О будущем детей стоит позаботиться заранее

иллюстрация: Сильвер Альт

вклад в Будущее. Для того чтобы накопить средства на образование ребенка и начало его самостоятельной жизни, имеются разные возможности.

Каждый родитель хочет, чтобы его ребенок мог получить хорошее образование и при вступлении во взрослую жизнь чувствовал себя уверенно.

 Для того, чтобы оплата за учебу, расходы на жилье в другом городе или даже государстве не вынудили семью искать варианты жесточайшей экономии, разумно начать копить деньги на получение образования как можно раньше.

По словам руководителя инфоцентра по вопросам финансирования частных лиц Swedbank Анне Сяги, для этого существуют разные возможности. Прежде чем принять решение, следует выяснить, готовы ли вы копить деньги на протяжении долгих лет или вложить уже имеющуюся приличную сумму с целью зарабатывания прибыли.

Плюсы и минусы
Специалист советует сразу определиться, как скоро эти деньги понадобятся или как долго вы планируете копить деньги. Следует взвесить, какой суммой вы готовы рискнуть, надеясь на большую прибыль.

Денежные вклады являются подходящим решением для тех, кто не желает принимать участия в управлении деньгами и избегает слишком больших рисков. Этот вариант хорош также для тех, кто ежемесячно откладывает небольшую сумму, или же выбирает накопительный период менее пяти лет.

Минусом вклада является низкий процент, который в условиях стремительного рос­та цен в Эстонии не защищает от инфляции. Но при этом не стоит забывать, что вклады не несут за собой дополнительных расходов и не имеют платы за управление, а заработанный доход с процентов освобожден от налогообложения.

Кроме того, чувство уверенности придает тот факт, что вклады в размере до 100 000 евро на одного вкладчика в одном банке имеют государственную гарантию.

Копить деньги для ребенка можно и на основании договоров страхования. Они объединяют в себе и накопление, и страхование жизни, что поможет обеспечить ребенка необходимой суммой даже в том случае, если с родителем случится непоправимое.

Однако копить деньги через договор страхования немного накладнее: платить придется и за административные расходы по договору. Рекомендуемый постоянный платеж по договору страхования начинается от 25 евро в месяц.

Это гарантирует, что после вычета расходов по договору будет накоплена достаточная сумма, которая позволит заработать определенный доход и на процентах. В этом случае накопительный период должен составлять более пяти лет.

Договоры страхования, предусмотренные с целью накопления средств на будущее ребенка, имеют различные уровни риска. По словам Сяги, можно выбрать страховку с инвестициями в ценные бумаги с высоким уровнем рис­ка, в которой конечная сумма и производительность накоплений на гарантированы, но при этом можно заработать больший доход.

Рассредоточить риски
Существует также вариант, который позволяет зарабатывать на рынке ценных бумаг, но при этом дает гарантию, что собранная сумма сохранится в любом случае. В случае договора с гарантированной производительностью страховщик гарантирует процентную ставку до окончания накопительного периода, к тому же есть возможность заработать дополнительные проценты.

Если в течение 18 лет ежемесячно делать взнос 25 евро в страхование жизни с инвестиционным риском, то общая сумма составит 5400 евро. В случае позитивного прог­ноза — если ожидаемая производительность, например, акций составляет 7%,  среднесрочных облигаций — 4% и краткосрочных облигаций — 2%, то по окончании срока действия договора выплачиваемая сумма составит 7100 евро.

Если у накопителя есть интерес к инвестиционной деятельности, всегда можно сформировать портфель акций, которым будет управлять финансовое учреждение в сотрудничестве с инвестором. Однако данное решение предполагает довольно обширный багаж знаний и опыта.

«Для успешного инвестирования следует рассредоточить риски, используя для этого различные способы сбережений и инвестирования, — утверждает Сяги. — При принятии решения следует исходить из личной готовности к рискам.

При этом важно избегать эмоциональных решений, например, кидаться спасать свои деньги в период падения рынка».

КОММЕНТАРИЙ:


Тынис Оя
экономический обозреватель

Коллеги, у которых есть маленькие дети, спрашивают меня, как правильнее поступить, чтобы обеспечить ребенку будущее, например, может быть, стоит откладывать ежемесячную детскую дотацию.

Поскольку детская дотация (на первого ребенка — 19,18 евро в месяц) настолька мала, что в повседневных расходах большой роли не играет, действительно, было бы разумно копить эти деньги до наступления совершеннолетия ребенка.

Однако, если быть честным, хорошего решения для поставленной задачи не существует. Самой большой проб­лемой при инвестировании маленьких сумм является плата за услугу инвестиционного продукта, которая съедает большую часть производительности или даже накопленной суммы.

Единственным инвестиционным продуктом, свободным от платы за услугу, является срочный вклад. По моему мнению, следовало бы подыскать срочный вклад с максимально большим процентом и разместить детскую дотацию на этом вкладе.

Сейчас наиболее выгодным является предложение Bigbank — вклады сроком до 10 лет с процентной ставкой 4,6% в год. Я подсчитал, сколько можно накопить, если начать откладывать детскую дотацию, например, с мая 2012 года и делать это на протяжении 15 лет.

Для сравнения приводятся семьи с одним, двумя и тремя детьми, которые разместили деньги в Bigbank на 10 лет.

По прошествии этого срока они продолжают хранить деньги вместе с полученными процентами по вкладу, исходя из предпосылки, что забрать деньги следует в июне 2027 года. Согласно этой схеме, можно получить проценты по вкладу почти на треть от отложенной суммы. В отношении срочных вкладов большой проблемой становится минимальная сумма вклада, которая в Bigbank составляет 300 евро.

Это означает, что для накопления суммы придется откладывать деньги: из расчета одного ребенка — 16 месяцев, двоих детей — восемь месяцев, а троих — четыре месяца. Лучше было бы открыть для этого отдельный счет, куда при необходимости можно вносить дополнительные сбережения из других источников.

Конечно, существует опасность, что в будущем проценты по вкладам могут снизиться, и поэтому накопленная сумма процентов по вкладам окажется меньше. Следует внимательно следить за процентными ставками, которые предлагают другие банки.

В то же время процент по долгосрочным вкладам не должен бы очень сильно снизиться, поскольку базовая процентная ставка Европейского Цент­робанка находится на самой низкой отметке за всю историю и дальше ей падать некуда.