Малый кредит может превратиться в большое обязательство

Иллюстративное фото. Фото: Margus Ansu

Денег маловато, но все-таки хочется хорошо провести отпуск – немного попутешествовать, позволить себе и своей семье нечто большее. Стоит ли задуматься о том, чтобы взять недостающую сумму в кредит?

Взвешивая необходимость взятия кредита, следует помнить простое правило: будет ли вещь, ради которой я возьму кредит, служить дольше, чем продлится погашение кредита? Например, в случае крупных расходов, будь то жилье, мебель или техника, ответ, как правило, будет «Да». В случае удовлетворения кратковременных эмоциональных порывов – например, путешествие и прочее потребление – ответ, к сожалению, будет «Нет». Поэтому горячими льготными предложениями от туристических бюро имеет смысл пользоваться тем, кто располагает деньгами для такой поездки. При взятии кредита для поездки по льготному предложению всю выгоду скидки сводят на нет уплачиваемые за кредит проценты и плата за заключение договора.

Что следует знать о малых кредитах и о потребительских кредитах?

Такие кредиты, которые банки предлагают частным лицам под залог дохода, поручительства другого частного лица или открытого в банке вклада, называются, как правило, малыми кредитами или потребительскими кредитами. Условия этих кредитов – процентная ставка, сумма кредита, требуемый доход и т. д. – различаются в зависимости от банка. Обычно сумма кредита в разных банках варьируется в пределах от 320 до 10 000 евро, однако, для сумм кредита, находящихся в верхней части этой шкалы, в качестве обеспечения могут попросить и установленную в пользу банка ипотеку на недвижимое имущество. Годовая процентная ставка по малым и потребительским кредитам составляет в банках, как правило, 13–26% от остатка кредита. Срок кредита может составлять от шести месяцев до 4–5 лет – это зависит от размера суммы и от того, какие суммы Вы можете погашать каждый месяц.

Помимо банков малые и потребительские кредиты без залога недвижимости предлагают и всевозможные конторы по выдаче кредитов. В таком случае следует особенно внимательно изучать условия, поскольку несмотря на то, что процесс заполнения и подачи ходатайства о кредите через интернет очень удобен, в ходе заполнения ходатайства зачастую не видно, какова процентная ставка по кредиту, начисляется ли она со всей суммы или с остатка кредита и т. д. Однако там виден размер ежемесячных платежей и итоговая сумма, которая подлежит к уплате, и эти цифры должны заставить любого здравомыслящего человека усомниться в целесообразности взятия кредита. Например, заполняем на домашней странице одной из контор по выдаче кредитов ходатайство с целью взять кредит в размере 1000 евро сроком на 16 месяцев. Калькулятор показывает, что ежемесячный платеж составит 104 евро и 67 центов, а в итоге погасить необходимо будет около 1675 евро. Следовательно, на 70% больше первоначальной суммы, взятой в кредит!

Безусловно, следует воздержаться от взятия быстрых кредитов, т. е. SMS-кредитов: в таком случае проблемой является очень короткий срок погашения, который составляет от нескольких недель до нескольких месяцев, а также очень высокая процентная ставка. Например, в различных учреждениях, предлагающих SMS-кредиты, процентная ставка по такому кредиту в зависимости от продолжительности кредитного периода и величины суммы может составлять как 400% в год, так и более 900% в год. При взятии подобного кредита достаточно высока вероятность того, что Вы столкнетесь с трудностями при его погашении.

Во сколько обойдется малый кредит?

Взятию кредита всегда сопутствуют расходы: надо платить проценты и вносить плату за заключение договора. Плата за заключение договора может составлять, например, определенный процент от суммы Вашего кредита или же определенную фиксированную сумму. Несмотря на то, что иногда конторы по выдаче кредитов предлагают кредиты без платы за заключение договора, не стоит этим обольщаться, поскольку процентная ставка, по которой Вам придется платить за взятый у них малый кредит, как правило, намного выше предлагаемой банками процентной ставки, и поэтому в итоге невнесение платы за заключение договора не приносит никакой выгоды.

В случае расходов, сопутствующих взятию кредита, следует учитывать также и то, что, если Вы в течение кредитного периода захотите изменить договор – например, будете ходатайствовать об отсрочке платежей или об изменении графика платежей – за это надо будет заплатить. Выясните также, какова будет стоимость отправляемых Вам кредитором писем с напоминанием в случае, если у Вас возникнет задолженность в части платежей по кредитам. Стоимость одного уведомления может превышать десятки евро.

Сравнение условий различных предложений по кредиту облегчает то, что кредиторы должны предоставить Вам информационный листок со стандартной информацией по потребительскому кредиту. Там указаны предлагаемые конкретно Вам условия по размеру суммы кредита, процентной ставке, ставке расходности кредита, прочим дополнительным платам, пени и прочим платам, связанным с задолженностью, продолжительности договора и т. п.

10 советов тем, кто задумывается о взятии кредита

• Подумайте, так ли нужна Вам та вещь, на которую Вы планируете взять кредит?
• Можно ли отложить покупку? Может лучше начать со сбережения, и тем самым хотя бы половину требуемой суммы выложить из собственного кармана, а не брать кредит?
• Будет ли покупаемая вещь служить дольше, чем продлится погашение кредита?
• Если Вы взвешиваете решение о взятии кредита, то посчитайте, во сколько это обойдется Вам вместе с процентами, платой за заключение договора и прочими возможными расходами. Стоит ли того покупка, которая станет дороже на величину процентов, платы за заключение договора и т. п. расходов?
• Придется ли Вам в будущем от чего-то отказаться, чтобы оплачивать ежемесячные платежи по кредиту?
• Если решение о взятии кредита принято, то определите, какая сумма Вам нужна, а также какова оптимальная для Вас продолжительность кредитного периода и величина ежемесячного платежа. Учтите, что Ваш ежемесячный платеж напрямую зависит от срока погашения. Чем дольше срок, на который Вы берете кредит, тем больше процентов Вы заплатите, и тем дороже в конечном счете окажется кредит по сравнению с краткосрочным кредитом. С другой стороны, в случае долгосрочного кредита ежемесячный возвратный платеж может быть меньше, поскольку сумма кредита распределяется на более длительный период.
• Выясните размер процентной ставки по кредиту. Начисляется ли процент с суммы или с остатка кредита? Если процент начисляется с суммы кредита, то это означает для Вас большие расходы, поскольку несмотря на то, что в течение кредитного периода Вы уже погасили часть кредита, проценты продолжают начисляться со всей суммы, взятой в кредит.
• Можете ли Вы досрочно погасить кредит, если такая возможность у Вас появится? В случае досрочного погашения кредитор может требовать внесения дополнительной платы.
• Можете ли Вы ходатайствовать об отсрочке платежей и на какой срок? Можно ли получить отсрочку платежей только для временного приостановления платежей по основной части или полную отсрочку платежей (основная часть и проценты)?
• Выясните, что произойдет в том случае, если в какой-то момент Вы не сможете оплачивать платежи по кредиту?