Деньги на старость: как распорядиться?

Банки советуют оставить накопления второй пенсионной ступени на старость. Фото: Elmo Riig / Sakala

• Вновь начать копить можно будет только через 10 лет
• Можно открыть инвестиционный пенсионный счет
• Государство открыло для должников лазейку

Что делать с деньгами из второй пенсионной ступени и как государство укоротило руки судебным исполнителям?

Раньше все жители Эстонии, родившиеся после 1982 года, были обязаны присоединиться ко второй пенсионной ступени, остальные могли сделать это добровольно, но никто до достижения пенсионного возраста не мог прикоснуться к накопленному. Теперь ситуация изменилась. Во-первых, присоединяться ко второй пенсионной ступени никто никого не принуждает; такая возможность есть, но решать самому человеку: хочешь и веришь — копишь; не веришь — сам думаешь, куда вложить деньги и на что жить в старости. Во-вторых, каждый желающий может написать заявление и забрать уже накопленное. Правда, с оговорками: с суммы нужно заплатить подоходный налог (для молодого и здорового он составляет 20 процентов), деньги отдают частями, а начать снова копить на старость можно не раньше, чем через десять лет. И только два раза за всю жизнь.

Берите, если нужно

Хотя тут есть над чем подумать, десятки тысяч жителей поспешили подать заявление и собираются изъять свои деньги. Руководитель сферы пенсий и инвестирования Swedbank Кайре Пейк призвала не торопиться и хорошенько подумать: «Мы рекомендуем забирать деньги лишь в ситуации, когда нет другого выхода, например, при серьезном заболевании. Для большинства из нас имеет смысл продолжать откладывать деньги на пенсию и ничего сейчас не предпринимать. Тем более что вторая ступень сможет обеспечить существенную прибавку к государственной пенсии. По мнению Банка Эстонии, отказ от второй ступени может означать сокращение пенсии на треть. Разве это не повод задуматься?»

Впрочем, запугать наш народ не удастся, с доверием у населения и без того не все в порядке, поэтому многие решительно настроены снять деньги. Что необходимо учесть? Прежде всего то, что деньги вам переведут не сразу. Например, если подать заявление до конца марта, то сумма, с которой будет удержан подоходный налог, поступит на счет только в сентябре. «Именно для того, чтобы вывод пенсионных денег был продуманным решением, государство установило ограничения - деньги нельзя получить и потратить сразу, а повторное присоединение возможно далеко не сразу, - уточнили в банке. - Этой возможностью можно воспользоваться два раза до достижения пенсионного возраста».

Долг долгу рознь

В молодости никто о пенсии не думает, а среди нынешней молодежи уже давно распространена шутка о том, что при наших государственных решениях дожить до пенсионного возраста будет суждено не всем. Поэтому молодые люди задаются вопросом, что делать, с накопленными, например, 10 000 евро?

Один из читателей поинтересовался, можно ли снять деньги со второй ступени частично, а остаток пусть продолжает работать? «Частично выйти из второй ступени невозможно, - объяснила Кайре Пейк. - Все деньги, накопленные во второй ступени за вычетом подоходного налога, поступят на счет, а начать копить снова можно будет через десять лет».

А можно ли решить с помощью пенсионных накоплений свои долговые вопросы? Безусловно, как только деньги поступят на ваш счет, вы вольны распоряжаться ими по своему усмотрению. Банки обратили внимание на то, что многие хотели бы сократить свои долговые расходы, однако специалисты снова предупреждают и призывают задуматься: «Например, полученный под низкие проценты жилищный кредит, который можно погашать за счет существующих доходов, не имеет смысла выплачивать за счет денег, накопленных во второй ступени. Причина очень проста – затраты на частичное или полное погашение льготного кредита очень высоки. Сразу же придется заплатить 20% подоходного налога, кроме того вы на десять лет отказываетесь от взносов в вашу персональную пенсию со стороны государства».

Однако и специалисты согласны, что в ситуации, когда долги душат и не дают жить уже сегодня, есть смысл потратить накопленное на их погашение: «Если у вас возникли проблемы с кредитами (долги, потребительские кредиты под высокие проценты), то, возможно, и вправду будет разумным решением привести свои финансы в порядок с помощью средств второй ступени. В обычной же ситуации погашение кредита с помощью пенсионных денег назвать хорошим и экономически выгодным решением нельзя».

Или купите золото

Как советуют поступить банки? «Подкованные энтузиасты инвестирования могут начать вкладывать свои деньги второй ступени уже с сентября этого года, - объяснила Пейк. - Для этого в апреле можно открыть инвестиционный пенсионный счет (PIK). Это дает возможность продолжить накопления во второй ступени, продолжая ежемесячно получать 6% своей брутто-зарплаты на инвестирование (взносы по схеме 2 + 4: 2% от брутто-зарплаты и 4%, которые государство добавляет за счет социального налога)». При этом, в случае с PIK, можно начать инвестировать только из новых взносов, оставив в фонде то, что уже было накоплено. Но можно забрать деньги и вложить их самостоятельно. Будет также возможность передать в PIK часть накоплений: «Этот вариант стоит рассмотреть тем, кто уже имеет опыт инвестирования и хочет добиться более высокой долгосрочной прибыли, чем текущий фонд. Если у вас пропадет желание инвестировать самостоятельно, вы можете снова перейти из PIK в соответствующий фонд второй ступени и продолжить накопление в пенсионном фонде».

Люди, которые постоянно занимаются инвестированием, говорят, что для них единственно возможным вариантом является изъятие денег. «Вы верите, что этот банк или эта система будут работать и через тридцать лет, когда наступит возраст выхода на пенсию? Я нет, поэтому предпочитаю распоряжаться своими средствами самостоятельно. Лучше я сам потрачу свои деньги, чем это за меня сделает кто-то еще, при том, что никакой ответственности за потерянные деньги  банки не несут», - сказал частный инвестор, пожелавший остаться анонимным.

Со своей стороны, он посоветовал вкладывать деньги в актуальные отрасли: «Например, сейчас выгодно вкладываться в производство вина. Вино было популярно столетия назад и через столетия оно не выйдет из моды. Поэтому есть смысл пустить свои деньги на его разработку и производство. Если подобные вложения для вас — темный лес, предлагаю просто покупать золото. В Эстонии можно купить золото как в монетах, так и в слитках. Посматривайте на цены и когда заметите, что цена упала, покупайте по монетке или по слиточку. К старости накопится прилично, что-то потеряете на комиссионных, но золото в цене особо не падает. Да и в экстренных ситуациях оно поможет: если вдруг война, его гораздо проще обменять на еду или выручить за него какие-то деньги».

Пенсионерам на заметку

Все эти советы есть смысл рассматривать, если вы молоды и активны. Но среди людей, имеющих накопления во второй ступени, есть и те, кому скоро и так выходить на пенсию. Представитель Swedbank Кайре Пейк напомнила, что новая система для пенсионеров стала довольно выгодной. Если человек хочет получить деньги в виде доплаты к основной пенсии, ему вообще не придется платить подоходный налог. Если он хочет забрать деньги частями или за один раз, то размер подоходного налога будет в два раза меньше, чем у молодежи — 10%. А с 2022 года пенсионер получит возможность снять более крупную сумму и при регулярных платежах, если ему, например, потребуются деньги на лечение.

Однако и тут банки советуют пенсионерам не торопиться, а продолжить копить, если они уже достигли пенсионного возраста, но еще не готовы сесть дома за вязанием носков правнукам: «Лучше накопить побольше и начать пользоваться накопленным только тогда, когда единственным доходом останется пенсия, выплачиваемая государством».

За достойную старость!

О чем говорят давшее свободу государство, банки и пенсионный центр? Свобода означает ответственность! «Не является исключением и свобода принятия решений по второй пенсионной ступени! Вторая ступень предназначена в первую очередь для накопления денег на пенсию. Именно поэтому государство со своей стороны добавляет к вашим взносам свои 4%».

Открывшаяся в этом году возможность снять накопленное не закончится сейчас же — снять деньги можно в любой момент, когда возникнет крайняя необходимость или созреет подобное желание. Конечно, нельзя исключать, что в какой-то момент государство решит крутануть краны в обратную сторону, но процесс принятия закона, его провозглашения и вступления в силу, как правило, требует времени. Правда, не стоит забывать и о том, что деньги переводят на счет не в тот же день, а только три раза в год. Это, как объясняют специалисты, сделано для того, чтобы дать банкам возможность сориентироваться в ситуации, а человеку передумать, если решение было принято под воздействием эмоций.

«Тем, кто думает, что вторая ступень не даст им в будущем значительной надбавки к пенсии, рекомендую воспользоваться калькулятором, который доступен на сайте Департамента социального страхования и результаты могут вас удивить, - посоветовала Пейк. - Если раньше от пенсионеров поступала информация о том, что благодаря второй ступени к пенсии может добавиться лишь 30-40 евро, то сегодняшний человек среднего возраста может рассчитывать на треть прибавки к пенсии». Разница объясняется просто: копить деньги во второй ступени в Эстонии начали с 2004 года. Те, кто выходит на пенсию сейчас, даже если в 2004 году они тут же рванули оформлять накопительную пенсию, могли откладывать деньги лишь 16 лет. Те, кто оказался во второй ступени по принуждению, к моменту наступления пенсионного возраста будут копить без малого 47 лет.

Снять и спрятать

Вопрос, нередко задающийся нам читателями: «Мой счет арестован судебным исполнителем. Я хочу забрать деньги из пенсионной ступени, но как это сделать так, чтобы судебный исполнитель не отобрал сразу все, чтобы погасить долги, а самое главное, оплатить свою работу?» Конечно, ситуация нестандартная, долги нужно отдавать, а исполнитель работает, то есть должен получить за это свою зарплату. Однако вопрос заслуживает внимания, и мы выяснили, как обстоит ситуация сейчас.

Представитель банка Пейк подтвердила, что после получения заявления и в положенные сроки деньги поступят на счет того, кто подал заявление: «Деньги из второй ступени могут быть перечислены только на счет лица, подавшего заявку на выплату. Это предусмотрено законом. Таким образом, лицо, на расчетный счет которого наложен арест, должно учитывать возможность того, что с момента поступления денег из пенсионного фонда на расчетный счет к ним получат доступ и судебные исполнители. В каком объеме - зависит от конкретного случая и требований. Пока деньги в пенсионном фонде, никто не может их трогать».

И это может быть серьезным аргументом в пользу того, чтобы не трогать деньги второй ступени. Однако судебные исполнители не скрывают, что государство открыло для должников лазейку, и деньги все же можно вывести, минуя арест, долги и судебного исполнителя.

Татьяна Афанасьева. Фото: Палата судебных исполнителей

Судебный исполнитель Татьяна Афанасьева рассказала, что еще в декабре 2020 года в соответствии с действующим законодательством судебные исполнители передали в Пенсионный центр акты ареста денежных требований должников. «Исполнение ареста денежного требования происходит аналогично с исполнением акта ареста заработной платы: удержание денег производит обязанное лицо (в данном случае Пенсионный центр - Pensionikeskus) до момента перевода денег на счет должника».

И тут оказалось, что Пенсионный центр не подумал заранее о том, что освобождающиеся из пенсионной ступени деньги окажутся в том числе и на арестованных счетах, а значит, на них получат право претендовать судебные исполнители. И вроде бы, ничего страшного, но актов оказалось так много, что в Пенсионном центре, который как работодатель обязан отнимать у работника часть заработной платы и переводить на счет судебного исполнителя, минуя работника, только ахнули.

Поскольку решить эту проблему быстро не получится, по словам Афанасьевой, из-за отсутствия денежных и трудовых ресурсов у Пенсионного центра было инициировано внесение поправок в проект ратификации Закона о применении Гражданско-правового кодекса и Закона об исполнительном производстве, в соответствии с которым денежные выплаты из второй пенсионной ступени считаются не подлежащим аресту имуществом до 01.01.2023: «Данное изменение, по сути, дает Пенсионному центру возможность не исполнять арестные акты, которые поступили в него в декабре 2020 года, а должнику - заявить в ходатайстве о выходе из второй ступени номер иностранного банковского счета, чтобы денежные средства не поступили на арестованный судебным исполнителем эстонский банковский счет».

«Этой поправкой само государство, которое должно в соответствии с Конституцией являться гарантом законности и справедливости, дало Пенсионному центру возможность содействовать должникам в сокрытии имущества. Останется ли эта норма в силе к 01.09.2021 – покажет время. Напомню, что сокрытие имущества должника в ходе исполнительного производства является уголовно-наказуемым деянием», - уточнила судебный исполнитель.