Услугами кредитных союзов в Эстонии пользуются единицы, людская молва приписывает союзам свойства финансовых пирамид. На самом деле потенциальных клиентов пугают высокие ставки по кредитам, а также отсутствие государственных гарантий – последние распространяются только на вклады в коммерческих банках.
Кредитный союз – это кооператив, созданный для финансовой взаимопомощи. Чтобы вступить в союз, надо внести в его кубышку (не)скромный денежный вклад. В то же время членство в союзе дает право одалживать средства прямо из кубышки, не прибегая к услугам банков. В отличие от последних, доход от выдачи кредитов распределяется исключительно между вкладчиками, которые совместно владеют и управляют кредитным союзом.
Проще говоря, члены подобного кооператива – сами себе банкиры, сами себе должники. В Эстонии, как и в остальном мире, кредитные союзы имеют, как правило, сугубо региональный характер, потому и называются незатейливо: «Пыльваский», «Камбьяский», «Тартуский». Всего в стране их насчитывается не более двух десятков, вкладчиков в каждом союзе – несколько сотен. В остальной Европе счет идет уже на тысячи. Но в любом случае это совсем другой масштаб, если сравнивать с банками.
Высокий и страшный
Таллиннский кредитный союз обещает своим членам 15 процентов годовых. Высокие проценты вроде как должны привлекать вкладчиков. К несчастью для союза, население слишком хорошо помнит вдрызг пьяного Леню Голубкова, гордо вещавшего из телевизора о том, что он-де не халявщик, а партнер «МММ». «Люди звонят и спрашивают, не строим ли мы очередную пирамиду, – пожаловался член правления Таллиннского кредитного союза Фред Сооляте. – И теперь уже мы спрашиваем себя: а надо ли было устанавливать процент по вкладам на уровне 15 процентов? На психологическом уровне такая большая цифра, как оказалось, отпугивает клиентов». Уже осенью Таллиннский кредитный союз начнет снижать ставку, успокаивает Сооляте подозрительных вкладчиков. Вклады в Таллиннском кредитном союзе составляют в среднем 30-40 тысяч крон.
Соблазнительная ставка смутила и председателя правления Тартуского кредитного союза Андро Рооса. По его словам, 15 процентов могут предлагать разве что едва начавшие деятельность кредитные союзы. В случае таллиннского союза так оно и есть: организовали его 1 июля сего года, а привлекательную ставку по вкладам решили внедрить на начальном этапе, чтобы привлечь вкладчиков. Ставка по кредитам, естественно, еще выше – надо ведь покрыть административные расходы. Таллиннский кредитный союз одалживает своим членам под 21 процент и выше, что уже сравнимо с потребительскими кредитами коммерческих банков. Это еще одна причина, по которой предлагать вкладчикам 15 процентов годовых бесконечно нельзя: какой смысл вступать в кредитный союз, вносить свой депозит, когда есть возможность получить кредит в банке под такой же процент без залога?
Тем не менее в среднем проценты по вкладам кредитных союзов все равно выше банковских – годовая ставка составляет в среднем 5-6% против издевательских 1,15-1,4% в том же Swedbank. Представители кредитных союзов объясняют это скромными по сравнению с банками расходами на управление и тем, что ставки по ссудам, выданным в рамках кредитного союза, тоже немаленькие. Например, в Тартуском кредитном союзе средняя ставка по кредитам – 15-16 процентов. «Действительно, это выше, чем процентная ставка ипотечных кредитов коммерческих банков, – признает Роос. – И на то есть причина: кредитные союзы не могут делать деньги из воздуха, потому и не могут снижать ставку так, как это делают банки».
Камбьяский кредитный союз, обслуживающий жителей одноименной волости и граничащих с ней самоуправлений, одалживает под 10-18 процентов, в зависимости от суммы кредита. «Проценты по кредитам оставались неизменными, со временем колебались только проценты по вкладам – от 6 до 8%, – рассказывает член правления союза Линда Сосси. – С 2010 года вкладчики получают 6 процентов, поскольку кредитов выдается меньше».
Сам себе регулировщик
«В Камбьяском кооперативе брали деньги на бизнес-деятельность, на ремонт старого жилья, на покупку нового, покупку земельных участков, автомобилей, брали и для того, чтобы поправить здоровье, – перечисляет Сосси. – Доля потребительских кредитов составляет 32,3%». В Тартуском кредитном союзе отметили, что потребительские кредиты выдают, но, во-первых, под залог, а во-вторых, «с конкретной этичной целью».
Кредитный союз дает в долг только своим членам, однако это не значит, что последние при вступлении в союз автоматически приобретают возможность брать сколько угодно. Пайщики кредитного союза должны провести общее собрание и сами установить как максимально возможную сумму кредита, так и критерии, по которым членам кооператива ссужаются деньги. Например, пайщик Таллиннского кредитного союза не может одолжить сумму, превышающую его собственный вклад в кооперативе более чем в 20 раз, также сумма кредита не может составлять более 20 процентов от общего капитала кредитного союза.
При вынесении решения о выдаче-невыдаче учитывается степень вероятности того, что кредит будет возвращен без необходимости продавать заложенное имущество. «Подход индивидуальный: приходится учитывать как финансовое состояние клиента, так и рыночную ситуацию», – поясняет Сооляте.
Несмотря на сугубо локальный характер кредитных союзов и пресловутую деликатность в обращении с деньгами вкладчиков, мировой экономический кризис все равно сказывается. «Кредитный союз работает только с собственными членами, поэтому резкого роста неплатежей по кредитам не было, – поделилась Линда Сосси. – И все же мы столкнулись с замедлением выплат, в результате в 2009 году кредитный портфель Камбьяского кредитного союза был уценен на 3 процента». Кризис в Камбья, как и в большом финансовом мире, выражается еще и в том, что люди стали осторожнее относиться к самой идее положить деньги на депозит или взять кредит – мало ли что. В Тартуском кредитном союзе кризисный 2009 год прошел под знаком «стабильного развития, без резкого ухудшения или резкого улучшения».
Госгарантий нет
Рассматривая рекламные проспекты кредитных союзов, стоит помнить о том, что эти учреждения – не банки. Причем, с точки зрения вкладчика, неприятности начинаются уже на стадии налогообложения: с доходов от вкладов в кредитном союзе взимается подоходный налог. Кроме того, по эстонскому законодательству Финансовая инспекция не контролирует деятельность союзов. «Сам себе банкир» звучит заманчиво, однако если среди членов кооператива нет грамотных финансистов, то и управление кредитным союзом будет соответствующим. Никогда не помешает уточнить бэкграунд людей, предлагающих вам войти в кредитную «секту».
Процентные ставки кредитных союзов не зависят от изменчивой политики Европейского центробанка, не привязаны к Еврибору, поэтому на автоматическое снижение процентов по кредитам при снижении учетной ставки ЕЦБ надеяться не приходится. Единственный способ повлиять на ситуацию – участвовать в общем собрании членов союза.
Вклады в кредитном союзе не гарантируются правительством в пределах 50 тысяч евро, как банковские. В Северной Ирландии похожая ситуация спровоцировала панику: вспомнив в начале кризиса, что гарантии не распространяются на вклады кредитных союзов, люди стремились забрать из них деньги. Когда в октябре 2008 года капитал кредитного союза Presbyterian Mutual резко сократился с 25 миллионов фунтов до 4 миллионов, менее расторопные вкладчики остались ни с чем. В Эстонии закон предусматривает, что 5 процентов суммы вкладов кредитные союзы должны держать в неприкосновенности в качестве резерва. Точно так же, как и банки, союзы беззащитны в случае, если большинство инвесторов поддастся панике и захочет получить свои деньги обратно.
Теперь о хорошем. «Через коммерческие банки деньги уходят из эстонской экономики, которая постоянно нуждается в средствах. Кредитные союзы финансируют проекты, запускаемые своими членами, а не вкладывают средства в абстрактные облигации, акции или производные ценные бумаги, – говорит Андро Роос. – Например, сельскохозяйственные проекты для банков не являются приоритетными, поскольку доходность слишком мала. Мы говорим о привлечении иностранных инвестиций и в то же время позволяем обкрадывать страну на законных основаниях. Наш приоритет – поддержать местное производство».
Коммерческие банки охотятся за прибылью иного масштаба. Они не воспринимают кредитные союзы в качестве конкурентов. «Их можно лишь похвалить за то, что им удалось найти свою нишу на рынке», – считает пресс-секретарь Swedbank Март Сийливаск.
С точки зрения заемщика, считает Линда Сосси, преимущество кредитного союза в том, что благополучие последнего зависит от всех участников, включая тех, кто брал кредиты. С должниками кредитные союзы обходятся не так жестко, как банки. По закону членам союза можно выдавать ипотечные кредиты сроком до десяти лет. В Камбьяском кредитном союзе ипотекой обеспечено 92,6% всего портфеля. «Приходится обращаться с членами кредитного союза с терпением и пониманием. Штрафов мы до сих пор не выписывали», – говорит Сосси, работающая в кредитных союзах с первых дней восстановления независимости Эстонии.