Сам себе банкир, или Инновационные эстонские способы управлять финансами

Контора TransferWise в Таллинне. Фото: Eero Vabamägi

Не Скайпом единым известна Эстония на рынке инновационных технологий. Целый ряд мобильных приложений и систем были созданы в нашей стране для того, чтобы облегчить потребителям их отношения с деньгами. По традиции, мы вверяем свои финансовые дела заботам банка – будь то открытие расчетного счета, сделки с кредитными или иными платежными карточками, заключение договоров страхования, а также кредиты на покупку жилья или финансирование бизнеса. Но должно ли быть так, чтобы всеми нашими финансовыми делами повелевал банк? В последние годы эстонские финансовые стартапы наступают банкам на пятки: они начали предлагать клиентам новые возможности для быстрого, гибкого и значительно более выгодного управления финансовыми делами.

Банковские услуги за границей

Рынок рабочей силы в наше время глобален, и поехать работать за границу проще и заманчивее, чем когда-либо ранее. Однако бюрократия местных банков зачастую осложняет иностранцу даже открытие банковского счета, заставляя тратить на это массу времени. Благодаря учрежденному жителями Эстонии онлайн-банку Monese – при помощи мобильного приложения и без посещения банковской конторы – в Великобритании можно открыть счет всего за несколько минут. Личность удостоверяется в реальном времени через видеочат, и для этого нужен только мобильный телефон. С помощью счета в Monese клиент может совершать как местные, так и международные банковские переводы и использовать дебетовую карточку. За это следует платить Monese около 6 евро в месяц, так что иностранцы, которым доводилось открывать банковский счет в Великобритании, наверняка сумеют оценить эту услугу по достоинству.

Оперирование различными валютами

В наши дни программы по обмену студентами являются весьма обычным делом, и многие молодые люди отправляются за границу поучиться семестр-другой. Если пунктом их назначения окажутся, например, Великобритания или США, ведущие расчеты в фунтах и долларах, отправка денег детям или оплата ими отечественных счетов могут оказаться весьма затратными.

Это и есть та ниша, заполнить которую взялась одна из известнейших в Эстонии стартап-компаний TransferWise. Они построили свой бизнес на том, что скрытые платы за услуги банков могут съесть значительную часть отправляемых денег (на направлении обмена между британскими фунтами и евро – около 5% отправляемой суммы, то есть при отправке 1000 евро – почти 50 евро). TransferWise как раз и использует свои банковские счета в разных странах по всему миру, чтобы выступать в роли посредника между спросом и предложением и избегать затратных плат за обмен валюты. Зачастую это – и более быстрый способ перевода денег в иностранное государство.

Бесконтактная дебетовая карточка

Эстонским банкам чаще удаются инновации, и с помощью их приложений можно легко вести свои повседневные банковские дела. Однако ожидания современного интернет-пользователя развиваются еще быстрее, чем наши интернет-банки. Так, например, кажется весьма устаревшим требование явиться лично в банковскую контору для открытия счета. Также странно, что для того, чтобы в век социальных медиа отправить другу денежный перевод, необходимо знать номер его банковского счета.

Эту ситуацию взялась решить компания Pocopay. У них можно открыть счет при помощи смартфона или планшета, а производить повседневные перечисления помогают интерактивные «пузыри» на экране устройства. Услуга применима не только в мире Интернета – клиент Pocopay может заказать и банковскую карточку, действующую как в Интернете, так и во всех магазинах и банкоматах. Кроме того, карточкой можно платить и бесконтактным способом, то есть ее даже не нужно вставлять в платежный терминал. Естественно, заказать карточку можно тоже без посещения конторы.

Потребительские кредиты между частными лицами

Для непредвиденных расходов – когда ломается холодильник или автомобильные шины требуют срочной замены – многие из нас вынуждены использовать мини-кредиты. Об опасностях экспресс-кредитов написано много: проценты по ним крайне высоки, условия же банков при предложении потребительского кредита весьма жестки. Bondora предлагает кредиты от частного лица частному лицу, где решение о выдаче кредита принимают другие частные лица-инвесторы, которые, в свою очередь, могут заработать доход в виде процентов с одолженной суммы. Так можно получать более выгодные проценты по сравнению с конторами экспресс-кредитования, кроме того, кредиты в Bondora можно оформить, используя только смартфон.

Чаевые – смартфоном или планшетом

Наличные пользуются для оплаты все реже и реже. Например, в продуктовых магазинах почти 80% всех платежей производится карточкой, и расчеты в ресторанах движутся в том же направлении. Но есть ситуации, когда наличные до сих пор казались необходимыми – например, если вы хотите оставить в ресторане чаевые за хорошее обслуживание. При использовании приложения Tippy, созданного жителями Эстонии, не нужно отправляться на поиски наличных. Если пункт общественного питания подключен к Tippy и у клиента на телефоне есть одноименное приложение, с его помощью можно оставить чаевые и даже слова благодарности в адрес обслуживающего персонала.  

Кредит для молодых предприятий

У многих начинающих предприятий бывают проблемы с движением денег, и какие-то сделки или заказы остаются невыполненными, поскольку деньги заняты другой сделкой – например, закуплены материалы, нужные для выполнения крупного заказа, а оплата за заказ поступит лишь через месяц или два.

Платформа совместного финансирования предприятий Investly, действующая по несколько иным принципам, чем Fundwise, выступает в качестве конкурента банкам, поскольку сводит вместе предпринимателей, нуждающихся в помощи при оплате счетов, и инвесторов, желающих финансировать оплату этих счетов. Таким образом, начинающие фирмы, не встретившие понимания у коммерческих банков, получают денежную сумму, необходимую для своего роста, что помогает им своевременно оплачивать счета и, в то же время, выполнять новые заказы.