Как правильно жить в долг?

Фото: Corbis / Scanpix

Если вы планируете ходатайствовать о кредитной карточке, то выбрать оптимальный вариант из множества карточек с различными условиями вы сможете, ответив на вопрос: «Для чего вам нужна эта карточка?» Нужна ли она для отдельных более крупных покупок, когда своих денег может едва хватать, или же она нужна вам преимущественно для поездок за рубеж?

На этом этапе стоит остановиться и задуматься, а действительно ли без кредитной карточки никак не обойтись? Поскольку кредитная карточка по сути своей является кредитом, т. е. вы пользуетесь деньгами, взятыми у банка взаймы, то более эмоциональные покупатели могут столкнуться с ситуацией, когда возникает опасность попадания в кредитный цикл.

Помимо этого, следует учитывать, что использование кредитной карточки является, как правило, более дорогим по сравнению с дебетовой карточкой – как правило, за кредитную карточку вам необходимо вносить месячную или годовую плату, а также уплачивать проценты с использованной суммы. Снятие наличности из банкомата с помощью кредитной карточки также является затратным, поскольку за эту услугу взимается плата за обслуживание.

Таким образом, для повседневных банковских операций кредитная карточка не является крайне необходимой, особенно для тех, кто не бывает за границей и не совершает покупок в интернет-магазинах. Если рассматривать положительные аспекты кредитной карточки, то она предоставляет достаточно гибкую краткосрочную возможность получения кредита и во время поездок может стать единственно возможным средством для совершения карточных платежей.

Одинаковое название, разное содержание

Если обдумав приведенные выше вопросы, вы решите, что кредитная карточка вам всё-таки нужна, то начните со сравнения условий кредитных карточек, предлагаемых разными банками. Важную роль играет размер вашего нетто-дохода, поскольку от него зависит, какую кредитную карточку и какой кредитный лимит банк готов будет вам предоставить. Требования в отношении наличия дохода в разных банках и для разных карточек могут различаться.

Также следует знать, что, несмотря на то, что три самых распространённых типа кредитных карточек в разных банках носят одинаковое название – кредитная карточка со свободным возвратом, с фиксированным возвратом платежей и с регулярными платежами, их условия зависят от конкретного банка и карточки. Ознакомиться с условиями кредитных карточек разных банков вы можете, воспользовавшись сравнительной таблицей кредитных карточек на сайте для потребителей. www.minuraha.ee/13423

Кредитная карточка с фиксированным возвратом платежей – как правило, в течение определённого количества дней вы можете пользоваться деньгами без уплаты процентов. Количество дней, в течение которых не надо платить проценты, зависит от банка и конкретной кредитной карточки и может составлять, например, 40–50 дней. Все потраченные в течение прошлого месяца суммы банк сам снимает в установленный день платежа с вашего счёта. В том случае, если на счёте нет требуемой суммы, банк начинает начислять пеню. День погашения – это конкретная дата, например, 10-е или 20-е число каждого следующего месяца. Как правило, для карточки установлена месячная или годовая плата.

Кредитная карточка со свободным возвратом – как правило, при погашении использованной суммы вы можете сами выбирать время погашения и сумму, а также погашать частями. Следует учитывать, что проценты в зависимости от банка и карточки не начисляются, как правило, в течение 30–55 дней. Если за это время вы не вернёте использованные деньги, то вы должны будете начать платить банку проценты, так что, чем скорее вы погасите использованную сумму, тем это будет выгоднее для вас. Как правило, для карточки установлена месячная или годовая плата.

Кредитная карточка с регулярными платежами – использованную сумму вы возвращаете банку регулярными зафиксированными в договоре платежами, и эти платежи можно распределить на длительный период. Несмотря на то, что в договоре предусмотрена минимальная сумма платежа, вы можете заплатить также и больше, поскольку чем быстрее вы перечислите банку взятую в кредит сумму, тем меньше процентов вам надо будет заплатить. Как правило, беспроцентного периода нет, поэтому, как только вы расплачиваетесь карточкой, и информация об операции поступает в банк, на использованную сумму начинают начисляться проценты. Среди кредитных карточек с регулярными платежами можно найти карточки без месячной и годовой платы.

Существуют также и такие кредитные карточки, на которые вы сами можете вносить деньги, чтобы увеличить свободный остаток на карточке. За использование своих собственных денег проценты банку платить, конечно, не надо.

Если у вас уже есть кредитная карточка, то имеет смысл просмотреть выписку по своим операциям и освежить в памяти условия использования карточки, чтобы проанализировать, действительно ли речь идёт о наиболее выгодном решении, или же ваши потребительские нужды со временем изменились, и теперь пришло время взять новую карточку, а может быть стоит вообще от нее отказаться.

Как разумно пользоваться кредитной карточкой?

Регулярно отслеживайте по выписке из интернет-банка покупки, совершенные по кредитной карточке, чтобы не истратить слишком много. Дисциплинируйте себя и старайтесь не превышать максимальный лимит, чтобы в следующем месяце не столкнуться с проблемами его погашения.

Несмотря на то, что по карточке со свободным возвратом вы сами можете выбирать размер погашаемой суммы и время погашения, старайтесь погашать использованные деньги или как минимум их большую часть в течение тех дней, когда не производится начисление процентов. Это позволит вам заплатить меньше процентов. По этой же причине в случае карточки с регулярными платежами имеет смысл всю использованную сумму погашать максимально быстро, поскольку в случае карточки с регулярными платежами проценты, как правило, начинают начисляться сразу.

Учитывайте тот факт, что если вы вовремя не погашаете использованный кредит, то банк начинает начислять пеню.

Если вы видите, что наличие кредитной карточки становится непосильной ношей, то составьте бюджет. Запишите все свои ежемесячные доходы и расходы и посчитайте, как быстро вы смогли бы погасить задолженность по кредитной карточке. Составьте для себя график погашения и придерживайтесь его!

Если у вас возникают сложности с погашением, то свяжитесь с банком, чтобы найти решение.