Клиентам стоит иметь в виду, что кредитные союзы – не банки

Бояться надо не пирамид, а вкладчиков-паникеров, советует Фред Сооляте. Фото: Сергей Трофимов

Услугами кредитных союзов в Эстонии пользуются единицы, людская молва приписывает союзам свойства финансовых пирамид. На самом деле потенциальных клиентов пугают высокие ставки по кредитам, а также отсутствие государственных гарантий – последние распространяются только на вклады в коммерческих банках, пишет еженедельник «День за Днём».

Кредитный союз – это кооператив, созданный для финансовой взаимопомощи. Чтобы вступить в союз, надо внести в его кубышку (не)скромный денежный вклад. В то же время членство в союзе дает право одалживать средства прямо из кубышки, не прибегая к услугам банков. В отличие от последних, доход от выдачи кредитов распределяется исключительно между вкладчиками, которые совместно владеют и управляют кредитным союзом. Проще говоря, члены подобного кооператива – сами себе банкиры, сами себе должники.

Таллиннский кредитный союз обещает своим членам 15 процентов годовых. Высокие проценты вроде как должны привлекать вкладчиков. К несчастью для союза, население слишком хорошо помнит вдрызг пьяного Леню Голубкова, гордо вещавшего из телевизора о том, что он-де не халявщик, а партнер «МММ». «Люди звонят и спрашивают, не строим ли мы очередную пирамиду, –пожаловался член правления Таллиннского кредитного союза Фред Сооляте. – И теперь уже мы спрашиваем себя: а надо ли было устанавливать процент по вкладам на уровне 15 процентов? На психологическом уровне такая большая цифра, как оказалось, отпугивает клиентов».

Соблазнительная ставка смутила и председателя правления Тартуского кредитного союза Андро Рооса. По его словам, 15 процентов могут предлагать разве что едва начавшие деятельность кредитные союзы. В случае таллиннского союза так оно и есть: организовали его 1 июля сего года, а привлекательную ставку по вкладам решили внедрить на начальном этапе, чтобы привлечь вкладчиков.

Тем не менее в среднем проценты по вкладам кредитных союзов все равно выше банковских – годовая ставка составляет в среднем 5-6% против издевательских 1,15-1,4% в том же Swedbank. Представители кредитных союзов объясняют это скромными по сравнению с банками расходами на управление и тем, что ставки по ссудам, выданным в рамках кредитного союза, тоже немаленькие. Например, в Тартуском кредитном союзе средняя ставка по кредитам – 15-16 процентов.

Рассматривая рекламные проспекты кредитных союзов, стоит помнить о том, что эти учреждения –не банки. Причем, с точки зрения вкладчика, неприятности начинаются уже на стадии налогообложения: с доходов от вкладов в кредитном союзе взимается подоходный налог. Кроме того, по эстонскому законодательству Финансовая инспекция не контролирует деятельность союзов.

Вклады в кредитном союзе не гарантируются правительством в пределах 50 тысяч евро, как банковские. В Северной Ирландии похожая ситуация спровоцировала панику: вспомнив в начале кризиса, что гарантии не распространяются на вклады кредитных союзов, люди стремились забрать из них деньги. Когда в октябре 2008 года капитал кредитного союза Presbyterian Mutual резко сократился с 25 миллионов фунтов до 4 миллионов, менее расторопные вкладчики остались ни с чем. В Эстонии закон предусматривает, что 5 процентов суммы вкладов кредитные союзы должны держать в неприкосновенности в качестве резерва. Точно так же, как и банки, союзы беззащитны в случае, если большинство инвесторов поддастся панике и захочет получить свои деньги обратно.

Полную версию материала можно обнаружить в свежем номере еженедельника «День за Днём».