Государство упорядочит рынок быстрых кредитов

Наряду с появлением на предпринимательском ландшафте фирм по выдаче срочных кредитов, тут же стали возникать проблемы – огромные проценты и высокая затратность по кредиту дела должников быстро попадали в руки судебных исполнителей, люди оказывались в долговой ловушке, займы стали переводить на счета детей и тому подобное. Таким образом, взятые в срочном порядке кредиты превратились в социальную проблему.

В последнее время Министерство экономики и коммуникаций проводило анализ рынка срочных кредитов и в конце января представило его результаты финансовой комиссии Рийгикогу.

Рабочая группа вносит предложения

По инициативе министерства была создана рабочая группа, в которую,  помимо Министерства экономики, вошли также представители министерств финансов, юстиции и социальных дел, представители Финансовой инспекции и Департамента защиты прав потребителей. Задача группы заключалась в разработке предложений, которые планируется представить правительственному кабинету. Чиновники надеются, что правительство поручит министерствам дальнейшую разработку предложений в подотчетных им ведомствах, а затем – предоставление соответствующих законопроектов.

Каким образом планируется урегулировать деятельность фирм по выдаче быстрых кредитов, пока не очень ясно. Заведующий службой частного права Министерства юстиции Индрек Никлус сообщил, что более четкую регуляцию рынка срочных кредитов в министерстве считают очень важным вопросом.

 «В свете необходимости дополнительного урегулирования рынка срочных кредитов мы внесли, например, предложение уменьшить верхнюю границу затратности кредита. Для этого еще ранее были установлены ограничения на величину затратности кредита и на кредитора законом наложена обязанность проверять способность получателя займа оплачивать возвратные платежи», – сказал Никлес.

Кроме того, кредитор обязан информировать заемщика относительно важнейших условий договора. Согласно условиям, с потребительских кредитов нельзя требовать договорных штрафов и потребитель имеет возможность потребовать снижения размеров пени.

 «Мы рассматривали и возможность ограничения побочных расходов, т.е. расходов на востребование долга, а также запрет на использование посредничества судов в спорах между потребителем и предприятием в более широком аспекте, в том числе и по вопросам быстрых, или потребительских кредитов», – сказал он.

Вышеназванные меры призваны способствовать тому, что с потребителя нельзя требовать непомерных расходов, например, за письмо с напоминанием о необходимости уплаты долга или прочие подобные услуги.

В качестве возможного образца для урегулирования рынка быстрых и потребительских кредитов видят прежде всего Финляндию. Тамошние законы, очевидно, более радикальны, чем принятые в Европе новые правила.

Исполнительный директор фирмы по выдаче срочных кредитов Credit24 Райн Сепп сообщил, что поправки в законах принимались там, вероятно, в спешном порядке, поскольку многие регуляции не работают и ожидаемые результаты не достигнуты. Так, например, установлен потолок в размере 50 процентов на уровень затратности кредитов менее 2000 евро, к которым добавляется Euribor. А часть предприятий повысила свой кредитный лимит до 2010 евро, и старые расценки действовали по-прежнему.

Более эффективной мерой по урегулированию рынка срочных кредитов стало бы его отделение от инкассо-бизнеса.  «Иногда прибыль поступает от побочных требований или даже от продажи недвижимости. Когда эти две вещи сопряжены, то предприятие не ставит целью принять хорошее решение по кредиту, а стремится заработать прибыль за счет долгового цикла клиента в целом», – говорит Сепп.

Требования в десятикратном размере

Упрощенно говоря, на рынке кредитов есть две бизнес-модели: согласно первой, проводится основательное оценивание платежеспособности клиента и кредит выдается только тем, кто способен его выплатить. По второй деньги выбрасываются, так сказать, из окна, и тут же за ними приходят. «Побочные требования – это уже от дьявола. Требования в десятикратном размере не выдумка, это хоть и единичные экстремальные примеры, но они имеются». – отметил Сепп

В другом взятом за образец государстве, Латвии, для не попадающих под финансовый надзор кредиторов утверждена обязанность лицензирования и отчетности.

Две недели назад социал-демократы инициировали в Рийгикогу законопроект, согласно которому надзор за происходящим на рынке быстрых кредитов начнет осуществлять Финансовая инспекция вместо Департамента защиты прав потребителя. Руководитель Финансовой инспекции Кильвар Кесслер в начале месяца сообщил, что они к этому в принципе готовы.

 «Я сказал, что мы – слуги народа, и если есть желание, есть правовые рамки и есть ресурс, мы будем делать это хорошо», – сказал Кесслер.

Рынок быстрых кредитов

•  свыше 100 предприятий; 50% объема дают шесть предприятий

•  остаток по кредитам (на конец 2012 года) – 118 млн евро

•  рост – 30% в год

•  количество клиентов 130 000 – 140 000

•  число требований по нарушениям платежей  – 65 344

Источник: MЭК