Блокчейн нечаянный нагрянет

Новые технологии позволят осуществлять быстрые переводы без существенных денежных затрат. Фото: Panther Media/Scanpix

Криптовалюта, биткойн, блокчейн – для многих людей это абсолютно незнакомые слова, да и большинство тех, кто их слышал, не используют их в повседневной жизни. Но, возможно, очень скоро эти термины перестанут быть для нас чужими. 

Денежные переводы без заоблачных комиссий, которые моментально доходят до получателя не только на территории страны, но и в любую точку мира? Это будет возможным, если банки внедрят в свою систему блокчейн-технологию. Учитывая, что Эстония славится развитым ИТ-сектором, не за горами тот день, когда эта технология придет и в местные банки.

Скандальная слава

Чтобы понять, что это за зверь такой – блокчейн, для начала нужно понять, что такое биткойн. А это самая популярная криптовалюта, которая была изобретена в 2009 году человеком, известным под именем Сатоси Накамото: кто он такой и настоящее ли это имя – до сих пор неизвестно. Добычей этой валюты может заниматься любой желающий при наличии специального компьютерного оборудования – майнера.

За свое непродолжительное существование биткойн уже успел засветиться в сомнительной истории с анонимным интернет-магазином «Шелковый путь» (Silk Road), который работал с 2011 по 2013 год. В ассортименте магазина были запрещенные товары, оружие и наркотики, а к оплате принимался только биткойн, с помощью которого и торговцам, и покупателям удавалось оставаться анонимными. Магазину пришел конец после ареста его создателя Росса Ульбрихта, который получил два пожизненных срока тюремного заключения.

Биткойн продолжает вызывать бурное обсуждения и привлекает к себе внимание. Одни считают его валютой будущего, другие пророчат ему недолгое существование. А вот исследователей по всему миру заинтересовал не столько сам биткойн, сколько новая технология, которая стоит за любой криптовалютой. Называется эта технология «блокчейн».

«Финансовые организации почувствовали, что у них появляется конкурент, и начали разбираться, что это за явление и как оно работает, – рассказывает технический директор компании HashCoins Николай Павловский. – Тогда выяснилось, что в принципе те технологии, которые исходят от биткойна, вполне применимы в обычной банковской системе, и совершенно не обязательно цепляться за какую-то отдельную криптовалюту, поскольку сам блокчейн позволяет банкам существенно сократить свои издержки».

В ногу со временем

Банки по всему миру стали изучать блокчейн более детально, выделив средства и специалистов на исследование его возможностей. Не отстают от мировых гигантов и банки Эстонии. То, что они изучают технологию блокчейна, «ДД» подтвердили банки Nordea и SEB, но на вопросы, на какой стадии находится исследование и собираются ли они внедрять подобные инновации в свои банковские системы, ответить не смогли.

«Наш банк изучает блокчейн с точки зрения возможности внедрения новой инновационной технологии, – говорит руководитель коммуникационной службы Nordea Group Яне-Лийна Лийв. – Но на данный момент еще ни одна платежная форма в этой технологии у нас не работает, и подробнее распространяться на эту тему мы пока не можем».

В Swedbank считают, что решения в области киберзащиты, основанные на технологии блокчейн, имеют большой потенциал, позволяя предприятиям в любой момент получить достоверную информацию о том, в достаточной ли мере защищены их ИТ-системы. Поэтому Swedbank активно занимается поиском возможностей более широкого использования этого потенциала.

«Что касается перспектив блокчейн-технологии в финансовой сфере, то наиболее вероятным представляется ее применение в качестве составной части экосистемы, предлагающей посредничество в области финансовых сделок, участниками которой могли бы стать различные предприятия, предлагающие финансовые услуги, – полагает архитектор операционных систем Swedbank Томас Гаврилин. – Использование блокчейн-технологии повысило бы доступность и скорость работы системы в целом, существенно снизив расходы на ее содержание, но не идя при этом на компромисс в том, что касается надежности работы или безопасности. Для обычного пользователя в будущем это может означать уменьшение затрат времени на сделки, а также расширение ассортимента и охвата банковских услуг».

Swedbank с интересом следит за развитием событий в этой сфере, но поскольку реализация конкретных планов требует достаточной зрелости технологии, а также договоренности с партнерами, то в ближайшее время не планирует вывод на рынок новых банковских услуг, использующих блокчейн-технологии.

Дальше других в этой области продвинулся банк LHV, который занимается темой криптовалют в течение почти двух лет, и за это время успел создать свою платформу, работающую на основе технологии блокчейна – Cuber.

«Важно то, что мы работаем именно с технологией, так как в нашем банке заниматься куплей-продажей или производить другие операции с биткойном и криптовалютами в целом невозможно, – говорит менеджер по криптовалютным продуктам банка LHV Юри Лаур. – LHV является банком, и мы очень серьезно относимся к соблюдению всех предписаний».

Лаур не исключает, что уже в скором времени жители Эстонии смогут пользоваться блокчейн-технологией в повседневной жизни. «Технология блокчейна как распределенная система предлагает реальную альтернативу существующим традиционным централизованным банковским системам. Это позволяет осуществлять транзакции ценных активов открыто, в реальном времени, и без необходимости передачи личных данных людей, – рассказывает Лаур. – Наша платформа Cuber предлагает очень хорошую возможность создания новых и инновативных финансовых технологий следующего поколения. Особенно хорошо она подходит, например, для платежей в Интернете. Надеемся, что уже через несколько лет клиенты эстонских банков смогут пользоваться привычными ежедневными банковскими услугами на основе блокчейна».

Мечта налоговиков

Если банки все-таки внедрят блокчейн-технологию, то как это повлияет на обычных пользователей? «В Европе действует SEPA (Единая зона платежей в Европе – прим. ред.) и перевод денег из Эстонии в Италию занимает один день. А если из Эстонии в Россию? Это может занять две недели, – говорит Павловский. – Кроме того, сейчас комиссия за перевод может быть сопоставима с количеством отправленных денег. А если банки будут объединяться и использовать один и тот же блокчейн, переводы станут моментальными и они будут практически бесплатными».

Технический директор компании HashCoins считает, что внедрение технологии отразится и на ценах в магазинах. «Например, я расплатился карточкой, и сейчас это стоит 1,60 евро, а с блокчейном будет стоить 0,16 евро. И это только часть платежей, а сколько мы тратим денег в магазине? Человек платит столько, сколько написано на ценнике, но продавец за каждую транзакцию отчисляет определенную сумму банку и, естественно, увеличивает на эту сумму стоимость товара, – поясняет Павловский. – А поскольку подобные изменения позволят уменьшить издержки продавцов, то и цены на товары снизятся».

Блокчейн также позволяет повысить безопасность операций: ничего нельзя изменять задним числом, а за процессом могут следить все участники цепочки. И это распространяется не только на денежные переводы, но и на другие виды деятельности, поскольку махинация невозможна с математической точки зрения. Например, с использованием блокчейн-технологий никто и никогда не сможет подделать документы на квартиру, незаконно переоформить право собственности на землю, несколько раз сдать в залог машину и так далее. Эта система поможет перекрыть воздух мошенникам, которые не смогут заниматься манипуляциями.

Некоторые предсказывают сегодняшним финансовым институтам смерть в течение нескольких лет. Другие придерживаются более осторожной точки зрения, считая, что блокчейн не сможет сильно повлиять на индустрию, кроме как стать еще одним способом оплаты. Пока только можно с уверенностью сказать, что новые технологии не проходят мимо финансовых учреждений, и плоды их исследования скоро будут представлены на суд массового потребителя.

Справка «ДД»:

Криптовалюта – это электронный механизм обмена, цифровое платежное средство, эмиссия и учет которого децентрализованы. Функционирование системы происходит в рамках распределённой компьютерной сети, при этом информация о транзакциях обычно не шифруется и всегда доступна в открытом виде. Отсутствие администратора в платежной системе вызывает трудность верификации, способствовать которой должно распределенное хранение базы всех транзакций: если какой-то узел внесет изменения в базу, она не совпадет с копиями базы на других узлах. Но при обнаружении несовпадения все равно возникает проблема определения, какая версия базы истинна. Даже совпадение базы на нескольких узлах не гарантирует отсутствия сговора между ними.

Блокчейн (от англ. block – блок и chain – цепочка) – распределенная база данных, реализованная в криптовалюте «биткойн». Чтобы транзакция считалась достоверной, ее формат и подписи должны проверить, а затем группу транзакций записать в специальную структуру – блок. Информацию в блоках можно быстро перепроверить, поскольку каждый блок всегда содержит информацию о предыдущем. Все блоки можно выстроить в одну цепочку, содержащую информацию обо всех совершенных когда-либо операциях с биткойнами. Если кто-то решит совершить какую-либо транзакцию в преступных целях, операция не сможет пройти без согласия других участников цепочки. Далеко не все возможности блокчейна изучены и, представляется, что на этом поприще предстоит сделать еще немало открытий, причем не обязательно приятных.