Рынок страхования жизни в Эстонии в прошлом году активно рос – люди осознали необходимость подстелить соломки. О том, как всего 20 евро в месяц, пущенные в рост, могут обеспечить вам в старости достойные накопления, «Дню за Днем» рассказала председатель правления страхового общества Compensa Life Vienna Insurance Group SE Ольга Резник.
Работающая в страховом бизнесе не один десяток лет, Ольга Резник отмечает, что в настоящее время все виды страхования жизни показывают рост, что не может не обнадеживать.
– Можно ли сейчас говорить о заметном оживлении рынка страхования жизни?
– По сравнению с 2009-2010 годами 2013 год можно назвать довольно успешным. В целом рынок страхования жизни вырос почти на 10 процентов. Самый большой вклад в это внесла обязательная накопительная пенсия, или вторая ступень (рост составил 56 процентов). Это объяснимо, потому что на рынок страхования приходит все больше людей пенсионного возраста, которые уже могут забрать деньги из пенсионных фондов и заключить аннуитетные (пожизненные) договоры в страховых компаниях. Этот вид страхования будет расти и дальше, потому что с каждым годом все большее количество людей, которые присоединились ко второй ступени, будет выходить на пенсию.
Наша компания – лидер на рынке по договорам, связанным с выплатами второй ступени пенсионного страхования, наша доля составляет 66 процентов. Кроме того, в прошлом году рост порядка пяти процентов показали и накопительные виды страхования, а также отдельно страхование рисков и несчастных случаев. Можно сказать, что все виды страхования жизни в прошлом году показали рост.
– С чем это может быть связано?
– Аннуитетные выплаты второй ступени – это, как я уже сказала, естественный процесс. И рост этого показателя наиболее сильно отразился на росте рынка в целом. Также в прошлом году выросло количество новых договоров, в первую очередь, за счет накопительных продуктов. Что касается поступления страховых премий в целом, рост наблюдался и в 2011-2012 годы, когда экономика Эстонии стала стабилизироваться. Например, 2009 год был проблемным, наблюдалось падение рынка после кризиса. Люди тогда обрадовались возможности в тяжелый период воспользоваться накоплениями. А нынешний постепенный рост наблюдается благодаря тому, что экономика стала более надежной. Когда люди чувствуют стабильность, они стараются думать и о будущем. Кроме того, рост рынка в какой-то степени обусловлен и лучшим пониманием необходимости именно страхования жизни. Так, например, владельцы автомобилей уже привыкли к тому, что нужно страховать свою машину. А важность страхования жизни многие осознали именно в период кризиса. Накопительное страхование в такие моменты решает многие проблемы и дает чувство защищенности.
– То есть, имея эту страховку, люди за счет этого решают какие-то другие свои проблемы?
– Я бы разделила страхование жизни на две категории – рисковое и накопительное. Под рисковым страхованием мы понимаем защиту близких от непредвиденных обстоятельств, которые могут повлечь за собой потерю одного из кормильцев. Все мы знаем, что никто – уже в другом смысле этого слова – не застрахован от несчастных случаев. И сегодня, когда многие семьи имеют финансовые обязательства, страхование рисков или страхование от несчастного случая – это просто необходимость. Чтобы в случае неприятной ситуации можно было защитить себя или свою семью.
Молодежь, например, не очень задумывается о здоровье. А между тем, начинать страхование в пожилом возрасте намного дороже, чем в юности. В ЕС с 2012 года действует единый тариф страхования мужчин и женщин, зависящий, тем не менее, от возраста и состояния здоровья.
Второй вид – это накопительное страхование, когда человек думает о своем будущем, о том, что, по большому счету, эти средства принесут ему в дальнейшем и независимость тоже. Конечно, молодые люди не очень беспокоятся о пенсии. Но, к сожалению, первая и вторая ступень пенсионного страхования достойную пенсию не обеспечат: это уже ни для кого не секрет. Поэтому целесообразно делать собственные накопления, инвестируя в третью ступень добровольного пенсионного страхования. Взносы в фонды третьей пенсионной ступени предусматривают налоговые льготы – государство возвращает 21 процент с уплаченной суммы. По окончании пенсионного договора третьей ступени клиент выбирает, хочет ли он пожизненно получать пенсию или получить всю накопленную сумму целиком.
Можно делать накопительное страхование для своих детей: чтобы дать ребенку достойное образование, необходимы средства. Детское страхование распространяется и на случай смерти застрахованного родителя. К основным видам накопительного страхования можно добавить дополнительные покрытия рисков, такие как смерть, несчастный случай, критические заболевания.
Существуют несколько видов страхования жизни. Чтобы выбрать подходящий, прежде всего, нужно определить, какую цель вы перед собой ставите: только защита от рисков, накопительное страхование или комбинированный вариант. Минимальный платеж накопительного страхования составляет 20 евро в месяц – это стоимость какой-нибудь небольшой вещи. Даже такая небольшая сумма, пущенная в рост на долгосрочный период, обеспечит вам достойные накопления или прибавку к пенсии, в зависимости от выбранного вида страхования.
– Мы говорили о вложениях денег, которые гарантируют в будущем определенные выплачиваемые суммы. Но есть еще накопительные продукты с инвестиционными рисками.
– Инвестиционные фонды, которые были очень востребованы с 2006 по 2008 год, несколько утратили свою популярность в связи с кризисом. Они подходят тем, кто ждет от накоплений большей доходности и готов ради этого взять на себя повышенные риски. У Compensa есть веб-контора, в которой клиент может каждый день отслеживать состояние своего договора. Если клиента, например, не устраивает доходность какого-то фонда, он может поменять структуру инвестиционного портфеля, но для этого он должен сам быть в курсе ситуации и принимать решение.
Как поведут себя инвестиционные рынки, точно предсказать никто не может. Конечно, при заключении такого договора наш консультант в любом случае проанализирует риски, получив нужную информацию от клиента, но если человек хочет, чтобы его деньги были надежно защищены, лучше выбирать договоры накопительного или пенсионного страхования с гарантированной доходностью, в которых указана конкретная сумма выплаты по окончании страхового периода. Конечно, не нужно забывать, что наряду с основным видом страхования существует дополнительное страхование рисков. Здесь нужен индивидуальный подход. Чтобы лучше понять суть условий, необходимо проконсультироваться со специалистом. Страхование жизни – это не продукт, который покупается в Интернете. Молодым семьям стоило бы больше подумать о накопительном страховании, а не только о рисковом страховании (которое сейчас уже, можно сказать, является неотъемлемой частью жизни, особенно при взятии кредита).
– Если сравнивать наш рынок страхования жизни с латвийским и литовским рынками, какие особенности можно выделить?
– Эстонский рынок страхования в первые 15 лет становления был самым быстрорастущим по сравнению с рынками Латвии и Литвы. Сегодня активнее всего растет литовский рынок. В этой стране хорошо осознают необходимость страхования жизни и заключают именно долгосрочные договоры. В литовском филиале Compensa Life средняя продолжительность договора составляет примерно 20 лет.
Кроме того, работодатели в Латвии и Литве как юридические лица застраховывают своих работников, так как там существуют налоговые льготы. Причем это касается не только медицинского страхования (которое в Эстонии, в общем-то, отсутствует), но и пенсионного. Все расходы, связанные со страховыми платежами, работодатель может относить на счет обычных расходов и не платить с них налог на спецльготы. А в Эстонии работодатель, застраховавший работника, должен заплатить с суммы страхового платежа 68 процентов. В Латвии же, например, договор о пенсионном страховании, заключенный работодателем в пользу работника на срок не менее пяти лет, тоже не облагается налогами.
Таким образом, в Эстонии страхователями жизни являются, в основном, физические лица, а в Латвии и Литве среди них много юридических лиц, потому что работодатели мотивируют своих работников пакетами страхования. Этому благоприятствует налоговая среда. Поэтому в Латвии медицинское страхование достаточно популярно и набирает обороты, в латышском филиале Compensa Life имеются очень крупные клиенты (например, фирмы, где работает по 4000 человек). В Эстонии же особого интереса работодателей к заключению договоров о пенсионном страховании для своих работников не наблюдается.