Убыль. О, дивный новый банк!

Иллюстративное фото. Фото: Сергей Трофимов

Крупнейшая в мире дебетовая электронная платежная система PayPal угрожает стать еще крупнее и удвоить оборот в ближайшие три года. Банки не видят в этом угрозы своему основному бизнесу, хотя признают, что международные денежные переводы, возможно, придется в будущем отдать на откуп интернет-компаниям.

С помощью PayPal пользователи популярного интернет-аукциона оплачивают выигранные лоты. Система работает следующим образом: данные обыкновенной кредитной карточки пользователя – неважно, Visa это, MasterCard или еще что – привязываются к счету в PayPal, что помогает преодолеть границы традиционных международных систем оплаты и создать глобальную сеть. В результате можно купить товар практически в любой стране мира, оплатив покупку и доставку из любой точки планеты, где есть электричество и доступ к Интернету.

Прошлогодняя выручка подразделения платежей интернет-аукциона eBay, выкупившего в свое время PayPal, составила 796 миллионов долларов. Оборот платежей вырос на 34 процента и достиг 21,4 млрд долларов. Большая часть выручки пришлась на PayPal, прибыль которого выросла на четверть. PayPal в глазах инвесторов выглядит даже более привлекательным, чем оператор платежей Visa Inc., чья выручка растет медленнее.

PayPal все больше походит на банк: помимо услуг вложения капитала, компания предлагает клиентам пластиковые карты, с помощью которых можно снимать наличные по всему свету. С момента покупки в 2002 году система выросла в нечто большее, чем придаток интернет-аукциона, обеспечивающий скорость и безопасность денежных переводов в eBay. В Америке компания до сих пор пользуется лицензией оператора международных денежных переводов, но в 2007 году PayPal получил банковскую лицензию в Люксембурге (герцогство, где, кстати, зарегистрировано большинство инвестфондов эстонских банков, славится своим льготным налоговым режимом для финансового сектора), по которой обслуживает европейских клиентов.

Кризис, естественно, ударил по интернет-торговле. eBay может пойти на разделение компании, на продажу крупных пакетов акций, чтобы стоимость бумаг PayPal не страдала от неважных финансовых результатов интернет-аукциона. Самостоятельное будущее не то банка, не то оператора платежей со 180 миллионами клиентов, уже десять лет как предлагающего услуги по вложению капитала, могло бы насторожить руководство «традиционных» банков. Эстонские интернет-банки, впрочем, системы вроде PayPal или Webmoney за конкурентов не держат.

Удобство прежде всего

«Эти интернет-приложения с их плюсами и минусами нашли свое место на рынке, но они разрабатывались для операций, которые интернет-банки не считают приоритетными», – говорит пресс-секретарь Sampo Тыну Талинурм. Его коллега из Nordea Гайли Эдинг полагает, что о PayPal как о конкуренте можно будет говорить в будущем, только не в самом ближайшем.

Основатель интернет-портала Rate.ee Андрей Коробейник уверен, что интернет-системы международных платежей не смогут заменить банки, поскольку с предоставлением все большего числа банковских услуг системы станут сложнее в использовании, что только снизит их привлекательность, а не наоборот. Популярность PayPal по сравнению, скажем, с Webmoney, чаще всего связывают с тем, что в первой системе произвести платеж можно, введя один-единственный пароль.

«Назвать удобной систему Webmoney язык не поворачивается. Интернет-коммерция до сих пор не очень удобна для пользователей, эволюция пойдет по пути дальнейшего упрощения, – считает Коробейник. – В Эстонии по-прежнему актуальна проблема доверия к интернет-платежам. В отличие от Польши, где уже двенадцать лет в Сети работает крупный магазин, и 75 процентов жителей совершают в нем покупки».

Дополнительные услуги, предлагаемые PayPal, касаются не пенсионного страхования, но страхования покупок. Пенсионными фондами и кредитованием будут и дальше заниматься «обычные» банки. Но интернет-компании вполне могут застолбить за собой место на развивающемся рынке микрокредитования, считает Коробейник.

Интернет уйдет в микрокосмос

Речь идет о таких бизнес-проектах, как isePankur – интернет-портал, с помощью которого кредиторы и заемщики находят друг друга, одалживают и берут в долг небольшие суммы. Порталу, выступающему в роли посредника, лицензия банка не требуется. По словам Пяртеля Томберга, члена правления OÜ Sõbralaen, учредившего портал в 2008 году, говорить о степени успешности проекта в финансовом плане еще рано. «По нашим прогнозам, финансирование предприятия за счет собственных средств будет происходить в течение следующих трех лет», – говорит Томберг. Портал еще развивается, оказывая услуги на бесплатной основе: за последние три месяца объем микрокредитов, выданных через isePankur, вырос наполовину – до двух с половиной миллионов крон.

Банки такими суммами не интересуются, предоставляя интернет-бизнесу возможность действовать на этом поле. Главное здесь, как и в традиционном банковском деле, – завоевать доверие. «Оборот британского прообраза isePankur со звучным названием Zopa резко вырос после того, как первые инвесторы получили назад деньги и поняли, что система работает», – пояснил Андрей Коробейник.

Председатель правления Nordea Eesti Вахур Крафт допускает, что интернет-компании захватят не только микрокредитование, но и международные интернет-переводы, заставив интернет-подразделения банков сосредоточиться на других услугах. «Это один из возможных сценариев: структуры, занимающиеся переводами, будут существовать отдельно, – говорит Крафт. – Конечно, такой сценарий содержит в себе новые риски и проблемы, но с этим в будущем придется считаться. В Америке сейчас говорят о «возвращении к корням», о том, что банки должны заниматься прежде всего расчетами, кредитами, сбережениями».

Процесс этот, надо полагать, будет происходить по мере унификации финансового законодательства – вспомним, что тот же PayPal по одну сторону Атлантики – банк, а по другую – нет. Между тем риски и проблемы, о которых банкиры говорят в будущем времени, дают о себе знать в наши дни. В начале февраля индийские пользователи пали жертвами глобализации: PayPal некоторое время отказывался переводить деньги в Индию и обратно.