– Будучи неразумным молодым человеком, набрал много смс-кредитов. На данный момент с пенями и штрафами сумма к погашению превышает 90% от суммы, которую брал в долг. Это законно? Есть ли у меня шанс на уменьшение долговой суммы?
Молодость и зелень
Обращаем ваше внимание, что статье более пяти лет и она находится в нашем архиве. Мы не несем ответственности за содержание архивов, таким образом, может оказаться необходимым ознакомиться и с более новыми источниками.
– Думаю, что шансы есть. Поднятая проблема достаточно широко распространена, и поэтому Государственный суд высказал свою точку зрения по решению споров, связанных с смс-займами. Так, например, в решении по делу 3-2-1-108-14 (Era Liisingu Inkassoteenused AS vs M. M.) сказано, что если обязанности по кредитному договору непропорционально велики, это может привести к признанию сделки ничтожной на основании ч. 1 ст. 86 Закона об общей части гражданского кодекса (постановление Государственного суда от 05.03.2014 по гражданскому делу 3-2-1-186-13, п. 22). На основании указанной статьи сделка, противоречащая добрым обычаям или общественному порядку, является ничтожной. В частности, сделка считается противоречащей добрым обычаям, если сторона знает или должна была знать во время совершения сделки, что другая сторона совершает сделку вследствие неопытности или других подобных обстоятельств. Сделка считается противоречащей добрым обычаям и в случае, если она совершена на крайне неблагоприятных для другой стороны условиях или цена вытекающих для сторон взаимных обязанностей не сбалансирована.
В случаях с договорами потребительского кредита предполагается, что цена не сбалансирована, если ставка расходности более чем в три раза превышает опубликованную Банком Эстонии во время предоставления кредита среднюю ставку расходности по предоставляемым частным лицам потребительским кредитам. Банк Эстонии ежемесячно публикует ставки расходности по кредиту на своей веб-странице.
Если сделка признается ничтожной из-за противоречащей добрым обычаям обязанности по уплате процентов, то сторона, обязанная выплачивать проценты или иную плату, зависящую от срока использования кредита, имеет право на возврат всех средств к сроку, когда она должна была полностью выплатить кредит согласно условиям сделки. В этом случае за время использования кредита должны выплачиваться проценты в размере, установленном ч. 1 ст. 94 Закона об обязательственном праве. На основании указанной статьи, если с обязательства в соответствии с законом или договором должны быть уплачены проценты, в качестве процентной ставки по полугодиям служит последняя процентная ставка, применяемая к основным операциям Европейского Центрального банка по рефинансированию до 1 января и 1 июля каждого года, если иное не предусмотрено законом или договором. Об указанных требованиях закона и сложившейся судебной практике кредитор не может не знать. Так что есть прямой смысл связаться с ним и предложить заключить компромиссное соглашение, на основании которого определяется сумма остатка основного долга (в учет должны браться все выплаты по кредиту) и проценты на основании ч. 1 ст. 94 Закона об обязательственном праве. Если компромисс заключить не удастся, можно самому обратиться в суд с требованием установления отсутствия долга.