные фонды с различной степенью риска. Говоря проще, это общий котел, в котором находятся деньги людей, совершающих пенсионные накопления. Эти деньги управляющие фондами в соответствии со своим видением и стратегией размещают в акции, облигации и недвижимость, чтобы со временем пенсия выросла. Благодаря этому накапливаемая на пенсию сумма увеличивается ежемесячно не только на 60 евро: пенсионный фонд способствует дополнительному росту этой суммы на финансовых рынках.

Даже несколько процентов дополнительной доходности за десятилетия могут значительно увеличить сумму и дать ответ на вопрос, какую жизнь мы сможем позволить себе, выйдя на пенсию. Например, если каждый месяц мы будем откладывать на пенсию те же 60 евро, то через тридцать лет «в чулке» у нас окажется 21 600 евро. Если же ежемесячно инвестировать 60 евро в пенсионный фонд, активы которого возрастают в год в среднем на три процента, то на пенсию за счет дополнительной доходности через тридцать лет накопится до 35 тысяч евро. При доходности пять процентов в год сумма может увеличиться до 50 тысяч евро.

Но о пенсионных накоплениях часто начинают задумываться слишком поздно. Сначала копят деньги на автомобиль, потом расплачиваются за жилье, а кроме этого то и дело случаются различные непредвиденные расходы, из-за которых откладывать на обеспечение жизни на пенсии начинают, когда перевалит за сорок лет, а то и еще позже.

Поскольку вторая ступень является обязательной для тех, кто родился в 1983 году или позже, и начинает действовать по достижении человеком 18-летнего возраста, присоединившиеся к системе начинают делать пенсионные накопления очень рано, что в долгосрочной перспективе дает значительные преимущества.

Чем раньше, тем лучше

То, насколько важна продолжительность периода инвестирования, можно проиллюстрировать следующим примером. Михаил с 25 лет начал ежемесячно откладывать 50 евро в фонд со средней годовой доходностью пять процентов. Он делал инвестиции до 65 лет, вложив за этот период в фонд 24 тысячи евро своих денег, но благодаря доходности фонда эта сумма увеличилась приблизительно до 77 тысяч евро. Андрей начал инвестировать на 15 лет позже, то есть в возрасте 40 лет, ежемесячно внося те же 50 евро в фонд с аналогичной пятипроцентной доходностью, однако за менее продолжительный период его инвестиции выросли лишь до 30 тысяч евро. Чем раньше начать инвестировать, тем больше будет вклад в пенсионные накопления, полученный за счет доходности фонда.

Чтобы лучше обеспечить старость, надо ежемесячно откладывать больше, чем предусмотренные нынешней накопительной пенсией шесть процентов от брутто-зарплаты. Если ваша готовность экономить и инвестировать в пенсию выше, возможности для этого дает дополнительная накопительная пенсия, или третья ступень. В свою очередь, государство мотивирует налоговыми льготами, возвращая  весной подоходный налог с суммы, инвестированной в третью ступень, если взносы в год составили менее 6000 евро или 15 процентов от брутто-дохода, но налоговые льготы вы получите в том случае, если хотите воспользоваться деньгами только после достижения 55-летнего возраста.   

Если задуматься над тем, какова формула обеспеченности, то ответ будет прост: тратить меньше, чем зарабатываете, и инвестировать сэкономленные суммы. Вторая ступень пенсионной системы способствует укоренению этой привычки, но никогда нелишне самостоятельно внести и дополнительный вклад, чтобы минимизировать снижение уровня жизни в пенсионном возрасте.