Наличные деньги исчезнут. Вопрос только, когда именно?

Банкомат. Фото: Арво Меэкс/Valgamaalane

Одна только мысль об исчезновении наличных денег заставляет банкиров и налоговиков радостно потирать руки, а акул теневого бизнеса обливаться холодным потом, ведь именно в этом направлении мы и движемся.

Технически мы были бы готовы отказаться от наличных денег уже сейчас, но другой вопрос, насколько готовы к этому люди. В Финляндии удельный вес наличных денег в розничной торговле сократился до двадцати процентов, и это обстоятельство продолжает стимулировать тенденцию к сокращению доли наличности.

Со следующего года в Финляндии за некоторым исключением зарплату будет разрешено перечислять только на банковский счет работника, а не платить наличными. Но это всего лишь небольшое изменение на фоне планов министерства труда и экономики, о которых в сентябре писало издание Turun Sanomat.

Рабочая группа, созданная с целью ограничения масштабов теневой экономики, ищет все новые возможности для ограничения оборота наличных денег. Под прицелом находятся рестораны, рассчитывающиеся преимущественно наличностью, предприятия гостиничного размещения и косметические салоны.

В качестве одной из первичных мер финским предпринимателям следует обеспечить покупателям возможность платить банковской карточкой. Это означает обязательное введение платежного терминала. Рабочая группа обсуждает предельную цену товара, за превышение которой расплачиваться наличными будет нельзя, а сделать это можно будет лишь в электронном виде.

Дорогая наличность

Член правления и исполнительный директор по розничному банкингу Swedbank Улла Илиссон заявила, что в настоящее время банк не предполагает исчезновения наличных денег. «Думаю, что общества, свободного от наличных, в ближайшие годы или десятилетия не будет», — полагает она. По словам Илиссон, при этом не приходится сомневаться, что удельное значение наличных денег в дальнейшем будет и дальше снижаться, поскольку будут появляться все более удобные способы электронных расчетов.

По мере сокращения наличности ее оборот будет все более накладным. Рано или поздно, вероятно, усилится давление со стороны банков и некоторых других заинтересованных групп, чтобы ограничить использование наличных денег и позже его свести на нет. Стоит вспомнить, что какое-то время назад пенсии были направлены в банки, и разрешения у пенсионеров никто не спрашивал.

По словам пресс-секретаря банка SEB Сильвера Воху, в Эстонии по-прежнему примерно 50 процентов розничных покупок осуществляется за наличные деньги, в то время как в Северных странах этот показатель составляет лишь 20 процентов, а в Латвии и Литве — примерно 75 процентов. По словам Воху, удельный вес наличности оставался в последние годы примерно на одном и том же уровне и стремительного его сокращения не наблюдалось.

До сих пор утверждалось, что наличные расчеты обходятся торговцам дешевле, чем оплата по карточкам, с которой банк всякий раз снимает свою долю. По словам Воху, это не соответствует действительности: «Европейский Центробанк провел общеевропейское исследование, согласно данным которого, Эстония является одним из немногих государств, в котором для торговца принять наличность оказывается дороже, чем произвести расчет по безналичному расчету».

Расчеты наличными для всех становятся все более неудобными. Вы, наверное, уже заметили, что расчеты по карточке осуществляются в магазинах уже сейчас гораздо быстрее, чем тянется канитель с наличностью.

Разумеется, банкирам было бы на руку, если бы бумажные деньги ни на мгновение не выходили из банка, а в электронном виде перемещались со счета на счет. Но для этого банкам следовало бы пойти навстречу потребителю. Так, например, деньги должны были бы двигаться между банками в реальном времени, чтобы два человека смогли осуществлять друг с другом сделки даже в самой глухой деревне.

Для клиентов банков SEB и Swedbank такая возможность уже давно создана. «С помощью мобильных расчетов перевод осуществляется в реальном времени с одного мобильного телефона на другой, — поясняет Воху. — В принципе это означает, что ты вбиваешь номер услуги, звездочку, номер телефона получателя платежа и сумму. Перевод осуществляется между банками SEB и Swedbank в реальном времени и по выходным в любое время дня и ночи». И все же это простое решение пока не смогло совершить прорыв.

Границы комфорта

Сейчас некоторые банки совместно с ЕМТ испытывают решения, позволяющие клиенту использовать на кассе мобильный телефон для оплаты счета. Для этого в телефон вставляется SIM-карта, которая одновременно работает и как чип банковской карточки. Вместо введения карточки в платежный терминал необходимо просто слегка коснуться терминала телефоном, и после того, как он издаст звуковой сигнал, подтверждающий контакт, оплата будет произведена. Если сумма платежа составляет менее 10 евро, вводить PIN-код не требуется.

По мнению Уллы Илиссон, открытым остается вопрос о том, насколько удобными станут в будущем электронные услуги. Если уже сейчас мы очень быстро расплачиваемся своей банковской карточкой через платежный терминал, то будет ли оплата через мобильный телефон быстрее и удобнее, что мы вообще научимся ею пользоваться?

Затянувшееся внедрение в массы исключительно удобной мобильной идентификации или системы мобильного расчета является одним из свидетельств того, что многим вполне достаточно нынешних решений. Некоторые клиенты, например, пенсионеры, не хотят иметь дело с этим все более стремительным и деперсонифицированным миром, они предпочитают этому общение с продавцом.

 Swedbank предлагает мобильные расчеты уже с 2004 года, однако, в полной мере набрать скорость эта система сумела лишь два года назад, когда банк создал специальное приложение для пользователей смартфонами. Сейчас у банка 70 000 активных пользователей мобильным банком, в период с января до конца октября нынешнего года они осуществили через мобильный телефон миллион расчетов, что в четыре раза превысило уровень прошлого года.

И все же находятся скептики, по мнению которых. наличные деньги так просто не исчезнут. Среди них неожиданным образом оказался, например, визионер Линнар Вийк. «Это невозможно и вовсе не является необходимостью, — заявил Вийк. — Дело заключается не в технологических возможностях, а совершенно в другом. Вопрос только в том, готово ли общество и в состоянии ли оно последовать за технологической инновацией. Наличные деньги останутся просто потому, что мы считаем, будто этот электронный мир просто рухнет».

Кощей Бессмертный

По словам Вийка, отношение к делу может изменится с приходом нового поколения. «Моя двоюродная бабушка так никогда и не провела в дом электричество, ведь оно все равно постоянно пропадает и, кроме того, оно навлекает на дом молнию». При этом, по мнению Вийка, нежелание отказываться от наличных денег характерно не только для тетушки Малле. К этому не готовы политики и осуществляющие регуляцию лица. Наличность, по мнению Вийга, словно Кощей Бессмертный, против которого все остальное просто бессильно.

Скепсис по отношению к исчезновению наличных денег проявляет и академик, профессор Тартуского университета по международному предпринимательству Урмас Варблане. «Так быстро они все-таки не исчезнут, хотя тенденция в этом направлении, конечно, имеется, — отмечает он. — Если системы действуют, то это великолепно, но если, например, в условиях кибернетики они не действуют, то возникает довольно изрядный хаос».

Итак, исчезновение наличных денег сопровождалось бы риском для безопасности государства. Наличные деньги активно вращаются в периоды войн, поскольку отменить их оказывается не так просто. А вот системы электронных платежей могут быть уничтожены с помощью прицельных ударов по коммуникационным узлам.

 «С переходом на электронные деньги появилас бы проблема дигитального разрыва, — предупреждает Варблане. — В этом случае необходимы были бы основательные системы поддержки, которые обучили бы и старшее поколение пользоваться подобными услугами. Скорей это привнесло бы в общество дополнительное неравенство».

Профессор макроэкономики Тартуского университета Рауль Эаметс, в отличие от коллеги, гораздо более оптимистичен в отношении исчезновения наличных денег. Еще в 2010 году он выступил на тартуской конференции TEDx с речью о том, что экономика без наличных денег стала бы гораздо более прозрачной. Имеющиеся в банках финансовые средства, в отличие от хранящихся в заначках наличных денег, участвуют в круговороте экономики и тем  самым производят прибавочную стоимость.

Налоговики не следят за мелкими сделками обычных граждан

Генеральный директор Налогового и таможенного департамента Марек Хельм заверил, что упразднение наличных денег не повлекло бы за собой слежку за мелкими сделками обычных граждан, но, безусловно, сократило бы количество крупных мошенничеств по налогам.

По словам Хельма, в самом Налоговом и таможенном департаменте не выражали желания видеть будущее без обращения наличности. При этом Хельм не скрывает, что работу их учреждения это бы серьезно упростило.

«Технической готовности для того, чтобы отказаться от наличных денег, в нашем государстве уже сейчас достаточно, — сказал он. — Безусловно, это уменьшило бы долю масштабных налоговых мошенничеств и увеличило бы поступление налогов». При упразднении наличности, сделки можно было бы совершать в реальном времени по мобильному телефону: например, покупатель прямо на месте платит за картофель по мобильному телефону, а телефон продавца дает сигнал, что деньги поступили. По сути уже сейчас владельцы смарт­фонов имеют у себя в кармане платежный терминал.

Если контроль за мелкими сделками с наличностью, по сути, невозможен, то в случае с электронными переводами теоретически все станет подконтрольным.

На самом деле, в сферу интересов Налогового и таможенного департамента мелкие расчеты между людьми, как наличные, так и безналичные, не входят. Во-первых, заниматься подобными мелочами госучреждению просто не по силам, а во-вторых, налоговые чиновники по умолчанию соглашаются с тем, что некая незначительная доля денежного оборота между людьми совершается сейчас и будет происходить в дальнейшем без уплаты налогов.

Ни сейчас, ни в будущем не возникнет подобной ситуации, когда мы могли бы контролировать, так сказать, сделки между деревнями, — сообщил Хельм. — Кроме того, они не представляют угрозы госбюджету и экономичес­кому положению в целом.

Если сосед пожелает в будущем расплачиваться за яйца по мобильному телефону — добро пожаловать в мир технического прогресса». По словам Хельма, Налоговый и таможенный департамент интересуют прежде всего крупномасштабные и целенаправленные налоговые мошенничества, которые лишают государство, а, значит, и все общество, большого количества денег.

В случае с предприятиями, уклоняющимися от уплаты налогов, по словам Хельма, речь все-таки идет об использовании наличности. «Если предприятие ведет расчеты наличными, проконтролировать их истинный оборот очень трудно», —отметил он. -

Злоупотребления при расчетах наличными совершаются прежде всего не продавцами картофеля и яиц, а преступниками — наркодельцами и перевозчиками контрабандного товара, которые расплачиваются между собой наличными, и в этом случае речь идет об очень больших суммах».