Еще раз о потребительских кредитах

Фото: Фото автора

Похвально, что Департамент защиты прав потребителей на проходившей 21 мая третьей конференции по вопросам развития потребительской среды уделил так много внимания теме быстрых кредитов.

Число клиентов потребительских займов в Эстонии весьма значительно и составляет 15-18 процентов населения, то есть это каждый седьмой-восьмой из нас. А значит, нужно сосредоточиться на этом поле деятельности и выяснить, почему эти около 180 000 человек пользуются потребительскими кредитами. Речь идет о большом количестве людей, защита и образование которых нуждаются во вдумчивом, последовательном участии многих заинтересованных сторон и при необходимости подразумевают изменения в законодательстве.

Регулировать, но продуманно

Наша цель заключается в предоставлении услуги, в которой потребитель нуждается, а не в создании для людей проблем. Имея многолетний опыт, мы всегда готовы внести свою долю в развитие продуманного законодательства и защиты клиентов, как предприниматели чувствуем ответственность за тех, кто попадает на прием к долговому консультанту. Но сегодня, к сожалению, для улучшения этой ситуации не хватает средств.

Область потребительских кредитов определенно нуждается в более точном регулировании и действительном мониторинге. Как участник рынка я считаю важным, чтобы порядок внесения поправок в закон был как можно более логичным, эффективным, и хорошо понятным всем сторонам. Здесь важна продуманная модель действий, при которой особое внимание должно быть уделено вспомогательным требованиям, касающимся договоров о потребительских кредитах, а также расходам по взысканию задолженностей.

Сегодняшние негативные социальные последствия вызываются не столько погашением потребительского кредита, сколько различными вспомогательными требованиями, если человек, взявший кредит, становится должником. Зачастую в таких ситуациях применяются непропорционально крупные финансовые штрафы и сборы за взыскание долгов, с выплатой которых человек не может справиться.

Лицензирование необходимо

Я с большим интересом слежу за обсуждением темы выдачи лицензий предприятиям, предлагающим потребительские займы, и осуществления надзора за их деятельностью, размышляю об этом и сам. Сегодня наша работающая во многих странах компания имеет различные лицензии: например, в Финляндии наши операции адаптированы к недавно внесенным в местное законодательство поправкам, а в Литве мы действуем под надзором Центрального банка.

Лицензирование этой области и эффективный контроль будут способствовать улучшению имиджа всего сектора потребительского кредитования, потому что на данный момент все компании, предоставляющие краткосрочные кредиты и другие подобные бизнес-модели, сравниваются по одному и тому же критерию. Основываясь на собственном опыте, я могу утверждать, что определение контрольного органа в этом секторе значительно скорректировало бы и оформило рынок.

Я по существу согласен с проектом поправок к Гражданско-процессуальному кодексу, а также с необходимостью введения контроля над ценами. Здесь, однако, не следует связывать потолок годовой процентной ставки займов с предлагаемыми банками ценами потребительских займов, а стоит установить отдельный фиксированный ценовой предел. Пользу может принести не установление границ, а фиксированные суммы займов, что подтвердила на конференции Департамента защиты прав потребителей и доцент гражданского права Тартуского университета Карин Сейн.

Монополии – нет

Изменение Закона о рекламе не должно являться приоритетом. Ограничение финансовых реклам может привести к сильной отдаче: запрет рекламы или существенное ее ограничение повлияло бы на свободу конкуренции и воспрепятствовало бы приходу на рынок новых и более дешевых продуктов от уже известных брендов. На рынке Эстонии, где четыре коммерческих банка делят 90 процентов рынка и имеют свои домашние страницы, являющиеся серьезными проводниками рекламы в СМИ, это приведет к дальнейшему установлению монополий в банковской сфере.

Приоритетом не должно быть и уничтожение услуги потребительского кредита, потому что это не устранит потребности людей в этой услуге. Правда в том, что спрос никуда не исчезает, но мы можем регулировать предложение. На сегодняшний день потребительские кредиты берет почти треть трудоспособного населения Эстонии. Для них – а это значительное число людей – предлагаемый нами продукт является нужным, и подавляющее большинство этих клиентов вносят платежи по кредиту в установленные сроки.

Внесение поправок в закон в области потребительских кредитов и установление контроля является абсолютно необходимым, и хорошо, что этой теме уделяется так много внимания. Но, на мой взгляд, было бы целесообразно рассмотреть еще раз порядок внедрения новых правил. Я уверен, что при организации регулирования рынка помимо нашей компании своим опытом будут готовы поделиться и другие действующие в этой сфере предприятия.