Обращаем ваше внимание, что статье более пяти лет и она находится в нашем архиве. Мы не несем ответственности за содержание архивов, таким образом, может оказаться необходимым ознакомиться и с более новыми источниками.
:format(webp)/nginx/o/2021/03/31/13706910t1h803b.jpg)
/nginx/o/2013/03/07/1626046t1hdedc.jpg)
Ставка Euribor, ставшая базовой процентной ставкой для жилищных кредитов сроком на шесть месяцев, очевидно, останется низкой еще пару лет.
Фиксированная процентная ставка жилищного кредита — это своего рода страховка, гарантирующая точные и заранее прогнозируемые выплаты по кредиту, в то же время такая страховка может дорого обойтись.
Как сказала Трийн Мессимас, возглавляющая в банке SEB отдел по работе с частными лицами, в последний раз ставки по жилищному кредиту предпочитали фиксировать, когда ставка Euribor значительно росла и, опасаясь ее дальнейшего роста, фиксировали довольно высокие проценты по кредиту, на уровне от четырех до пяти процентов.
«Если сегодня заемщик, оформивший, например, в 2008 году кредит с фиксированной на пять лет ставкой, захочет изменить ставку, сделав ее плавающей, то ему придется заплатить довольно большую сумму», — сказала Мессимас.
Самый низкий Euribor за все время
Сейчас, когда Euribor на период шесть месяцев, являющийся базовой ставкой жилищных кредитов, находится на самом низком за все время уровне, возникает вопрос, не разумнее ли зафиксировать процентную ставку.
В середине декабря 2012 года Euribor упал до самого низкого уровня — 0,316%. Затем межбанковская процентная ставка, каковой Euribor, по сути, является, стала понемногу расти. Рост продолжался до начала февраля, за последний месяц ставка опять снизилась. Можно предположить, что Euribor останется на низком уровне еще несколько лет.
«Думаю, что и в 2013-2015 годах ставки Euribor на шесть месяцев будут начинаться с нуля и запятой», — сказал на прошлой неделе BNS глава эстонского филиала Danske Bank Айвар Рехе.
Заведующий аналитическим отделом Балтийского инвестиционного центра Swedbank Кристьян Тамла тоже считает, что, по меньшей мере, еще год-два процентные ставки будут оставаться на очень низком уровне.
«Если цель — определенная сумма платежа по кредитам в последующие три-пять лет, то разумно зафиксировать процентную ставку, — сказала Трийн Мессимас. — Маловероятно, что процентная ставка снизится еще ниже, чем сейчас».
Сегодня банки предлагают возможность зафиксировать процент по жилищному кредиту максимум на пять лет, процентная ставка в этом случае составит 0,95%, к этому добавится ставка риска клиента.
«Сегодня фиксированная процентная ставка на пять лет ниже одного процента, поскольку это очень низкий уровень, то кажется, что имеет смысл зафиксировать ставку, — сказал Андрес Тукк, директор дивизиона финансирования частных лиц Swedbank. — Однако значительная часть клиентов, которые зафиксировали процент на длительный срок, не выиграли от этого».
По словам Тукка, зафиксировать базовую процентную ставку на пять лет ниже одного процента — выгодная возможность. «Сегодня фиксирование ставки можно рассматривать как страховку», — сказал он.
Плавающая процентная ставка гибче
По словам Кристьяна Тамла, главный плюс фиксированной ставки в том, что платежи по кредиту рассчитываются исходя из одного и того же процента за пользование суммой кредита, так проще планировать расходы на обслуживание кредита на длительный срок.
Преимущество плавающей процентной ставки, как добавил Тукк, в том, что она предоставляет большую гибкость как при внесении изменений в договор, так и при продаже имущества.
Трийн Мессимас пояснила, что при фиксировании процентной ставки основной риск заключается в том, что рыночные процентные ставки будут продолжать снижаться. В таком случае заемщик, выбравший фиксированную процентную ставку, несет более высокие расходы, чем при плавающей процентной ставке.
Если ставка фиксированная, а заемщик захочет досрочно погасить кредит или изменить ставку на плавающую, ему придется заплатить банку т.н. разницу между фиксированной в договоре базовой процентной ставкой и базовой ставкой, предлагаемой в настоящий момент на рынке (которая ниже), до конца периода действия фиксированной ставки.
Как уточнил Тамла, ставку можно зафиксировать на более высоком уровне, чем нынешний уровень плавающей процентной ставки. Исходя из этого, выплаты по процентам в начале периода фиксирования будут выше, чем при плавающей ставке.
Кроме того, следует учитывать, что в начале периода кредитования сумма кредита и сумма на обслуживание кредита (выплаты по процентам) выше, чем в конце периода кредитования.
«Более высокое фиксирование в начале периода кредитования влияет на платежи по процентам пропорционально больше, чем возможная выгода от фиксирования в конце периода кредитования», — подчеркнул Тамла.
В целом, как сказал Тамла, плавающая процентная ставка идет в ногу с экономическими циклами — когда экономика на подъеме, процентная ставка растет, и наоборот. Доходы людей тоже зависят от циклических колебаний экономики, и плавающая процентная ставка помогает сохранять равновесие между доходами и расходами — когда падают доходы, выплаты по процентам снижаются, и наоборот.
Следует также помнить, что, заключая договор об изменении базовой процентной ставки, придется заплатить за изменение договора кредитования.
Руководитель по кредитованию в Danske Bank Кайри Коха подчеркнула, что фиксирование ставки не гарантирует уменьшение расходов по процентам, так как реально оценить выгоду можно будет только по окончании фиксированного периода, поэтому для клиента фиксирование процентной ставки жилищного кредита так же важно, как получение кредита.
По сути, с помощью инструментов финансирования на рынке занимают позицию, при которой предполагается, что базовая процентная ставка в определенный период, например пять лет, будет в среднем ниже, чем базовая процентная ставка на шесть месяцев.
Какой график возвратных платежей по кредиту стоит предпочесть?
Не менее важен, чем размер жилищного кредита и процентная ставка по кредиту, и график возвратных платежей.